续！我国现阶段消费金融发展的特征

3.信用卡是消费金融最重要的产品及服务形式

从消费金融的产品及服务来看，信用卡仍然是我国消费金融市场最重要的形式。信用卡透支金额较高，可以使用的范围较广，支付也较便捷，在发展过程中，信用卡也在不断覆盖各类消费场景。事实上，信用卡几乎实现了人们衣食住行领域的全覆盖，在一定程度上与其他各类市场主体形成了较强的竞争。

例如，过去的两年，我国申请设立的消费金融公司越来越多，但除去早先成立的几家公司，大部分公司的市场竞争力尚未充分体现。所以尽管市场主体在增加，如消费金融公司，已经成为市场追逐的热点，且一些股份制银行及新兴的城商行成为重要的参与者，但更现实的情况是业绩尚未充分体现。接下来，这些主体的要义是考虑如何发挥优势，做好服务；如何让金融与消费的关系更紧密，让银行与流通企业的关系更紧密。从监管层的角度分析，则需要考虑形成较为完备的监管体系，适度放宽流通行业企业等的准入门槛，包括参股已设立公司、发起设立新公司等，鼓励他们发挥正面积极的作用，同时强化对发展中存在的问题的识别与监管。

4.技术升级、商业模式创新加速了消费金融的发展周期

尽管由于多种原因，我国的消费金融市场供需存在诸多问题，但在过去的几年时间中，行业获得了巨大的发展。从零售业来看，电子商务快速发展，网络购物呈现出巨大的活力；同时，随着互联网金融的发展，支付、信贷等发生了巨大的变化，多重因素催生了新兴消费金融业务的创新与发展，技术及数据的应用提升了交易效率、降低了成本，在服务水平得到提高的同时，服务的覆盖范围也得以不断扩大。

例如，互联网电商企业凭借已有的商业平台和数据平台，通过小额贷款公司，尤其是突破地域限制的网络小额贷款公司，进行消费金融业务的创新与发展。这种业务模式在短期之内被迅速模仿，尽管暴露了一些问题，但创新与成绩值得认可。2017年可以看作消费金融的一个转折年，行业在互联网金融的加持下迅速经历了一个小周期。不过，可以预见的是，技术升级、商业模式的创新等还将继续变革消费金融行业，行业并非从此“一概不振”，在经历过阶段性降痛后，将会以不一样的面貌再次出现。

从理论和实践的经验来看，消费金融有着重要作用，对于消费者来说，可以打破他们原来的信贷束缚，达到正常的消费需求，促进消费升级，并且改善日常生活，同时，增强个人的信用意识。对于金融机构来讲，可以优化资产结构，增加新的盈利增长点，完善金融的服务体系。当然，从宏观层面来讲，消费金融对于经济转型也有一定的作用，可以扩大内需，拉动消费，转变经济的发展方式，调整和优化产业结构，而且对于社会的整体信用环境建设也大有裨益。