催收进入2.0时代 蚂蚁金服和360金融用AI探索智能催收

对于金融科技平台而言，如果借款人不按时还款，怎样减少出借人的损失？当然是催收！而如果催收方法不当，不仅不能高效率、低成本地完成催收，反而容易被贴上“暴力催收”等不良标签。如何有温度并且有效地完成催收任务，成为了金融科技平台要面对的现实问题。

对此，在我国以蚂蚁金服、360金融等科技巨头的探索与带领下，中国的催收方式也进入2.0阶段，即引入科技手段、利用机器人催收的智能催收方法。

蚂蚁金服、360金融带领中国催收进入2.0阶段

在我国，传统的催收业务主要有两种形式，一是自主催收；二是委外催收。而催收方式则分为线上和线下，即电催和外访。电催主要是通过电话、短信、微信等方式；外访是直接根据所留存的地址，上门催收。

但在实际操作中，传统的催收方式弊端被逐渐暴露出来，也令平台苦不堪言。一方面，据测算，以一家放款30亿左右规模的消费金融公司为例，需要催收的坐席竟高达2000人左右，催收成本相当之高。另一方面，因为目前市面上的小额网贷很多，佣金比例较高，一般催收员的收入是根据回款的金额计算，也促使了一些非正规的催收团队会不择手段，从而也为平台带来了诸多不良影响。

相比在美国，债务催收是一个劳动密度低，科技含量高的行业。一家服务全美20多家大银行，市值过亿（美刀）的创新型智能催收公司，却只有15人。他们依靠的就是一个自动化系统，利用社会网络分析、机器学习和行为分析等，联系债务人，帮助他们确定支付计划，从而还清债务。

对标美国，在蚂蚁金服、360金融等科技巨头的带领下，中国的催收也进入2.0阶段。今年6月，在“2018中国金融科技发展论坛”上，蚂蚁金服副总裁俞胜法表示，在风控方面，蚂蚁金服不仅仅用了大数据风控，还有很多技术手段，核心都是靠技术，也有占公司将近十分之一的人，在管理账户风险。在信贷决策方面，无论从准入、授信、反欺诈、贷后监控、催收、客服等，完全是智能化的。在财富管理方面，原来信任基础靠机构的刚性兑付和对客户经理的信赖程度，今天我们完全可以用技术赋能专业，利用我们对于用户的了解，对于产品的洞悉，建立跟客户之间的信任关系。

业内专家表示，随着人工智能技术日渐成熟，传统简单粗暴的纯人工催收方式也将被逐渐淘汰，催收方式的技术升级已成为必然趋势。

直击传统催收痛点 AI让催收更高效更有温度

早在2003年，催收行业就在中国大陆萌芽，十几年来获得了高速发展。据不完全统计，目前国内正规、有营业资格的催收公司已有2000-3000家之多，灰色的大概有几万家，从业人员保守估计有近30万人。其背后的不良资产总量和不良率也实现双增长，仅以主要针对个人的P2P不良资产计算，就将达千亿级别。

业内人士反映，催收行业的发展也受到一些限制。一方面，无论是电话催收还是上门催收，由于信息的不对称，找到人也越来越困难，这是行业面临的一大痛点。另一方面，近年来“反催收”联盟也正在逐渐壮大，抗催收能力不断增强，反催收手段花样百出。这直接导致催回率下降三成，很多催收公司入不敷出，甚至有些催收员的工资都发不下来。

相比于传统催收方式，智能化催收利用大数据、人工智能的方式，大大降低了纯人工催收方式所带来的高成本和“暴力催收”的影响，让催收更加科学化、合理化，也更有温度。

据了解，智能化催收的整体目标包括三点：一是追债过程更透明，二是对用户更友好，三是催回率更高。以360金融为例，智能化催收得到了较好的应用。

在技术方面，360金融基于能为逾期用户构建C评分的Argus智能风控引擎、凭借以C评分为核心管理工具的客户分群能力，优化了逾期贷款的催收过程。C评分的生成来自于平台过往的催收数据，并能自动确定最有效的催收渠道。这些渠道包括但不限于短信、APP推送通知、AI催收电话、人工催收电话、电子邮件或法律信函。

基于自动语音识别技术、从文本到语音技术和自然语言处理技术，360金融已经建立了智能催收和智能客服系统，实现了语音智能交互。针对不同风险级别的客群（注：主要以C评分进行风险级别区分）和不同的催收业务类型设定差异化的催收场景，360金融在多轮次的交互对话过程中，智能应对客户的不同回复，顺利完成外呼交互，实现初期提醒、失联核查及基本催收谈判，有效地提高了运营效率，降低了催收成本，并让360金融的催收团队可以把更多的精力放在处理较难的催收案件上。

据360金融招股书显示，在其智能催收的助力下，截至2018年9月30日，经360金融撮合获得的贷款M3+逾期率仅为0.6%，因欺诈而产生的M3+逾期率更是低至0.2%。而监管数据显示，截至今年一季度末，商业银行不良贷款余额1.77万亿元，不良贷款率1.75%；截至今年二季度末，商业银行不良贷款余额1.96万亿元，不良贷款率1.86%。360金融的逾期率数字远低于商业银行。

不过，在业内看来，智能催收只是平台风控管理的课题之一。事前预防将账户的风险分级，不同账户对应不同风险等级；事中监控对新上线的产品进行风险评审以及监控策略方案评审等有效的智能风控依旧是金融科技的核心部分，也是金融安全的重要基石。行业监测数据显示，80%左右的风险事件在智能风控环节就能解决。

大数据的应用给风控和催收的智能化提供了契机，但前置风控、反欺诈与催收、不良资产处置是风险管理的组合拳，缺一不可。智能催收只是平台风险管理的其中一个部分。目前，360金融基于人工智能的风控全流程，已形成了贷前风险管理：获客、欺诈识别、信用评估；贷后服务：客服、个性化的催收策略和催收场景、智能催收方式和身份识别。

佰行盾业™

征信 | 金融 | 科技 | 大数据 | 互联网| 监管