今年8月下旬,中国人民银行颁布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》,是中国金融科技行业的首个发展规划和顶层设计,对金融科技推动我国金融业高质量发展给予了充分肯定。
10月24日,习近平主席在中央政治局第十八次集体学习时强调,要把区块链作为核心技术自主创新重要突破口,加快推动区块链技术和产业创新发展。在党中央将区块链技术提上国家政策的大背景下,如何把握政策利好,实现“区块链+数字金融”的创新发展是行业都在关注的焦点。
这金融科技的赛道上,已是百花齐放。无论是银行还是互联网企业,都在竞相布局。尤其国内互联网公司把金融科技作为了最主要的发展方向,试图通过金融技术的开放来发展新的商业模式,从而创造更高的收入。度小满作为从百度的金融发展代表,布局了消费金融、财富管理、支付等to C业务,同时发展了金融科技的to B服务。
以人工智能、大数据为驱动的金融科技在全球范围内迎来新一轮的快速发展。科技与金融深度融合发展、金融科技To B进行能力输出会成为新的机会。TO C市场人口红利尚未封顶,ToB市场又是一片蓝海。
在美国,征信体系成熟度高,银行对借贷用户过往贷款信息掌握充分。中国央行征信具有贷款记录的人群仅为5.3亿人,这对于风险管理的发展提出了更多挑战。但是,中国移动支付、网络消费信贷发展迅速,积累了丰厚的数据,这将为中国金融科技发展提供了“换道超车”的机会。
以度小满金融为例,目前度小满以风险管理为核心,进行全链路金融科技布局,包括信用风险管理、操作性风险管理和宏观风险预警。信用风险管理方面,让风险管理贯穿获客、准入、贷中管理、贷后管理等全业务流程。例如,在获客方面,可以通过技术识别有还款能力和还款意愿的优质客户;贷中管理方面,实时监测客户状态变化,调整风险敞口;贷后管理上,基于风险预测进行差异化的贷后管理。
金融科技为金融行业的快速转型升级提供了条件的同时,也给监管提出了新的命题。如何在技术创新带来复杂金融风险的背景下,打好风险防控攻坚战,推动普惠金融服务合规发展,是整个行业面临的难题。
金融科技应该回归金融本质,以风险管理为核心,引领金融服务的合规发展。
最近,央行高层频繁对央行数字货币发表讲话。在全球数字经济发展的推动下,发行央行数字货币似乎是板上钉钉的事了。需要说明的是,央行其实做的去货币数字化,央行数字货币仍然是主权货币,目的不是削弱对货币的主导权,这跟区块链行业的数字货币,如比特币、以太坊等,在目的、业务形态和技术上存在很大差别。
即使如此,这对金融行业而言仍是一个标志性事件,标志着我们从金融层面为数字经济打下了坚实的基础。在这方面,我们国家走在了世界的前列。同时,央行数字货币的发行将对现有一些金融系统,如支付、清结算、风控及反洗钱等,将带来颠覆性变化。
度小满表示,一直在密切关注DCEP的进展,并与政府和监管方保持密切沟通。我国的央行数字货币(DC/EP)的特征有三个:采用双层运营投放体系,传承间接发行模式;采用并行技术路线,坚持央行中心管理模式;采用“账户松耦合”方式 ,替代货币M0。
度小满认为央行数字货币对目前业务的主要影响可能是来自于DCEP应用在纯数字化场景会对现有支付业务带来的影响,如线上支付,同时会对数字货币相关政策、外部监管、政府业务流程等各方面带来的相应变化。
度小满首席架构师葛浩表示,“度小满目前的工作是关注数字货币发行后,对现有互联网金融技术和金融基础设施上的带来的影响,以及如何进行升级改变和应对,以便当央行数字货币整整到来时,我们能够快速华丽的转身。”
货币作为金融的血液,几乎与所有金融系统和技术设施都有关。传统货币在系统层面是基于账户体系,货币作为一种无差异的价值承载手段,并没有自有属性。而数字货币则有更强的自我形态,它不仅仅再是一种计量手段,其本身就是一种实体。同时每一分的数字货币都是唯一可追溯的,这与传统货币完全不同。
因此,我们现有所有与钱相关的金融系统,都面临着改变甚至重构。这方面的工作是非常巨大和深远的,同时牵涉非常多,包括基础模型、帐号、支付交易行为等等都需要重新设计。
区块链诞生于比特币,天然适用于金融。区块链之于金融,主要能够创新地解决以下3个问题:
目前,度小满认为区块链技术最容易落地的是最新落地新金融场景,或者说数字化相关场景的金融行为。对传统的、经典的金融业务,例如储蓄等,并不会那么快产生影响。
新金融相关业务包袱少,更贴近用户,这与传统金融业务船大不好掉头和顾虑太多完全相反。这正是区块链在金融业务比较合适的切入方向。
虽然金融行业是区块链技术的最佳应用场景之一,但是仍需要强化现有金融科技生态,提升基础技术创新,加快基础业务流程与核心技术的重大突破,打好“基础牌”,为区块链世界的金融生态发展,提供切实可行的业务基础。区块链要想成为金融行业基础设施,应注意以下3点:
专家介绍: 葛浩,2008年正式加入百度,历任百度搜索公司、百度糯米、百度金融技术委员会主席。搜索技术、分布式技术、大数据架构与算法、金融信用与反欺诈领域专家。
领取专属 10元无门槛券
私享最新 技术干货