新形势下中小银行金融科技发展之路

文 | 王硕

金融科技从业者，看懂经济专栏作家（ta已经入驻看懂App小程序，关注他可来看看懂App小程序）

这是最好的时代，也是最坏的时代，对于中小银行尤其如此。

作为典型的顺周期行业，银行业在享受了“黄金十年”发展红利期后，随着国内外经济形势的深刻变化，也逐渐步入经营转型的深水区，业绩呈现冰火两重天的态势。一方面，大型银行继续高歌猛进，规模提升资产质量不断优化；另一方面，广大中小银行经营压力不断增大，业务逐渐分化，特别是包商银行被接管，锦州银行引入工行系等事件，标志着中小银行过往习惯性依赖的诸多红利已经消失——金融去杠杆和金融改革使牌照制度红利不再，“双轨并一轨”使息差红利优势收窄，互联网的发展使得网点渠道红利减弱，经济的下行压力又使得市场红利消失，整个中小银行都面临着“转型突围”的困境。

面对“百年未有之大变局”，广大中小银行必须要有危机意识，要告别过去“规模优先”的粗放式发展模式，苦练内功，提前布局应对竞争，走精耕细作的差异化发展道路。而毫无疑问，金融科技是助力银行转型与创新的利器。作为科技技术应用的先锋，银行科技曾独领风骚数十年，今天却必须面对金融科技的挑战。

与科技企业相比，银行科技更多从银行角度出发，致力于解决银行自身的问题，目标是服务和满足已有客户、内部员工、管理层和监管部门的需求，而金融科技企业则更多从用户痛点和人性出发，着眼于解决用户的问题、满足用户的需求；金融科技底层逻辑的质变，倒逼银行业重新定位金融科技并思考其发展策略，银行必须从用户角度出发、基于场景提供金融服务、开放支付-账户能力、放低身段跨界合作，银行科技组织必须与业务高度融合、快速实施架构升级及技术更新，引领银行变革。

对于广大中小银行，面对国有大行和互联网巨头的双重挑战，金融科技发展至关重要。比如，城商行需借助金融科技对本地客户加深了解、剖析需求，并不断创新产品，才能把握住区域性优势；“一行一店”的政策，使得民营银行线下大规模吸储放贷受到限制，从而更需借助金融科技打造开放平台、拓宽线上获客渠道；相较于城商行和民营银行，农商行贷款不良率居高不下，传统的风控手段已无法帮助农商行识别风险，必须利用金融科技建设数据平台、逐步打造全流程风控体系，以实现快速发展，同时要探索金融科技服务三农的新模式与新路径。

今年4月，中小银行互联网金融联盟联合金融壹账通与埃森哲，共同对数十家中小银行进行调研，推出了《中小银行金融科技发展研究报告2019》，对广大中小银行金融科技发展进行研析，并提出建议。然而，由于城商行和农商行在客户结构、业务规模、科技实力、系统分布与人才资源匹配等存在明显差异，在金融科技领域发展特点也不尽相同。比如，大型领先城商行/农商行通过自建或与BATJ等互联网公司在基础设施、场景、平台、渠道等方面进行战略合作，补短板、促创新、构建金融科技生态。众多城商行则普遍采用合作共享模式，借助外部合作商建设和提升金融科技能力。而广大农商行由于受制于省联社，金融科技应用则集中在外围系统的移动化、自动化和智能化，主要涉及信贷和客户经营相关领域。为了有针对性的研究分析，团队分别围绕城商行和农商行特点进行分析，并编写了《中小银行金融科技发展研究报告》（城商行篇）和（农商行篇）两个子报告。

从调研来看，对比2018年，城商行金融科技实践进步显著，农商行普遍深化金融科技认知、但发展水平呈分化之势。比如，一年半以前，中小银行大多采取跟随策略，其固有管理机制限制行内科技创新，普遍反映金融科技投入不足。但随着市场环境的变化，大部分城商行开始制定全行层面引领型的金融科技规划，个别已启动金融科技子公司建设；推动总行层级的组织架构转型，支持金融科技创新；同时，投入不断加码、巩固基础设施布局领先技术，多家银行年投入超过10亿元+。而对于部分领先的农商行，已初步进行战略布局，将金融科技应用逐步扩展到智能化、移动化领域；同时，大部分农商行正在重点推动线下业务线上化，智能化水平还处于初级阶段。

在通过模型从战略、应用、组织、数据、技术、生态六大维度对中小银行进行评价的基础上，我们看到领先城商行由于已经享受到金融科技带来的价值提升，正不断加码投入；而部分城商行尚处于金融科技的投入期，从系统-产品到价值变现尚在路上。这个阶段，正是考量行领导的耐心与定力的时刻。

而对于农商行，部分领先农商行已经全面推进金融科技发展，理清战略并加大应用落地，但相当一部分农商行尚处于发展初级阶段，仍是以单个线下业务线上化作为突破口，人财物匮乏，缺乏整体逻辑。

另外，从统计来看，“数据”是广大中小银行金融科技应用最明显的短板，也是潜力最大所在。中小银行各级都要认真思考，如何让数据在业务经营与实践中发挥价值。比如，能否通过客户画像精准营销辅助，来适当减轻客户经理的营销压力；通过数字化辅助手段和流程优化，来减少柜员的重复操作；通过大数据风控技术引入，来帮助信贷风控经理更好防范风险提升效率；通过优化数据治理，让领导决策层更及时智能的进行分析，让更多的“表哥表姐”解放出来做些更有价值的事情。我们知道数据治理不是一日之功，需要久久发力，但“日拱一卒,功不唐捐”。

上世纪80年代，美国推动利率市场化，在1982-1992年的10年间，美国平均每年有209家银行（主要是中小银行）倒闭。同样，也是在这个阶段，如富国银行等一批银行逆势飞扬，最终把握机遇成为行业翘楚。当前，中国银行业已经处于历史拐点处。广大中小银行要对经济周期和市场环境做出准确判断，既要学会在经济趋势向好时，采用进取型的增长战略，搭上经济繁荣的顺风车；在经济增速放缓时，更要提前对风险资产做出处置措施，调整业务结构，苦练内功。行业实践证明，金融科技的运用可以帮助银行提升核心业务能力、业务效率、用户体验，降低风险与成本，是中小银行实现转型的必备能力。但须知：金融科技助推转型之变，在道不在术，根本在于运用技术的初心。

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