《数实共生 2022 金融十大科技趋势展望》报告发布会原创

长城由1795万块砖组成。但长城不知道，每一块砖都需要经过37道工序。埃菲尔铁塔上有20万颗螺丝，但埃菲尔铁塔不知道每一颗螺丝需要经过20小时以上的打磨。科技就像长城上的砖，埃菲尔铁塔上的螺丝，你不必知道它的复杂，你只需要拿来即用，简单易用，即插即用，这才是科技该有的样子。我们将最前沿的科技打磨成简单的样子，用极致算力集成最优化组合，让需求一目了然，让问题直面解决方案。我们将多变的科技编织成小巧的样子，基于自由生态，不断优化自适性，敏捷高效的自由部署，轻松嵌入。

便有场景，一块简单的砖，一颗好用的螺丝，这就是今天腾讯云的样子。它化繁为简，让科技模块与商业模块任意叠加，衍生出无限想象，它以小见大，任意接入现有网络，激活成长新动能。选择腾讯云，去构建你的商业世界吧，它可以是实用的、好看的、宏伟的、精巧的，它有千万种可能，而一切都从这里开始，化繁为简，以小见大，腾讯云。

尊敬的各位领导、各位嘉宾以及线上观看本次发布会的朋友们，大家下午好，欢迎大家参加数共生2022年金融科技十大趋势展望报告发布会。我是本次发布会的主持人杜小雨。本次发布会由腾讯金融研究院、腾讯云、毕马威联合举办，首先我请代表主办方向所有金融界、科技界的专家代表，线上观看论坛的直播朋友们，还有呃媒体朋友们表示诚挚的欢迎和衷心的感谢。我们知道，疫情加百年变革，金融科技的发展如何到稳中进，推动融已经为关键。中国人民银行近期发布的金融科技发展规划20222025标志着我国金融科技。后市正式迈入高质量发展的新阶段。为了后时代脉搏，紧跟国家发展，本次论坛以共生作为论坛主题，云集行业专家，深入探讨金融科技发展趋势，为金融科技更好助力金融服务实体经济增添新的思想动力。

同时次发布会极好。各项次注。好的，那么本次发布会现在正式开始，首先我们有请腾讯云副总裁郭仁先生为本次会议致辞。会议过渡。尊敬的各位嘉宾，各位媒体界的朋友们，毕马威和腾讯研究院的各位专家、老师们，大家下午好，我是腾讯云郭仁生。再次欢迎大家在百忙中参加金融中国金融科技二零二二十大趋势展望今天的这样一个发布会。

在刚刚结束的全国两会里面，数字金融等话题再次成为热点，今年的政府工作报告也着重强调要加强金融对实体经济的一个有效支持。刚才呃，小雨老师也说，就是在。今年开年，央行印发的这个金融科技发展规划也提出来啊，要高质量的推进金融数字化转型，健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局，实现共同富裕贡献金融的力量。金融数字化相关的各种标准研制也在加快的推进，我们看到各个条线其实都在加速在金融科技发展方面的一个推动的力度。很荣幸，腾讯云一直是中国金融数字化转型的一个积极的参与者。

过去两年，在聚焦金融行业获客难、数字底座升级难、用户线上线下服务体验要求提高这样的一些难题上，腾讯云从金融新基建、数字新连接和场景新服服务入手。为众多金融机构的数字化转型提供了各种解决方案。也和很多的客户建立了联合创新的机制，围绕着数据资产化，围绕着安全等不同的主题，在一些呃创新的业务方向、业务模式以及跨平台的协作方式上面做了很多的探索和开拓。也正是在和不同客户并肩前行的这些各种落地实践里面，我们获得了很多行业的经验和对现状的一些思考，以及对未来的一些展望。所谓一边低低头赶路啊，更要抬头看路啊，为了更好的找到和客户在未来的业务和科技方面共同创新的这样一些方向和落脚点。

啊，我们金融呃研究院腾讯云和各位毕马威的专家们一起分析了行业的情况，梳理了金融科技的十大趋势，希望呢能借此作为一个引子，吸引更多的客户围绕着这些共同的方向。聚焦一起，力出一孔的投入更多的研发力量，寻找更多的业务场景，能运运用不同的一些新的科技能力，去尝试这样一些新方向的实际落地的效果。或者呢，也可能在这个基础上提出一些更新的思路和方向，来为数字化助力实体经济的发展走出不一样的一些创新的道。基于我们几个合作方对整个金融行业发展的过去的一些深耕和洞察，这次发展的一个报告会从可信、数据、智能、安全、普惠这五个层面出发。

梳理出来未来三年的十大技术趋势和发展的建议。希望呢，能够为金融科技的研究者、行业的决策者提供一些参考和思路。在可信的层面。未来我们看到以零信任架构和跨链信任为首的众多的新的技术。将进一步保障金融领域的可信边界塑造与场景融合。可信。在数据的层面。分布式的云架构、联邦学习等不同的技术将会提高数据交换的效率和安全。智能层面。低代码技术的引入，Rpa等技术都将降低开发操作的门槛，提升业务的效率。而在安全的层面，像同泰加密、隐私计算等不同的技术，将推进金融数据的合规、安全、共享和融合。

在普惠的层面。全真互联数字化银行将助力扩大金融服务的一个边界，以更好的用户体验去覆盖更广泛、更多元的主体和人群。在后面的分享部分，呃，我们腾讯金融云的技术大拿吴立明副总裁啊，也会详细的和大家分享腾讯金融数字化转型方面的一些思考和落地，落地的探索，也能看到在这十大趋势上面，我们和客户在做的一些创新的尝试。最后，我想表达的是，金融行业的创新不仅关乎每个金融机构本身，更与每个行业、每个人息息相关。以数字科技推动金融创新，是助力实体经济高质量和稳步发展的关键一环。腾讯云作为金融行业客户的数字化转型助手。将秉持给客户带来有价值的定位，严守合规的底线，以长期主义的心态持续深耕行业的场景，以我们的核心技术与客户一起攻克更难的创新难题。

全面助力金融行业的健康发展。谢谢大家。好的。非常感谢郭总的精彩致辞。正如郭郭总所说，金融科技创新离不开行业场景中的持续深耕，更离不开长期的技术创新。金融科技推动金融服务实体经济也必然不是一蹴而就，只有长期深耕，数十共生，才能真正赋能实体经济。再次感谢郭总的致辞。所谓强大的金融离不开科技的赋能，强大的科技也离开金融的大国。下面我们有请毕马威中国技术和新经济管理咨询主管合伙人高仁博先生进行发言致辞，欢迎高总。

啊，尊敬的各位领导，各位来宾，企业同仁和媒体的朋友们，大家下午好。很高兴呢和大家在云端相聚，我是来自毕马威中国的高仁博，在此呢，我仅代表毕马威中国对大家在百忙之中抽空参加由腾讯金融研究院、腾讯金融云和毕马威联合主办的数十共生2022金融科技十大趋势展望的报告发布会表示诚挚的感谢。呃，当前这个新冠肺炎的疫情仍然在国内外蔓延，幸运的是我们可以借助科技之力，克服疫情带来的困难和不便，与各位朋友们在线上共同探讨金融科技行业发展的前沿趋势，激荡各个角度的行业洞见。在互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术完成爆发式创新之前，科技从来没有像今天这样深刻的影响着经济社会发展的各个领域，全过程，更加与国家的前途命运、企业的持续发展。

个人的生活福祉息息相关。根据毕马威在2021年首席执行官展望动向调查，74%的全球CEO表示，企业的数字化运营与2020年相比加速非常明显，79%的中国CEO认为技术颠覆所带来的机遇是大于威胁的，超过70%的这个受访的CEO表示，他们所带的行业当中新兴技术的这个积极的进行颠覆，而不是去被动的等待竞争者的挑战。那么科技创新衍生的关键核心技术支撑着现代化经济体系和国际竞争，科技赋能实体经济过程当中所积累的海量数据，进一步促成了数字经济的螺旋式上升。

中国的金融科技发展在经历了早期的电算化、信息化，在第二阶段的互联网化以后，目前正处于由人工智能、大数据、云计算等主要技术所推动的智能化阶段。近年来，基于科技赋能实体经济所积累的海量数据，以及营销、风控、授信、投顾、客服等丰富的金融应用场景，金融科技赋能线下传统金融行业，从而推进了乡村振兴、绿色金融、普惠金融等新的金融业态发展。例如，在绿色金融领域，区块链技术有效的解决了碳源碳汇数据的可信采集问题，让企业更高效的获取绿色金融服务，在普惠金融的领域，人工智能技术深挖小微企业的多业务场景呃为企业精准画像，将企业的数据资产转化为信用资产，有效的解决了中小微企业长期的融资难问题。在供应链金融领域，通过。

吃透目标产业的商业模式和运营逻辑，金融科技企业为不同产业提供低灌式的上下游综合呃金融服务解决方案，是供应链金融向更细分、更精准、更专业的方向发展。此外，随着数字人民币的这个试点的逐步扩大，用户数和交易规模已经初具规模，未来在正式推出以后，不仅将重塑我国的支付体系，并向外汇管理、跨境支付等领域延伸，也有利于央行打通G端、B端和C端的多场景应用，助力三农、教育、智慧城市等场景的落地，进一步发挥金融科技的普惠性。呃，围绕着银发一组、小镇青年、Z时代、城市中产等几类特定的客群，市场对移动支付、数字信贷、网络保险、数字理财等金融科技服务也形成了巨大的需求，也促使金融业进一步加大对相关科技的投入，金融科技取得了快速的发展。根据毕马威的研究，在2021年，全球金融科技的投资交易再创新高，总交易数量达到了5684种，呃投资的总额也达到了2100亿美元，打破了在一八年创下的532亿的美元记录。呃，支付科技、保险科技、监管科技、网络安全技术、财富科技、区块链。

加密、货币等金融科技细分领域的企业成为资本扶持的一些重点对象，科技创新进入了新的阶段，得以赋能实体经济，同时积累了海量数据，从而催生金融科技企业，赋能传统金融行业，金融机构同时扶持金融科技企业成长壮大，进一步加速了科技的创新。这恰恰印证了我们今天这场活动的主题，数实融合。在数字经济的推动下，各类资源要素流动效率提高，各行业企业的这个主体加速融合再造，创新组织模式，实现跨界发展。

打破时空壁垒，延伸产业链条，数字经济不仅成为现代化经济体系的动力和基座，也成为世界科技产业呃百年变局当中必争的战略先机。2021年是首个金融科技三年发展规划的收收官之年，过去三年中，在人民银行三年规划的支持和指引下，金融科技的四梁八柱已经基本形成，金融行业的数字化转型也得到了进一步的加速。这个一夜好春风，新花1万支，为了推动金融科技从立柱架梁全面迈入今后城市的阶段，强化金融创新的科技驱动和数据赋能，支撑金融业务的有序、健康和可持续发展。2020年。

央行印发了金融科技发展规划。2022~2025。提出了下一个阶段金融科技行业发展的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。嗯，孤举者难，难题重，行者易，趋。值此金融科技行业发展的新阶段，毕马威期望与各界专家朋友们共同推动金融科技创新，促进金融科技企业规范发展，助力金融科技产业健康发成长，为金融科技生态圈的健康和可持续发展呃献策献力，最后祝愿各位呃家人平安健康，期待未来在线下相聚，谢谢大家。好的，感谢高总的精彩发言。正如高总所说，发展金融科技具有十分重要的意义。大力发展金融科技，大力发展科技产业，特别是卡脖子的科技。

离不开金融的支持和服务，而要想金融更好去服务实体，也必须依靠科技的力量，因此，只有实现金融与科技的双向赋能，才能更好的促进共生。再次感谢高总的精彩发言。朋友们，我们知道数字经济不断赋能产业发展，对于金融业来说，数化将是未来行业展的重要方向。接下来我们请副生大分时来欢迎。呃，各位金融界的领导和专家，各位媒体界的朋友们，大家下午好，那很高兴受邀参加本次的这个发布会，接下来呃，我来介绍一下在金融科技发展的这个趋势之下哈，腾讯在融机构数字化转型方向的领域的这个思考和实践。

那么一共分两个部分啊，一部分呢，是我们对于数字化转型的挑战以及策略的思考，第二部分呢，是在金融科技发展的趋势下，这个腾讯相关的实践。那么对于数字化转型呢，我们呃，腾讯金融云这七八年呃，七年多的时间以来，合作和服务的这个金融机构啊，非常的多啊，大量的这个机构，那么我们发现呢，其实呃，数字化转型的这个挑战其实分两个层面，第一个层面呢，是这个在顶层的层面，这里面包括这个咱们金融机构的高层对数字化转型战略的重视和投入的坚持啊，这个是对成败是影响非常大的啊，另外呢，它的路径有没有选择适合这个金融机构自身业务特点的一个战略径来分阶段的这个一步步的达成他的目标啊，不是把一个目标当做一个啊整体的。

这个目标一步去达成的，而是分分阶段去根据它的特色去达成的，那么呃，在这个顶层方面呢，还有就是说对于这个金融科技人才的吸引，以及组织架构啊，对于这个数字化敏捷化的这个。呃，适应，那么呃典型的一些问题呢，就包括说传统的金融机构这个内部不同的部门啊，对于数字化转型这个事情，这个责以及资源啊方面是不匹配，这个问题会导致很多的这个转型实践的过程中困难重重啊，这个是顶层的问题，那么具体到这个技术层面和呃，业务和技术在战术层面的这个具体的挑战的，呃有以下这个四点，那么第一点呢，是在渠道层面。那传统的这个金融机构，嗯，现在面临非常高的这个规率，像银行的规率呢，其实已经达到了将近90%，然后呃，尤其现在这个呃，疫情常态化之后呢，像这个金融的业务的零接触时代已经到来，那么大部分的融机构线上的这个能力其实是非常不足的哈，这个传统的线上的网点的渠道，呃，加上这个比较弱的这个渠道啊，整体的渠道是面临一个不接的这么一个阶段啊，这是第一个挑战，第二，第二方面的这个数字化其实是需要强大的这个技术的底座啊，包括我们基础设施的云平台啊，包括算类大数据。

A平台等哈，有了这些我们才能够把数据数字化的各种场景和应用做的很好，然后算和和相关的能力非常强啊。但是这里面有一个问题，对于大部分的这个中小机构而言，这个技术的复杂度。

是非常高的，它的门槛包括投入也是非常高的，那么很多机构会面临一个规模化经营的这个陷阱和困难，那同时对这个复杂的技术的平台，它的这个运维运营的门槛也非常挑战是很大的。啊，同时也缺乏相应的这个人才，那么第三方面的这个挑战的是指的是呃，金融机构在数据的积累沉淀，数据质量的这个梳理啊，数据的理，包括数据的能应用啊，这个方向上面，这个大的机构实用的平还是非常之低，这个数据的质量还是非常的差，包括数据的这个这个集中啊，各个部门这个不同数据的烟囱化这种行，呃这种状态呢，其实在很多机构都存在。那第四点呢，就是啊，金融机构除了这个。呃，线上线下的渠道以外，其实也在，呃，依据自身的特点啊，自身的这个资源哈，去拓展很多场景金融开放金融的这个实践，这个也是数字化转型出效果非常重要的一个一个拓展业务的方向啊，这里面包括场景和生态的这个拓展，那么但是这个会有很多的尝试，但但其实发现很多机构它的尝试的效果并不明显啊，或者说产生效果的这个周期非常的长，同时也临这个区域内不同的融机构的竞争非常的激烈啊，这这几点呢，是我们现在察到这个行业数字化普遍面临的问题。

那么针对刚刚提到的这些这个情况和挑战呢，我们提出了新连接，新服务，新基建啊三组成的一个金融数字化的核心的策略，希望可以给行业的这个。

金融机构数字化转型带来一个参考的。这个。框思维框架以及解决方案，那么新连接呢，是指的是渠道的全面的数字化升级，那从以前的呃，线下的网点加上弱线上的渠道，变成这个线上的渠道加上和线下结合，然后同时和社交结合，实现一个非常高效低成本的触达客户的这个，嗯。这个呃，立体的用户的，呃，这个这个数字化的渠道，那么深入的客户的运营。全面提升金融机构啊在线上线下这个同时获客，获客以及留客的这个能力，那新务方面呢，是指的是这个通过啊新技术以及AI的能力去重塑客户的业务的体验。优化业务的经营啊，啊，这里面包括说围绕业务体验来重新定制金融的产品，它的用户旅程啊，客户体验的流程啊，包括对营销和风控啊，深度的优化，打造属于金融机构自身的这个特色的金融的服务，那第三点新基建，基建的金融的术构的部分呢，我们认为来是有三方面的，第一是这个构的这个技术创新，这个非常明确的演进的方向啊，那第二个方面呢，就是说技术架构，呃，它的云化，以及这个云它的形态呢，会。

后面非常明显的会向混合云和分布式云的方向去去演进。那么。这个渠道类的和非敏感类的业务，那它有可能采用有云啊，对于这个核心业务，那头部的机构呢，它会采用自己的私有云，那对于这个非核心业务啊，那么其实在现在这个行业发布的这个团体，就金融团体，呃，包括一些行业的行业等等这种领域里面会有非常广泛的应用，那么同时呢，行业也会成为中小金融机构的首选啊，因为每家金融机构不用自己构建，花这个大量投资去构建自己的这个私有云，通过这个行业里面的快速的上线啊，很小的投资就可以在技术上面达到跟大机构这个比较啊，比较接近的一个水准。

那第三个趋势呢，就是在人工智能的应用方面啊，会实现一个工业化的全局智能的演进。那呃，就是通过这个全这个人工智能的不同的这个呃应用能力以及基础能力，它的一个模块化的建设，然后呃形成一个人工智能的这个中台，然后应用于咱们金融机构各个业务的场景当中，那同时呃像联邦。

这个联邦学习等等，这个数据的生态也会逐步的形成。呃，第二部分介绍一下在金融科技新的趋势下面，我们在这个讯这个趋势方向上面具体的一些落地的实践。那么首先在这个可信方面，呃，现在疫情的一个呃，长期化呢，其实除了催生金融服务自身的这个接触金融啊这个方向以外呢，像咱们金融机构自身的这个啊，移动办公，通过可信接入的方式啊，做移动办公也成了非常强的诉求，那么像去年我们帮助国内啊一个头部的券商就建设整个的呃，以零信任为中心，以身份验证。

呃，为基础。呃，用企业微信作为这个移动办公的门户的这个平台哈，在上面在叠加开发很多这个办公的这个详细的应用啊，那么支撑了这个券商，呃，整个集团超过2万个这个节点的使用，在国内是一个啊非常大的这个影视影视的这么一个环境，那么。同时采用这个双中心的架构，包括集群的这种呃接入网关这种技术，保证了整个的这个接入的并发，并发的这个高性能，以及呃它的一个高可能性，那么我们实现了像流畅的远程办公，呃终端安全的一体化，包括内外网的及持具常景，在疫情常态化的情况下，就帮助这个券商极大的提升了办公的安全性和效率。

然后在大数据应用的领域呢，这个数据的应用，它的基础呢，是对数据资产整体的一个梳理啊，这个质量提升，以及这个深度的治理。那这里面介绍一个案例，我们在三四年前吧，就开始一个国内的这个国大进行合作。构建了胡昌一体的这个整体的大数据的平台，那整体帮他去构建。呃，这个平台的话是，呃，规划了非常清晰的三个层面，就数据层，分析层和展现层，那数据层的话啊，这边不管是结构化的还是结构化的类的数据，我们通过TS的这个整体的数据平台，以及以及这个T的仓整体的进行存储，然后满足这个实时以及。

离线的这个计算的需求，然后通过呃，数据的展现，统一的去展现。那么。目前呢，我们实现了呃，这个帮助这个国有大行实现了全行的数据资产的呃统一的汇集啊，推动了他们整体的企业级数据治理项目的这个落地啊，使得这个数据资产泛化了非常大的呃呃能量，那目前实现了包括核心系统网银啊，包括公司信贷额度管理等等这个270多个这个啊原系统文件的一个全面的覆盖，然后应用于这个中行的各类的。呃，场景，像这个行内的高频业务的流程啊，这个分析师数据的一个报表的这个这个提供啊等等，那除了刚刚提到的场景以外，还有一个就是应用的效果非常好的这个场景就是应用在这个。

呃，这个大行的它的风控的领域啊，那么。呃，在风控这块的话，首先是呃包括两个方向，一个是这个交易的使用风控，第二个是信贷的这个，呃，反欺诈和贷钱的风险判断这两个层面。那么在。在交易的风控方面呢，我们是基于这个客户的，他的地理位置的信息啊，以及这个。机器学习的模型，还有设备指纹啊这些数据进行加工，然后呃，结合我们对黑产的这个啊，知识图谱的整体的判断，大幅度提升了反交易反诈这个呃，相关的查准率和查权率，那对呃，这个。风险的这个损失的降低达到了100亿这么一个非常大的一个规模啊，在应用的两年的时间内啊，对客户的体验有非常好的一个提升，然后在呃，贷款的这个欺诈行为的识别，以及这个贷钱风险的识别方面呢，也实现了50%的一个命中率和40%的召回率，那么对身份验证的这种识别和阻断达到了90%的覆盖率，就整体的应用效果是非常的不错的。

那么在智能应用方面。智能应用方面，那么呃，这个实践还是非常多的。那首先第一个案例呢，我们通过AI等新技术提升这个消费金融业的这个体验和效率啊，那就这里面的案例呢，就是我们，呃，帮助某某区域性的消费金融公司啊，呃，线上的消费贷款做视频的一个通过数字人的方式啊，支持签约和双双录。

那么客户在小程序上面或者是APP里面，这个在申请贷款的时候就发起这个视频的通话，那么呃，就。呃，当前哈，一般是这个我们的客服人员去呃，通过这个视频的方式去呃。去接续整个的业务，但是当这个啊，整个业务压力比较大的时候呢，其实我们的AI的虚拟的数字人啊，这个时候呢，就可以上线，那和和人工坐席一起来这个接续业务，那极大的缓解了业务高峰期人工坐席的压力，那同时AI的这个数字人他的能力非常强啊嗯，他在跟客户这个业务办理的过程当中，是用了这个像人脸A人识啊，包括这个不同类型的形象，包括智能，还有就是结合了。

Rpa的流程机器人啊，这个相关的能力可以非常有效的控制整个业务办理的流程，那么如果出现这个万一哈，出现出资人呃异常的情况下，那我们的人工也是可以快速的去去接待啊，整个的贷款签约的过程就是啊还是非常的合规的，那整个签约的过程也是可以回溯的，那在实际的应用过程中啊，只支持了这家消费金融公司啊，通过AI的方式签约放款一年就超过了100亿啊，对他的这个呃，成本的节约非常大的这个价值。啊，他们是，呃，人工作息的规模就只有十多个人哈，大部分其实最后就是采用AI的方式去完成。那么智能应用的第二个案例在营销方面，那么我们，呃，腾讯有输出一款这个智能型的这个财富微助手这个产品啊嗯。

呃，这里面举一个我们跟某个城商行合作的这个案例哈，那么这个区域性的银行呢，其实它都有各自的一些特色的，这个客户的资源的优势啊，啊，但是这个。相比之下呢，就是他们的开卡量哈，可能一般也都有几百万这么一种数量，但是他们的客户经理的数量一般只有几百人啊，规模这个这个相差非常的大，嗯，就客户经理对存量的客户的覆盖，覆盖度非常之低，而且对客户的挖掘基本上也没做啊。呃，理想的状况呢，是客户经理把所有的人都看起来啊，去做相关的营销，但实际上这个不太现实，然后同时呢，这种眉毛胡子一把抓的情况呢，其实也并不能真正的发掘客户的这个价值。

那么我们呃，微助手的这个产品呢，其实是通过这个小程序的客户端提供给客户经理使用，那么后台呢，就是针对这个银行，这个银行的客群进行深度的识别，它客群的这个特征，像在这家城商行的，我们第一步识别出来这个，嗯，它有在市内有非常大量的这个像省直机关和呃企事业单位的呃工会卡的一个客群，它是非常优质的啊。那么。这是第一步，第二步呢，我们在深度的在这个工作卡的客群里面，再识别出他的一些意见的领袖啊，就是他的这个，嗯，在这个客户里面，就他的传播性非常强的这帮客户啊，像工会里面主席啊，组长啊等等，然后第三步呢，就是啊，由我们的客户经理发起制定专属于这批客群的这个定制化的营销的活动啊，那他这个活动发起呢，其实是通过小程序的这个方式在里面去驱动，在小程序里面，呃，包括活动的页面，包括这个交易成交的，呃，交易的这个页面直接都在里面去闭环了啊，那么客户经理发起活动呢，他是发给这个这些呃意见领袖，那么通过这个。

呃，权益啊，包括一些激励的方式，呃做病毒营销，由这些意见领袖快速的分享和扩散，那么我们通过这个方式呢，就是快速的触达了这个工卡里面的超过1/3的客户啊，帮这家银行在一年的时间内，这个新增了呃大呃大额存单和理财，超过130亿的这个规模。

呃。在智能应用的这个。智能应用的这个。第三个案例方面呢，就是呃，千人千面的一个体验方面，那么现在web3.0是非常非常热的概念啊，就是指的是下一代互联网是可见可交互啊，通过区块链的登记的方式实现可拥有，那像FT非同质化通证，呃，它的应用啊，在数字产品领域呃非常的广泛，现在是图片，那后面的话，这个它的产品的这个呃对应的标的也会越来越丰富。啊，关注度很高，那么也是元宇宙初期这个呃，比较流行的一种一种元素，年轻人的关注非常高，也是一种非常具有吸引力的新型的这个权益。

那么我们和北京银行合作发行的这个千人千面的数字产品叫惊喜小金啊，也是银行业里面首次发行的这个FT，那活动一共推出了呃，2022份这个数字产品的盲盒，那在两分钟之内就就一抢而空，哈呃呃，几万人参加了这个预售的排队。那么同时的话，呃，像现在年轻人哈，都是非常喜欢宠物的，就是爱宠一代哈，那年轻的客群也是我们银行的目标，我们我们和这个浦发银行呃，信用卡合作发行的萌宠主题的一个数字藏品啊，它也是千人千面的，那么活动通过宠物主题的这个吸引，就引发了很多这个爱宠物以及爱宠人群的年轻人的共鸣啊，吸引了几万名的这个用户参与啊，呃，有6000多名客户成功的领取了这个萌宠的这个数字品。

它这个不光是一个数字产品，也是做成了一个真正的实体卡，邮寄到这个客户手上，是现在前前面营销非常好的一个，呃，样板的案例。春节期间，我发现卡客户可以在腾讯金融云数字藏品馆微信小程序报名参与领取数字藏品了。报名成功后，只需在活动期间完成一笔任意金额消费，就可以领取到本次的数字藏品。注意，只有6666位小伙伴才拥有领取资格。啊，目前有非常多的银行在开始做GFT的这个营销的模式。那么在安全的技术方面呢，这个金融行业里面数据的应用，它的数据合规安全方面，这个天然是有一点冲突的，那么隐私计算是解决这个冲突非常有效的手段，那这里面举一个非常典型的案例哈，像我们和呃，某个国有大行的信用卡中心去合作，他需要查询这个这个分控科技公司，它的这个客户对应的这个对应的标签或者说分数啊，但是呃，银行他的数据，包括他的这个手机号码呀，客户的ID啊，他是没有办法出行的那。

这个在查询的过程中需要隐藏这个ID，那对于对于这个金融科技公司呢，它返回这个结果就假设是，呃，银行它给的是一个号段啊，那么嗯，经科技公司返回整个的号段的这个结果的话，那对他来说，呃数据的损失是。就提供数据的量就是不对等，就会比较多啊那。这可能不是一个好的办法，那么我们呃，通过这个专利的技术哈，呃，就是腾讯的隐私计算的这个叫引力模块查询这么一种技术，那么对查询的ID模模糊的，那查询的话也是对一个这个区间的号段进行查询，嗯，在在里面带上一些加密的偏偏移量，那么由我们的这个后台反馈啊，由这个金融科技公司到后台反馈啊，可能的查询的结果啊，对应的呃，这个查询的结果里面，呃，整批数据里面只有这个。

指定的这条数据，就希望查到这个客户的这条数据才能够被这个啊，这个大行的卡中心去解密啊，那么做到这种模式呢，那么就可以帮助金融机构保护了自己的用户的ID不泄露，同时的话，数据方也是保护了他自身的这个商业的利益，整个的过程都是非常的合规的。

么最绿色方向是响应的战略的目标，今年二我们也发布了这个腾讯碳综目标以及行动的报告啊，那么推动双碳的这个目标的实现，不仅是需要这个大企业和行业去关注，其实也是需要从大的个人C端的消费者。呃的角度去推动这个呃双碳实现，那么呃在这个方向上呢，我们呃腾讯金融云推出了一个叫绿金通的啊，绿色的平台，就是用低碳行为去构建C端客户的账户啊呃现在是跟呃某地的这个政府已经合作落地了，那么。通过构建个人的这个碳账户啊，他的这个日常的行为啊，去影响他的这个啊碳的分数，比如说他的啊运动啊，啊包括乘坐公交啊，地铁啊啊等等就类的这个。

行为呃，去建立这个的画像以及账户，为这个金融机构绿色金融这个创新提供一个起点和抓手，然后有了这个画像以后呢，我们把它和个人的就绿色金融，就包括说个人的贷款的利率，车险的费率，包括信用卡的年费，还有包括汽车购置的这个首付的比例，车贷的一个担保理财的收益率等等啊，就是一系列的金融的服务都进行挂钩啊，然后啊，用这个知识丰富的资源，减排的场景，以及科学的这个积分模型来打分，那么。打造绿色信贷，绿色保险，包括绿色信用卡，绿色理财这些金融的场景，那么同时也给这个居民呢，提供实体的权益，包括卡券的权益，以及金融服务的基地等，那希望我们希望用这种模式呢，有助于推动长期的这个居民绿色行为的这个表现，成为个人信用体系的一部分，去推动绿色金融产业的这个创新。

啊。新连接服务新基建，构建数字新金融，那么我的分享就到这里，谢谢大家。好的，感谢胡总带来的精彩分享。胡总刚才为我们展现了一幅未来金融科技生态的宏伟蓝图，我们可以看出，新基建、新连接、新务既是金融科技下一阶段的发展趋势，同时也是未来实现共创的基础。再次感谢胡总的分享。

那么我们知道，金融科技现在正在迈入数字化的时代，科技已经逐渐成为影响金融行业各项业务的关键要素。下面啊，我们欢迎马威中国数字化与金融科技咨询合伙人刘晓光先生为大家带来主旨演讲。构建数字金融格局总。好的，谢谢主持人，呃，各位金融界，各位这个科技界和媒体界的朋友啊，大家下午好，很高兴呢，能够代表毕马威全程的参与本次腾讯组织的我们金融科技十大未来发展趋势的这样的一个研究啊，以及报告的发布，那我是来自毕马威的刘晓光啊，那我们呢，其实整体上来讲，从过去啊，围绕着金融科技，围绕着金融业的数字化转型咨询机构的角度，赋能了不少的一些客户，在认清自身的这个转型发展格局的这个战略背景之下，去开展一些具体的规划和转型的工作，那我今天的这个分享呢，整体上来看啊，一方面。

能够总结我们过去面向金融业去提供的数字化转型的这样的一个战略发展的相应的一个咨询的服务啊，另外呢，我们跟很多的这个金融科技的行业，从自身去匹配金融科技能力的供给，跟金融业数字化转型的需求之间也有相应的一些启发和服务啊，能够给大家一些。那么整体上来讲啊，我们在2021年呢，其实跟腾讯云联合就国内46家领先的银行业金融机构啊，去开展了一个数字化转型的整体的调研，在这个调研里呢，我们其实可以发现啊，基本上规模以上的银行业的金融机构已经把数字化转型作为它整个十四五期间，甚至更长周期之内啊，整个全行业务发展的一个非常重要的指标，那么应该讲数字化转型对于金融机构来说已经是一个必选了，就不是一个可选项。

那么规模越大的金融机构呢，在数字化上起步越早啊，并且目前整体的这个规模性的投入也已经从局部开始向全面开展产出了，那我们另外一个整体的这个调研的发现呢，可以看到我们在金融机构以银行为代表啊，我们结合十四五这样的一个业务发展的规划，其实很多时候是把数字化作为其中的一个非常重要的战略核心啊，并且在这个战略核心之下，非常多的金融机构会在新一期的信息科技的战略啊，甚至是通过一个专项的数字化转型的规划，以这样的一个专项研究的方式，去将十四五规划中围绕着数字化转型的一些层的能够真正的付诸实现啊。当然在整个转型的过程中，其实不同的金融业态，不同的业务领域，它的这个应该讲整个的成熟度，整个的时间节奏不同啊，以银行为例呢，我们的零售跟财富业务转型相对较早。

但是近几年以供应链金融为代表的对公业，包括金融市场的一些平台化的业务也逐步的跟上啊，体现了整个策略性，全局性的一个转型的大的一个背景。啊，那么我们也注意到近期呢，有两个非常重磅的行业监管的发文和指导意见，一个呢来自于银保监会针对银行业保险业数字化转型的整体的指导意见，另外呢，也有刚才腾讯的嘉宾也提到，我们从银行的角度来讲，新一期的2022~2025的金融科技的这个发展规划，啊我们这一次的这个联合的调研，虽然是以金融科技的十大趋势为主题，但是其实金融科技不论是从金融机构自身的能力发展，还是从金融科技的这些行业的能力的提供来讲，它其实最终服务的大的目标啊，仍然是金融业业务的发展，数字化的提升。啊，所以以我们对银保监的这个发文的综合解读，可以看到我们给大家了这样的一个房子图，这其实是一个整体的体系化，系统性的工程，可以看到对于金融机构的数字化啊，它不仅仅是科技数字上的一些能力的提升，它更多的首要啊是从战略的高度去把数字化，去把数字化经营，数字化的风控，为整个融业未来发展的一个大的啊原则，战略性的目标在战面。

在组织，在人才，甚至精确到文化的层面啊，先有相应的数字化转型的一个层的方略，在此方略指导之下，然后我们再看看啊，从业务的方方面面，包括从支撑体系的方方面面，有这样的一个中层和这样的一个底层的啊，比较强大的底座支撑，所以这其实是一个从战略啊，以战略为动，战略为引领，以业务的数字化转型的场景为主要。通数据，通过科技能力的续建设去能营销跟风控啊，以这些能力的建设为比较核心的这样一个支撑和动形融业数化的一个整体。

这个整体下啊，除了的这些内，我们如果把它叫做产力的话，围绕组织，围绕围绕和流程的这些保障，这些我们把它比作生产关系的话啊，其实不仅仅是生产力很重要，生产关系也是在此啊，我们银保监会的这个指导意里非常重要去强调的两边的两根支柱啊，所以这个是我们针对这个CC，我们银行业保险业数字化转型指导意见的一个整体。那在这之下呢，其实在刚才那个发文之后不久啊，我们也看到银行基啊，这个基于前一期的三年的金融科技发展规划之后，面向2025也有新一期的展规划啊，这个发展规划在前一期的基础之上啊，前一期多的我们立柱价值，它更多的是提出一个整体，提出一个大的全行业发展的目标，但是随着过去三到年的整体金融行业的发展，融科的发展。

啊，其实论是从金融机构方的角度，还是金融科技乙方市场的这个能力提供方的角度，我们都已经在很多不同的内容，不同的场景上有一些资源积累了啊，有一些能力的展现了，所以接下来的这四到五年，其实是一个后城市的阶段，那在这个过程中呢，其实整个发展规划的目标框架，它仍然是从战略往下，以业务的金融科技应用啊，或者说是金融科技如何去能业务的数字化为核心主干，然后再谈到了数据，谈到了技术，谈到了治理和底座啊，这样的一个大的逻辑脉络，其实跟这个银保间的发文是非常类似。是发展规划提出了。从金融科技角个非常的。

这里面呢，是把金融科技的治理作为最重要的第一大任务提出啊，应该讲金融科技在过去几年的发展，整个行业看到应用场景也好，技术创新也好，包括底层技术的一些研发也好，有了非常多的促啊，但是金融科技自身带来一些新技术风险。包括金融科技对于一线的我们的消费者，金融的使用者的一些服务方面，是做到了足够普惠啊，是做到够的绿色，其实从整个金融科技的风险理，甚至理和治理的，其实提出了更高的一些战和要求啊，那么这是围绕着把金融科技的理上升到一个比较高的关注点，看到相应的一个趋势。那另外呢，仍然再一次的强调了全面加强数据能力的建设啊，我们从围绕着全行业的数据理论是监管的报啊，相应的一些数据的完整性，安全性，还有数据理的一些能力熟度的评价啊，这些如果是各位金融业的从业者，在过去几年围绕着相的相应查自的一些督办有会一个。

数据应用本也是一个相相的概念，我们数据理一的促进数据的应用，反之，那对于数据，它为数化和能化的一个核心的生产要素，在未来的五甚至更长的这几年的时间周期里，仍然会是金融科技发展的一个核心要素。啊，那除此之外呢，其他的几大任务，时间关系我就不一一解读了，但是其中也有几个亮点，比如说建设绿色高可用的数据中心，这个跟近期我们听到啊，继这个南水北调西东输之后们还有东西这样一个国家的大战略，在这个战略之下，我们其实围绕着远程的数据中心，围绕的整体的。

围绕着整个行业合的发展，这其实既是金融科技应用的要求，也符合整个国家啊绿色高可用，包括创的相应的一个发展的目标，所这些也会是未来几年在金融科技发展的过程中绕不开的一些重点的题。啊，那么结合刚才我们对于两个重磅的解读呢，其实我们也观察在过去几年啊，行业里一些头部的先的规模较大的金融机构，不论是银行，保险，券商，资管，还是其他的不同的金融。各自在数字化转型上已经有非常多的一些尝试，我们从询机构的角度啊，我们也结合我们的观察和我们一些项目合作的经验，总结出金融机构它自身去推进数字化转型的几种不同的流派啊，或者说推进自身数字化能力建设的几种不同的驱动因素，那这个呢，也供各金融业的这个考。

那整体上来讲呢，我们可以看到啊，我们总体把它总结为四种不同的流派，业务驱动型，技术驱动型，数据驱动型，还是组织驱动型啊，这四种流各有特色，业务驱型呢，多见于那些相对业务规模较大，资产规模也好，行业排名也好啊，包括上市地位也好，较为先成熟的融机。不同的业务板块，业务部门，他的数字化转型的自驱力是相对较强的啊，他们自己不站在金融机构全的全公司的企业级的视角，单纯从自己的业务板块和部门的视角，也已经有足够的资源和足够的动力去开展一些数字化的视情。啊，所以我们通常看到其他的一些金融机构讲数字化转型都是科技部的事，业务的主观能动性不强，那么在相对来讲比较大型的啊，包括业务的这个能力较强，资源较充沛的一些金融机构呢，这不是大的问题，但它面临的问题是各自为政啊，如何能够向的打通资源，全行全公司能够一致啊，这个是我们看到这类转型里面需要去服的一个点。

那技术驱动呢，可能就像我们说业务的主观能动性还不够啊，把很多数字化转型的事情认为就应该是公司内金融机构内技术团队的先天职责啊，那从这个角度来讲，既需要去提升业的前台的一个数字化转型的自身的意识，业务价值的一个连接的识。但另外呢，有一些金融机构也趁着这样的一个发展阶段啊，希望通过it系统的建设啊，通过一些大型的系统的更新和迭代去倒业数字化能力，数字化意识的一些啊，当然这些呢，其实整体上来讲需要一些契机，需要一些银行业核心系统系统，金融机构的一些大型的系统建设或者代的契机啊，并且它的这个短时间的人力和财力投入相对较大啊，所以即使是我们想通过it去倒业务发生转型，也要看自己的资源和能跟上这个是。

那个类型呢，数据驱动性啊，相对是我们看到相对更小型的啊，资源和禀赋不那么强的金融机构，在数字化转型的这个大的背景之下，所选择的一个相对比较合理，比较适应的一个的方式啊，通过数据的角度，我们内部的数据资产盘点。外部的数据的一些引入啊，通过业务场景的数据建模的方式，这通常比建一个大的系统啊，比更新迭代一个大的软件和平，它其实相对来说会更加的资产相对会更加的啊，更加。那么以小见大啊，通过数据驱动的方式，通过数据资源和数据挖掘数分析的方式，去在不同的啊具象的业务场景体现数字化，对于营销，对于风控，对于运营，对于运营的的一些能力促进啊，以此来反过来去取代或者说去推进全公司的数字化，这个也是我们看到啊一类金融机构，尤其是资源和有限的机构的一个比较。

那后呢？其实数字化转型过程中，很多进入深区的机构，他们会意识到啊，不论是业务也好，数据it也好，只是型的内，但正型的一个点其实是公司内的组织的板啊，围绕着其是以国有的大的国融构他们在化所需要的组织。才的体系配套流程机制的创新活化方面，其实面临的更大的一些问题，那这些问题呢，如果不去解决，其实数字化转型的根本目的达不到，天花板呢，很快就会触碰，所以从这个角度来说呢，这个组织驱动型的转型，其实也是啊一类已经深化数字化过程中去克服组织和机体问题的机构的一个较选择。

们看啊，一个具体给定的金融机构，其实在做数字化转型的时候，应该讲它的这几个要不会是只于一类的，它通常会是个合的啊，但是具体以哪一个式，哪一个动因为主，这个其实在不同的金融业，不同的机构自身的情况可以有所分择。啊，那接下来呢，这个结合刚才对于行业整体趋势的一些分析和研判啊，我们也结合对于这两篇重磅发文的解读啊，我们把这两篇发文一些相同的内容呢，进行规定之后啊，我们重成为四个角。从战略和组织，从业务体系，从支撑能力以及从整体的实施和保障措施这四个角度啊，给广大金融业的行一些数化的整体建议，而且呢，这些的建议其实也需要金融科技的业。

啊，从金科技能力和服务供给的角度啊去承接，应该讲金融机构的数字化转型是这个问题的上游，整个金融科技行业的能力建设，让融机构能够外力是这一个问题的下游，上游和下游需求和供给匹配起来，整个行业啊才能够向着更加共赢，更加战略发展的方向去迈进啊那么我们结合这四个维度呢，给大家简单介绍啊，今行时间关系第一呢，从战略规划和组织建设方面。大部分的金融机构也意识到数字化金融科技的能力建设不仅仅是科技部门，是条件自己的需要，把它上升到一个行，一个全金融机构的略高啊，去开展整体的规和建设。

所非常多的金融机构呢，已经在十四五期间的业务战略，或者是it规划等内部的规划和筹备类的项目里面，把数字化转型作为一个重点内容去加以考虑啊，去体现它的战略高度，一把手工程。从一个角度来讲，这些战略的规划在落地的过程中，组织和机制其实有几个比较重要的重点是大家可以考虑。那从业务啊，其实比较重大的一个组织的调整，或者说创新是实做产品经理。业务，通常说产品经理的概念已经深入人心啊，这个角色已经建立了很久了，但是是否像互联网一样，真正把产品经理作为一个业务单元，一个数字化产品的一个的概念，让能够统筹从产品创新到上线到运营的整个产品生命周期，让他能够把的科技力量，数据力量围绕在自己的啊，一个。

非组织敏捷的方式去推进数字化能力的落地，这个其实是跟互联网相比，传统行业的金融企业还有很大的这个要走，所以这个呢，业务我想提一个点，就是做实产品经理。科技。包括了数据部门等等等等啊，因为在数字化转型下，很多的金融机构都把数据单独拎出来，成立一个一级的实体部门，去体现数字化的重要性啊。对于他们来说，科技侧的一个比较大的机制的调整是什么？是我们叫it资源的潜质啊，这里面既有开发的量，需和的也有量，这些量不仅是在一个门的的块。

的接业需求，更多的是我动的，迈一步业更好融合。应该讲技术人员去业务比业务人员去学技相对门槛更低，更易落。所以在业务技术融合的这个大的背景之下，It如何自己的能力和资源前置？里面涉及到一些组织架构，及到一些资源的调度，也涉及到一上的创新啊，这个也是一些先金融机构在数化建设的过程中必备的，必须要去服的一个难点啊，那么第三呢，从金融机构的整体角度，我们看在织和机上。有一些是去建立全行或者全公司的数字化的办公啊，以领导小组加办公的这种P推进理的方式，去使得化的有地的手，使得不同的啊，化的这样一些行的业务和部门在后呢，还是能够有一个监管理的判员的角色啊，所以从业的产品经理。

科技的。和从整个公司企业级高去推进数化型的办公的这种监管理P的机制啊，这个三大机制是我们在和织上大一建。个的啊，业务体自的化，毕竟字化归根底还是为了业啊，就不是一个技术基础的过程。所以业务体系的数字化应该说啊，是金融机构数字化转型的核心的内容和骨干，那我们过去跟很多金融机构合作去开展数字化和金融科技相关项目的时候，我们也会在业务的体系上花最多的时间和。啊，当然不同的牌照，不同的金融业态，其实在数字化上有不同的业务主题啊，但总体上来讲，都会围绕着客户、产品、营销、运营、风控这五个大的支柱啊去开展，不论是行险、券商等，不论是端就端的金融业，其实向这些方向各自去化的场景。

时间关系呢，我们围绕着客户产品两今天简单例。从客户的角度啊，应该说这是去体数据资产，体现外部数据接入，体现人工能的一个核心的化的场景。对客户我们千对千的数的这个。这个能力其实有太高的要求，对于很多金融机构来去，那么三到个最重要的略客，对这三到个客够据标体这些客户区。

不同的一些好析好动产销和运策。啊，这里面围绕着一些这个市代啊，围绕着一些都市白领啊，代发客户啊等等，针对这些客群啊，不同的这个金融机构，我们需要怎样的数据，一个如何的合理的数据标准和数据理水平，才能够做到对于客群的数化的。和应用，这个其实是我们在数字化转型阶段一个比较重要，并且开源流，这个是帮大家开源的，帮金融机构赚钱的，这个场景应该得到更加优先的这样一个对。围绕数化产品，当然我们融业的底层的准化的产品，子产品就那么类，是围绕原子产品的一些组合，过业中台通产品厂的去做组合式创新。其实是非常百。

那这里面呢，结合业的一些趋势，围着绿色金融EG，围绕着金融的无障碍服务，围绕着普惠供应链、交易银行等这些热点的产品创新的领域，但是它其实跟传统的我们讲信贷类的业务，资产端的业其实区别也不大，底层逻辑是共通的，但是在上啊，嫁接了更多的一些产业和场景，那这种复合式的产品创新，就需要我们对于这些产品的落地啊，原子化产品，原子化的功能和服务，所谓业务中台的这种结构啊，业务建模的能力提出了更高的要求啊，所以这个包括刚才提到的客户产品在内。营销、运营以及控等很多不同的业务，在数化的过程中啊，找数据的定位，找科技的需求，不论是方金融机构内部的能力建设，还是整个金融科技行业的外力，这都是可以得去考的。方是。

三呢，支撑体系，刚才也已经多少提到了，在数据和科技方面，这其实是金融机构数字化转型的一个重要的能力支撑和驱动的因素啊。那在这些领域里面，刚才提到数据治理跟数据应用之间以促用，以用代。啊，也提到了科技能力自身的一些转型和发展，这边不多赘述啊，这边重点讲一讲风险防控两个监管发文里围绕着金融科技对于风险控的这个支持，其实也是核心的内容之一啊，应该讲这里面风险控三个。一个呢，是针对业务风控啊，比如说针对我们讲这个风险，市场风险，这类业务的风险支柱金融科技数字化的能力是非常重要的一个核心的。

个次金融科技自也是有风险的概念，传统上科技的风险加上在更多的强的风险，这些其实都是金融科自啊，要去析做到好的险。的的。所谓的模型风险啊，比如说现在讲数据安，讲联建等这些新的数据安全的技术，如何去释我们的数据，数据不这些不同的数据共享过程中的风险啊，那这个也值得我们金融的从业者和金融科技的从业者同的考虑。在整个体系也要考虑金融科技自身的经济化和市场化。们看到很多领先的银行、券商，其他金融机构纷纷在过去的两三年里成立自己的金融科技公司啊，包括业界把金融科技去做市场化，两条腿走路，一方面服务于金融集团，一个总行，一个大的集团内部的不同金融啊，包括。

一方面呢，也务于业，服务于市场化啊，争取把所谓数字产业化作为一条新的赛道，一个新的增长点。啊，这个一方面服务内，一方面向外市场化的能力拓展，两条走路，也是金融科技的这个组织和团队一个必备的能力，和未来的一个展趋势，啊，对这金融科技自技团队自身的这个经化能力的提升。这个降和增包括对外的市场化的拓展啊，包括成本啊，定价营销啊，这些市场化的一些能力，也是大型的会金融科化业部公司的一些金融机构值得去探讨的问啊，这是支撑体。

后一呢，以实施和保障为总结，该讲不论前面做的这个规划，再归根结底还是要落地，还是要实现的啊，所以数化转它是以业务的心。在全公司需要在战略高度的引之下，组织先行机制，资源统筹啊，在规划之后，如果我们三个月做规划，但是可能需要两到三年的时间去做地，才能够有一个整体的能力的提升，才能够合对于2025年金融科技能力和金融机构数字化转型啊，上一个新的台阶的一些相应的要求，好吧，所以这是我今天的一个。好的。非常感谢刘总的精彩演讲。

在数字时代，金融服务需求发生了重大的改变，以科技助力金融数字化转型，是应对多样性金融需求的必然选择。也将是未来金融机构培育竞争力的重要基础。在此，我们再次感谢刘总精彩的主题演讲。再次感谢以上各位嘉宾非常精彩的致辞和演讲，接下来呢，我们进入本次呃发布会的重要的环节，报告发布仪式环节，本次发布仪式我们邀请到了腾讯金融研究院。腾讯云以及毕马威的多位嘉宾，他们分别是腾讯云副总裁郭连生先生。腾讯云副总裁胡立明先生。腾讯研究院首席经济学顾问吴旭亮先生。毕马威中国数字化与科技咨询合伙人刘晓光先生。毕马威中国金融科技合伙人蔡娟先生。

感谢各位领导，各位嘉宾共同与大家见证这一个重要时刻，好的，接下来呢，由我来喊321啊，各位嘉宾可以和我一起启动啊。那么。接下来我们启动报告发布，321启动启动。好的，再次感谢各位嘉宾，同时也再次感谢线上各位的小伙伴们共同见证了报告的发布启动仪式。

刚刚我们看过了2022年金融科技十大趋势展方的启动视频。那么，针对2022年金融科技十大趋势展望报告的具体内容，线上的朋友们一定非常感兴趣。那么接下来。将由我们腾讯经营研究院高级研究员杨望老师为大家带来2022年金融科技十大趋势报告的深度解读啊，有请杨望老师。好的，呃，非常感谢主持人杜晓宇老师啊，我分享一下屏幕。呃，线上的各位领导，各位专家，呃，媒体及各位朋友们，大家下午好，我是腾讯金融研究院的杨望，呃，非常荣幸为大家分享我们的联合课题成果，这项课题呢，是由腾讯金融研究院、腾讯云和毕马威三方联合发布。

呃，看到数值共生与2022金融科技十大趋势的这个主题呢，我们会有两个问题，第一个呢，是金融科技如何推动数十共生，第二个呢，是金融科技在2022年有哪十大趋势啊，带着这两个问题呢？呃，我们今天从时间轴的一个角度啊，来为大家分享这个项目的一个背景和报告的内容。呃，首先从这个报告的项目背景啊开始说起，呃，主要有政策呃市场和行业三大背景。啊，我们我们可以看到就是从政策角度来看的话，呃，十四五纲要为核心的一个政策体系啊，它的逻辑主线是，呃，十四五数字经济发展规划啊，在这个下边呢，它主要是分为两个部分，一个是数字产业化，一个是产业数字化啊当然我们跟美国那边的这个情况不太一样啊，我们的产业数字化占数字经济的这个比重啊，达到了80.9%啊数字产业化呢，呃，仅仅是达到数字经济规模的19.1%，所以从这个角度来看的话，我们可以看到就是。

呃，第一份文件是央行的规划2.0版本和这个银保监会的数字化转型指导意见啊，包括这个国有企业的数字化转型的指导意见啊，这个都是跟金融科技啊息息相关的一个政策文件的，呃呃，这个指导意见，所以整体从这个逻辑主线来进行推导的话啊，我们可以得到一个结论就是，呃，金融科技直接推动了产业数字化，或者说是产业互联网。呃，在推动这个数字经济和实体经济啊融合发展的过程中呢，扮演着至关重要的一个角色啊，所以从这些利好的政策的过程中，我们可以呃逻辑推导出这个金融科技啊是可以推动数实共生的。

从市场的角度来看的话，我们啊可以看到金融科技实际上处于2020年以来的一个阶段性的一个底部啊，所以我们要对金融科技这个行业啊做一个思考啊，支持这个数字经济和实体经济共生的一个趋势啊，一定是未来所向啊，我们从历史的这个角度来看的话，就是呃，17年六月份以来金融科技的一个市场的走势。呃，这个金融科技的行业呢，在17年六暂，它实际上是受到16年九月份的这个，呃，互联网金融专项整治的一个持续发酵的影响啊，整体是一个下行，下行的一个区间，呃，到2019年初啊的话，就是我们重点在推进呃金融的信创啊，数字人民币的试点和央行规划的1.0。

啊，等这些利好的这个呃，催催化啊，金融科技行业进入一个上行的一个区间啊，这个区间大概持续了一年半时间左右，到二零年的九月份呢，金融科技的平台监管政策就慢慢的呃趋严格啊，包括监控反垄断，小贷等等一些办法的一个发布，呃，整个就是金融科技行业进入一个下行的一个区间。呃到二一年的年底到呃三月份数字经济的规划啊，十四五规划，央行规划的2.0等利好的政策出现了，金融科技，呃出现了一个呃短暂的一个呃上行的一个区间。到2022年三月份啊，我们都知道就是疫情反复，呃俄乌战争的一个爆发，包括全球的经济金融的制裁，全球的通胀，包括中概股的等等一系列宏观经济和行业的一些压力因素啊，是叠加在一起的，金融科技再度出现一个下行的一个呃区间，呃相信在这个呃一段时间之后啊，金融科技能够恢复呃到上行区间。

进行发展，呃从下从微观的角度，就是行业的角度来看的话，金融科技呃推动这个数实共生，支持实体经济高质量发展，呃将会是一个道阻且长的一个呃一个发展历程，呃我们可以看到就是在2022年啊，咱们呃全国两会代表马化腾先生，呃首提这个推进数式融合，呃数字经济和实体经济融合发展，在二一年的时候呢，腾讯的这个金融科技和呃企业服务的这个呃收入啊，成为第一大收入的贡献板块。呃从这个角度来看，包括这个我们的合作方毕马威也是连续六年推出这个呃中国金融科技的这个双50强的报告，呃在业界引起了广泛的一个关注啊，所以基于以上的一些政策、市场、行业的呃三个角度的一些背景啊，在去年的九暂啊，我们三方联手启动这个金融科技的趋势报告项目，呃动员了30多位这个呃深耕业务，呃技术、产品、方案和研究等领域的一些专家学者。

呃，线上线下的这个访谈调研大概是120余次，经过五个多月呢，形成了这个数十万字的这个呃报告成果，呃这个成果的这个名称是数实共生2022金融科技十大趋势展望，获得中国银行原行长李李辉等多位专家的这个指导推荐。呃。进入第二部分的话，就是向大家简要的报告一下这个，呃，咱们这个数共生金融科技趋势报告的这个内容。

主要是分为呃有五大分类，第一大分类是呃金融业的这个本质就是信用可信片，呃在可信片下面呢，有这个呃零信任，呃有这个跨链跨链融合两项趋势，在数据篇里边呢，呃我们可以呃就是了解到就是金融和信息产业都是离数据特别近的一个行业啊，所以呃在这里边呢，我们提取了这个呃两项趋势，联邦学习和分布式云原生。呃，第三个篇章主要是智能片，智能片的话就是发展到今天，我们从16年17年的这个智能投顾和智能风控发展到现在啊，我们金融行业的这个智能化是有了很成熟的这个应用啊程度了啊，所以在这个程度上呢，我们选取了两个趋势，一个是呃，低代码的这个开发，另外一个是rpa，就是机器人流程自动化来替代这个，呃，人工啊。

降低这个整个企业运行的成本，呃，安全片的话主要是选取了同态加密和隐私计算啊两项技术趋势呃，普惠片的话主要是啊全真互联啊，当然这个还有另外一个名词啊，就是原宇宙啊，趋势十的话主要是数字银行啊，这个数字银行从一九年开始提，提到现在啊，真正实现数字银行的这个解决方案的啊，并不太多啊，咱们腾讯云和B马微呃，应该是这个行业的这个者。呃，进入到这个趋势的话，就是我们可以看到第一个趋势，我们选择是零信任，呃零信任的话，实际上它是在呃金融的这个呃就是解决可信的一个问题。呃，实际上零信任它是一种这个永不信，呃它的这个思想的本质是永不信任，持续验证。呃对于任何进入到呃我们这个服务器网络的这个主体来说的话，它都是要先进行验证，再予以放行的，呃跟以往的这个验证机制是完全不一样的，零信任的这个架构呢，它是基于呃这个零信任的概念，理理念，对组件的关系啊进行拓宽，工作流程进行规划而形成的一个网络安全的一个规划，它本质上是一种构建一个可信的一个环境。

为我们金融企业啊，金融机构的发展提供环境的支持，重塑这个金融可信的边界。呃，我们都知道在金融数字化的大背景下，基于零信任架构呢，金融机构在未来啊，将会针对呃远程和移动访问等等这多元化的一些场景啊，特别是在疫情反复的过程中，我们要啊提倡这个无接触的服务啊服务能力，所以在多方的接入数据处理，包括风险控制，特别是风控层面上啊，对访问主体的身份呢，要进行动态持续的这个呃识别和管理，打造一个安全高效的呃这个金融的访问的环境，保障金融行业的数据的安全。

啊，当然就是我们在金融领域的话啊，主要还是在银行业的这个金融服务里边，呃，零信任的架构呢，呃就是应用的比较广泛，特别是呃能够拓宽，能够拓宽银行。和证券保险等金融行业的这个呃，数字化的服务的内容，服务的范围和服务的手段。呃，我们这里呢，选用了一个案例啊，这个案例呢，也是我们的，呃呃这个呃主办方之一啊，跟这个大型的呃，金融机构啊，券商啊，建立的这个零信任的架构啊，整体的一个解决方案。

呃，这个的话，实际上它有一个需求啊，这个需求的话就是呃，随着这个金融业的这个数字化转型呢，呃，在营业环境it技术高速发展的一个背景下，呃，银行等金融企业产生了以云计算为主的一个新型的云环境，给用户的接入和访问核心环境啊，啊提出了一些新的需求，呃，比如说这个，呃，金融机构在多个地方啊，存在这个数据中心，各个数据中心之间呢，具有这个数据互联互通，互相调用的一个需求。目前在不同的这个数据中心之间呢，是存在这个数据流通的一个障碍啊，也是我们行业里边啊，经常说到这个数据孤岛的这个这个问题，呃，针对这些问题呢，您信任的架构啊，它提供了有可信访问控制台啊，我们说的TC啊，包括可信的应用代理tap，可信的环境感知系统，呃，Test和可信的网络感知系统。

等等关键的产产品技术组件组成的这个可信的身份认证系统，实现对应用功能接口等各个层么样的访问机制的管理啊，所以它对于啊，这个案例里边的这个券商啊，啊实现这个零信任的这个呃，整体的架构啊，具有一定的这个效果。我们的趋势二呢，主要是呃选取的是区块链，呃为什么是区块链呢？因为现在就是呃刚才呃前面的几位嘉宾朋友啊分享的这个，呃关于NFT啊，他是我们现在的一个热点，呃NFT他实际上也是建立，包括我们之前呃说的这个FT啊，都是建立在这个区块链的技术呃底层上的，所以整体呢就是呃我们也可以呃想象一下就是前面我们一直在探讨像比特币呃这一类的FT的这个缩币，它主要还是面向C端的。

啊，如果是说NFT，或者说未来的FT，它面向产业啊，那么我们的区块链呢，在未来它会朝向这个产业区块链的一个呃模式去进行发展啊，那如果是产业区块链呢，那么跨链的技术呢，呃，在里边就会发挥一个特别重要的一个作用啊，因为不管是区块链还是大数据啊，数据湖等等其他的一些技术啊，应用到产业上面，呃，产业间和产业内的这个系统呢。啊，都会有这个数据互联互通的这个问题，包括跨链之间的一些呃服务的共用啊，共享的一些问题，所以呃，我们呃回到这个金融行业内呢，呃，实际上区块链的跨链技术呢，它是能够呃助力金融的，金融和数字生活的一些场景的一个深度的融合。

呃，实现这个核心链和呃众多的这个行业生态链的互相连接，呃有效的能够助力大规模金融协作网络的一个构建啊，特别是能让我们300多万亿的金融资产啊，在不同的区块链网络之间进行流转，并发挥它的最大价值，当然我们这里引用一个数据啊，就是呃202020年世界经济论坛做的一个调研，就是说我们未来。呃，整体的这个呃，全世界的这个资产的30%~40%啊，有可能会上链啊，所以跨链的这个，呃信任技术呢，对于这个资产的这个呃，保值增值呃这个层面上是有很大的呃这个促进作用的，呃我们来看一个案例，案例的话就是选取是咱们腾讯云呃区块链团队的一个案例啊，就是说它的，呃大家可以看到右边这幅图啊，呃整体来看的话就是。呃，在金融业呢，呃，特别是银行，保险，证券啊这些，呃，需要通过区块链去做跨境服务的，呃，一些场景里边，呃，对于跨链的这个呃，需求是非常大的，呃比如说它其实是主要集中在三个方面的一个需求，第一个呢，就是呃，比如说银行啊，与各个行业之间有资金往来。

啊，它是存在对不同行业的这个数据的一个需求啊，第二个呢，就是对于跨行业数据的安全透明的流动的一个需求，第三个呢，是对模块化的这个区块链的跨链的一个需求啊，我们总结一下，实际上就是呃，第一个是呃，资金和资产形成的一个数据的一个呃一个一个共享的一个需求。呃，还有一个就是呃，对于区块链本身之间跨链操作的一个需求，因为本身除了这个呃资产上链啊，需要存储，需要计算啊，需要这个呃算法的这个支持以外啊，整个区块链的呃在这个。

呃，银行的这个应用是比较广泛的啊，我们呃在这个腾讯云的这个区块链的跨链技术，呃上面呢，呃，特别是呃对于这一家这个银行来讲，呃跨链的互操作为呃银行的这个it技术啊，提供了一个简单易操作一个解决方案，整体的话就是银行对于腾讯的呃腾讯云的这个解决方案来说啊，它只是只需要进行这个模块化的一个操作啊，特别是像这个。呃。呃，这个子链和事物链啊之间，它有这个数据的一个反馈啊，大家可以看到就是啊，子链的这个区块和这个交易的一些凭证啊，它可以上传到事物链上来进行一个验证啊，事物链呢，实际上它的这个提案的这个签名集呢，公私钥，公钥和私钥的这个签名集可以提交到指令上，呃，重复的去应用这个数据。

呃，我们的趋势三选取的是最近，呃最近一年对于数据的应用比较呃火热的一项技术就是联邦学习，联邦学习的话，实际上呃我们可以看到就是未来呢，产业协同的发展，它一定是一个重要的一个趋势，呃，特别是金融业和其他行业的一个协同，呃对数据的这个连连接能力啊，提出了很高的一个要求，呃但是呢，在不同的类型，不同样本的数据的处理过程中啊，要保护这个数据要素主权的权利。而且要防止这个垄断数据垄断行为的一个发生，所以在数据融合的这个基础上啊，对这个联邦学习技术的这个要求啊提呃，已经有了这个需求啊，特别是我们的联邦学习在匹配这些需求方面呢，啊，它是通过这个模型共享啊，能够实现这个数据的可用不可见。

同时呢，呃，因为不同的行业，不同的公司之间的数据标准是不太一样的，它的数据资源也有很大的差异，比如说结构化数据和非结构化数据之间啊，数据质量也存在差异，所以整体啊基于联邦学习啊，它构建的这个呃数据的数据的分析的这个模型呃算法能够呃实现标准化的这个数据处理啊，整体对于呃金融行业它是有良好的这个应用的呃场景的特呃比方说这个小微信贷领域啊。呃小微信贷，因为呃我们现在的普惠金融做了很多年了啊，但实际上没有收到呃我们想要的一个效果啊，特别是对于呃大C端，C端的这个工商个体户啊，对于这个呃这个小B端就是小B端就是呃产业端的这个小型中小型的企业客户啊，整体的这个普惠金融它没有达到一个效果。

呃，这个原因还是在于就是我们实际上呃用的是这个间接融资的方案比较多，呃我们整体间接融资的这个授信的呃时间成本包括它的这个呃本金和利息的这个成本都是，呃像资金的成本相对是比较高的，呃所以小微信贷呢，它实际上如果是说用这个大数据啊，连接联邦学习，包括AI的一些算法在内，它实际上是可以实现，呃在万千的这个样本，呃量里边呢，呃通过一个多方数据的一个校验和模型的一个计算呢，呃整体可以支持到呃银行证券保险的这个，呃金融的这个。呃，普惠金融的这个角度啊，特别是对银行的这个小微信贷啊，它是能起到一定的作用的。

呃，当然我们的案例啊，采用的还是，呃我们的合作方啊，呃就是神盾，呃联邦计算平台，呃通过这个神盾的这个联邦集团平台呢，呃实际上是我们是可以建立这个。呃建立这个模型的呃这个案例是呃某大型这个互联网银行啊，跟这个腾讯云啊一起建立的这个神盾的联邦学习平台，呃基基于联邦学习的一个技术呢，它能够呃进行一个风险呃控制模型的一个构建，呃能够在上面直接跑呃很多这个呃互联网银行的一些数据，呃整体的话，基于真实的这个风控的应用场景啊，能够达到一个呃秒带的一个状态啊，原来有很多这个呃互联网银行的呃这个授信和贷款的速度都比较快啊。有很多像这个3710啊，就是几秒钟能够得到一个贷款啊，对于能够放放放出一笔贷款啊，神盾的这个联邦学习它的速度，呃，按道理来说，它会应该会更快一些。

呃，趋势四，呃，选取是咱们的分布式云原生，呃我们也知道现在就是，呃前面有多位嘉宾也提到金融数字化啊，现在是一股浪潮啊，当然也有假的金融数字化，也有真的金融数字化啊，那么金融行业对于这个应用服务的这个，呃，敏捷性和多元性呢？呃，其实是有很高的要求的。呃，特别是呃金融数字化的实现过程中啊，就是呃网上银行和一些呃对公和对私的一些业务，它的一些场景化的一个金融服务呢，呃整体呃现在的人工成本还是比较大的，呃所以我们在这个呃分布式云原生的这个架构体系下呢，能够给呃金融机构啊搭建一套这个。

呃，流水化，流水线式的这种作业系统啊，作业流程能够用容器啊，能够用微服务，能够用S等等一系列的这个技术组件能够帮助这个，呃，以银行为主的这个金融机构能实现这个敏捷式的开发啊，摆脱原来的这个瀑布式开发啊，单单一主线的这个指令式开发的一个，呃一个一个窘境。呃，我们的案例四呢，主要是针对这个分布式云原生，我们呃跟国内的这个呃，金融机构搭建了这个，呃。呃，分布式云的一个一个一个解决方案啊，当然这里边的这个需求主要还是业务的稳定性啊，规模的管理需求，包括可靠性的一个需求啊，这个就是因为金融机构的这个等级保护的，呃，这个安全性能是要求非常的高的，所以在分布式云原生的这个架构的呃灵活的呃架构体系下呢，它能够实现呃更弹性的一个一个一个。

一个支持，呃同时呢，我们可以看到这个案例里边就是呃云原生的架构，呃它能够大幅的加速啊，这家呃商业银行的这个呃业务的发展效率啊，第一个呢，就是能够实现这个开源的创新，能够是呃以开源开放的一个形式啊，真正的实现这个数字银行能够连接生态，第二个呢，能够实现这个全域的一个治理。呃，当然我们现在的这个对于数据的这个要求比较高，数据处理能力的要求也比较高啊，所以在这个全域的治理的这个需求下呢，云原生的服务，它实际上是可以实现，呃，无处不在，并且以一致，呃一致性的这个产品能力能够服务所有的用户。第三个呢，能够推动无限的这个算力啊，因为我们现在很多这个呃，金融机构啊，特别是城商行农商行的这个，呃，就是系统的这个吞吐量还不是特别的高啊，能不能够实现啊，这个快速的这个响应用户的一些需求啊，如果是用这个呃，云原生的这个云算力的话啊，实际上是可以随时随地的呃，能进行计算啊，高效的创造这个业务的一个价值。第四个呢，就是我们所说的触手可及的服务。

就是呃，就近的能够获取简单便利的这个云原生的服务。呃，我们的趋势五呢，主要是选取是低代码的开发啊技术，这项技术呢，是因为呃呃越来越多的像abcde的这些新兴的技术的涌现和那个应用成熟度越来越高，呃大量的这个软件，软件的编写和代码开发工作呢，对呃金融领域的呃科技人才提出了很高的要求。

呃，为了降低这个金融领域呃众多这个呃科技人才的呃学习培训难度和进入的门槛，呃提升金融业的这个敏捷开发的这个能力，服务能力低代码开发平台呢，能够简化繁琐和专业的这个代码过程，为金融科技的这个应用啊提供最后一公里的这个快车道。呃，简单来说的话，它实际上是呃有两种这个呃。呃服务方式呃第一种呢，是这个综合服务商的这个呃模式，主要是一种打包的一个一个解决方案，呃它是使这个低代码的平台呢，它能够呃构建在这个云服务的这个呃环境里边。嗯。低代码平台和自研的这个CRM啊，或者是OA啊，或是等等一些供应商管理平台，呃，这些办公的自有的一些软件，能够进行一个无缝的一个连接，呃最后呢，呃能够，呃对。

对对接衍生的一些呃软件开发平台共同形成这个呃产品的组合，能够更好的服务好这个呃咱们呃金融机构的这个客户，第二种方式呢，第二种模式主要是呃多端平台上啊，这个就是把咱们的这个打包的服务能力给他打散。呃，打散的话，实际上就是我们可以采用这个自研的呃和这个外部的迭代码平台相结合的一个产品组合，呃允许这个SARS，呃，SV啊，就是集成啊，集成的一些企业，包括呃个人的开源的开发者，呃这些外部的低代码平台能够相结合，形成一个多端的一个平台商的一个呃服务，呃当然这两种模式呢，实际上它是考虑呃考虑的因素是比较多的。第一个就是。

呃，价格成本，第二个就是呃这个敏捷程度，第三个就是这个，呃整合资源的这个能力啊，这个都是有关系的，案例五的话，我们选取的是这个，呃国内某大型商业银行啊，呃在构建这个金融数字化啊的过程中啊，呃需要服务不同啊不同领域的大量的一些客户。啊，所以呢，它要搭建一个综合的金融服务平台啊，大家都知道这个综合金融服务平台有很多啊，在市面上啊，所以这个银行呢，它是存在呃几方面的需求的，第一个呢，就是结构化的一个方案的需求啊，什么叫结构化呢？就是说啊，要把这些ERPCRM，就ERP资源调度，CRM就是这个客户管理，包括供应商管理包等等啊办公的一些一些系统的需求能够整合啊，整合到一套解决方案里面去去做。第二个呢，就是多领域的这个低代码平台啊进行一个联合。

呃第三个是开放集成的架构，呃为什么是开放集成呢？因为呃整体开放就不用多说了，因为现在都在开源，呃集成的话就是说呃我们呃很多呃建立在云计算平台上的这个呃会有一定的一个核心的需求，就是高内聚低耦合啊，能够能够把呃所有的系统聚合在一个环境里面去运行，效率是比较高的。底耦合就是说啊，他们之间的这个要保持独立性啊，免得到时候连接过深的话啊，到时候拆系统或者说是更新换代啊，成本会比较高一些。呃，所以这个银行呢，它建立了这个呃综合金融服务平台呢，整体呃跟咱们腾讯云的微大低代码平台进行合作，呃是共同探索了这个小微企业的这个行业解决方案，呃为这个小微的企业，包括呃银行的员工，包括小程序的微信小程序用户啊，提供这个贷款、融资，支付结算，保险啊等等各种场景的这个金融服务。

能呃极大的这个助力的这个呃电商呃，批发零售等行业，小微企业的一个经营。啊，我们的趋势六呢，选取是rpa，就机器人流程自动化啊这个的话大家呃非常容易理解，因为呃在外界听到的这个新闻会比较多一些，RPA简单来说的话，它实际上是呃跟呃跟AI啊人工智能的技术呃进行一个呃融合。呃实际上AI的这个落地啊，就是存在各种各样的这个短板啊，呃有很多这个AI的算法是非常的先进的，但实际上应用在这个呃金融和信息产业这些呃大量数据的这个行业呢，呃效果并不呃非常的明显，呃主要还是呃需要通过一个呃桥梁去发现这些金融机构和信息呃行业的一些需求。

呃，Rpa就是这么一个连接器，它和AI的这个呃扩展呢，能够实现这个服务的这个呃智能化的最后的一公里呃搭配使用的话，就是有OCR的呃扫描仪的技术，就是把这些文本的数据呃扫描到这个呃区块链上，扫描到这个呃大数据的系统平台上等等，呃图像的这个识别，包括视频的智能视频的话就是我们的这个监控录像等等，呃包括还有一些这个呃我们的现在的数字人，虚拟人的一些情绪分析的一些AI技术的一些结合，能够在这个呃金融机构的这个呃Co center啊，就呼叫中心啊，智能。

智能呼叫平台啊，智能客服，智能投顾等等一系列智能风控等等，都可以应用rpa技术来降低大量的这个呃人工和时间成本啊，当然我们的案例六呃选取的是呃这个合作，呃合作方就是咱们的腾讯云和毕马威。呃，合作方的一些解决方案，呃，我们可以看到就是银行实际上呃，它的前台业务流程还是相对比较呃简单透明的啊，包括证券和保险，呃，但是中后台的这个业务流程呢，非常的复杂，特别是系统之间啊，是割裂的啊，需要大量的这个人力啊进行这个呃，数据的这个协调，数据的这个跨部门的融合来解决这个，呃。呃，数据呃调用的这个问题，呃因此呢，为了减少这个人力成本，解决这个数据呃孤岛的问题呢，呃，我们实际上是可以呃通过IPA联合这个AI的技术来来实现这个业务流程的自动化。

啊，当然这个这个这个案例呢，这个case收到了比较好的一个效果，就是呃整体在这个呃银行的集团内部呢，累计上线呃应用超过了呃500个，覆盖总行大概是12个机构和37家分行，两家海外机构，累计用户用户的话服务是12000家，每天可节省工时4800家。呃，当然覆覆盖这个财会，财务会计啊，业务运营，It运维，人力资源等多个呃工种领域，呃，通过这个呃呃这个提升两倍的这个业务的工作效率啊，仅仅需要四个呃rpa的这个机器人啊就可以完成了，而且目前的这个呃运行的这个呃准确率啊，正确率是100%的啊，所以啊，从很高程度上啊。

给银行这家银行呢，提供了呃呃提效啊，降降本的一个目标。居士七啊，主要是同态加密啊，同态加密的话，现在简单来说的话就是实际上啊，我们看它可以看到就是应用在区块链啊金融系统里边会比较多一些啊，我们现在就是啊，有些朋友是线上朋友是用过区块链的钱包的啊，我们可以看到就是当大家获取这个地址的话啊，钱包的地址的话，实际上啊上链和这个调用查询的话啊，都是以铭文的方式呃来上链进行计算的啊，同态加密呢，它实际上在区块链的应用呢，它是可以呃实现这个呃同态加密和同态解密的呃，双向过程啊，所以在这个角角度上来讲呢啊，对于像区块链这样的技术，对于像大数据这样的技术啊，平台技术的话啊，我们实际上对于呃可以解决数据泄露啊。

可以解决客户数据的安全的一些问题。啊，当然我们的这个案例选取的是这个，呃，巴西金融机构和我们合作方的一个一个一个案例，我们整体可以看到就是。呃呃，我们的联合的项目团队啊，呃采用这个交易数据和机器学习的呃预测模型，呃进行了大概是两个呃落地的这个实验，第一个呢，呃首先呢是对数据和模型进行同态的一个加密，呃经过验证之后，加密后计算和预测结果。呃和不计不加密时的这个计算结构准确度呢是相似的，呃意味着这个这家银行可以安全的将客户的呃行为预测的呃任务啊外包给呃外部的这个主体。呃，其次呢，使用加密数据训练模型啊，可以呃，使用同态加密来保护数据的隐私啊，通常在判断该客户是否需要贷款的时候，金融机构会收取啊有关客户在消费、社交、收入等方面的一些信息。

啊，所以银行的分析师呢，基本上会呃手动的去识别个人财务历史中的呃特征数据来做出预测。呃，所以整体在这这个项目的过程中呢，就是我们呃判断贷款的需求，需求的时候啊，不会暴露呃有关客户的这个呃信息啊，当然刚才啊我们的嘉宾过程，呃嘉宾的胡明总啊，对同台加密有一个呃更详细的一个解释。呃，趋势八的话，我们采用的还是对呃数据，呃数据计算这一块啊，有关的一个技术就是隐私计算，呃隐私计算它的痛点是存在于呃针对多多多方，呃就产业界多方上下游多方不不不互相信任的一个，而产生的这个数据孤岛的印象，呃现象呃隐私计算为了实现这个数据安全的互联互通。

啊，也提供了一种解决方案啊，第一个呢，隐私计算能够持续的通过升级啊，呃升级算法系统密码技术来实现这个效能的提升，呃能呃应用到更多更广的这个金融的服务场景，另一方面隐私计算不断的加加强和区块链大数据平台的这个融合，呃借助分布式的这个网络数据管理技术，实现数据的这个防篡改，可追溯，可追溯在增强数据安全性的同时，增强其计算过程的这个可验证性，保证数据全链路呃安全。呃，当然这里边的这个金融的场景，有联合风控，有金融普惠，还有这个金融的反击战，呃，我我们选取这个联合风控的这个场景啊，我们可以看到就是金融机构实际上可以联合互联网啊，征信公司对原始数据的这个，呃，客户数据啊，能够进行建模的一个分析。

呃，在使用这个隐私计算的技术呢，能保障呃数据安全的过程中啊，同时能够打破数据孤岛的呃这个问题将产业的上下游的呃，多个系统和多个场景的呃不同数据能够进行交叉的分析，呃减少这个信息的缺失和低问题。呃，将多元数据进行联合的一个建模，最后能够对企业和个人的这个客户的风险啊，进行一个精准的一个评估啊，能减少这个坏账啊，所以隐私计算啊，包括前面的这个同态加密啊，包括这个联邦学习都是，呃，针对数据的计算啊，这层面上提出的这个新兴的技术。

啊，当然我们的案例啊，采用的还是呃咱们的合作方啊跟呃这个国际银行之间的一个案例。呃，就是隐私计算在在解决啊，银行证券保险啊外，对于外外部数据的这个呃，收集层面上呢，呃，有很大的这个作用，因因为现在呃，我们所有的这个全域和外域的一些数据的这个调用啊，都是要求啊，在这个数据安全法，网络安全法和个人信息保护法啊三部法律，包括有些呃相关的一些制度安排，呃，下面去进行的啊，特别在欧盟那边，其实也有数据市场的安全法等等啊，数据市场的这个服务法等等啊，所以在这个角度上呢，就是隐私计算啊，它可以实现这个数据啊。啊。可用不可见的一个一个一个状态，最后输出一个结果，能够实现我们特别是银行啊，证券保险等金融机构这个呃，等保的这个需求啊，等级保护的这个需求啊，当然我们的趋势九选用是全程互联啊，啊全程互联的话就是我们这里，呃，更多的现在在金融领域的这个应用还是呃在这个虚拟营业厅呃，这个高频的场合，高频的这个场景会比较多一些，呃，当然全真互联的话呃。

涉及到很多的这个技术啊，包括这个呃虚拟现实啊，包括这个我们现在提的元宇宙的一些集成的一些技术啊，当然这里边呃更重要的是这个算力的提升啊，包括人机交互的一个呃，呃体验的一个提升，呃，当然我们现在的话就从呃消费互联网到产业互联网的这个场景呃越来越多元化啊，而且随着这个VRAR和的等呃这个虚拟现实技术软硬件的一个推。

呃，各个领域呢，各个行业都会将这个全程互联啊，视为这个数值融合的一个可靠的一个路径，呃，特别是虚拟现实的这个交互，呃，会实现这个呃金融的一个普惠，当然我们在金融领域的话，呃，要运用这个高质量低延时的这个体验的话啊，能够实现这个呃很多呃，比如说证券的话就是基金经理啊，然后这个银行的话，主要是客服经理啊，理财经理等等啊能够实现对呃线上投资的一些讲解啊，包括基金销售，包括理财销售啊，包括呃线上授信，线上的贷款等等一系列场景的一个一个需求都可以实现。呃，当然我们。目前来看的话，就是有一个案例，我们选取是这个，呃。

呃，我们呃腾讯云的一个案例，腾讯云的一个案例和一个城商行，呃整体话就是我们可以看到它的需求是呃，这家城商行的这个窗口业务呢，是堆积如山的，特别是受到疫情的影响，医疗物资企业及特别着急是呃需要的这个资金啊，无法实现这个放款啊，众多的业务都需要线下去进行办理，呃给客户带来了很大的不方便。啊，我们叫做面签啊，当然呃，为了减少这个线下的这个呃需求呢，我们有很多这个线下的网点啊，因为有疫情的这个影响，线下的一些网点也也也关闭了，所以金融的很多服务啊，啊很很难去进行正常的展开。呃，我们这个方案呢，主要是就是跟银行基于银行的这些呃痛点和这个真实的业务场景啊，我们采用全互联的一一一系列这个解决方案啊，能够。

哦。推出这个虚拟的线上的营业厅啊，我们的成效是两个月之内呢，他跟用户啊正式呃两个月之内就实现了跟用户正式见面啊，能够实现呃线上的呃多个业务的这个办理啊，我们可以看到右边有一个成效评估，就是最快三三十分钟以内啊，可以完成以往两到三天啊实现的贷款的全流程啊，当然我们有很多呃新闻里边提到这个3710啊，就是说呃十秒完成一笔贷款啊，但是实际上整个贷款的流程。十秒钟只是完成这个授信，然后呃钱到账啊，但这个钱到账的话，实际上啊，还是有后续的一些中后台的一些服务在跟踪的啊，比如说这个呃风控啊，包括一些呃事中事后的一些监控啊，包括呃这个呃出现坏账的一些催收等等。

当然我们的趋时采用的是呃呃，就是我们金融机构现在比较推崇的这个数字银行，数字银行的话，因为我们现在呃数字银行的牌照在2020年是非常热的，特别是像马来西亚，新加坡的一些等一些东南亚的一些国家，特别是呃，像香港啊，都在颁发这个数字银行的牌照。呃，数字银行呢，呃将会是呃既呃这个直销银行开放银行之后的又一大趋势，呃我们整体来看这幅图的话啊，就是呃我们的这个数字化的这个组织啊，这里边会需要一些数字化的人才，数字化的核心能力的话啊，主要还是这个呃风控前台的营销啊，包括数字化的运营啊，当然数字化的生态也很重要，因为有一部分像互联网银行，像民营银行。

啊，还有一些这个农商系统的这些银行，它的这个获客能力是有限的啊，所以数字化生态的能力啊，我们以前是叫导流，但是现在的话啊，可能会升级一个维度，叫这个呃，数字化渠道的一个发展啊，整体的话，对于这个数字银行，对于呃，像农商银行，像互联网银行，特别是还有一些这个呃，城商行和股份行都大有用途，当然国有行的话，它自建的这个程度比较高。呃，我们这里的这个案例采用的是呃一三年到现在啊，一直呃非常成熟的一个案例，呃这个案例主要是我们跟这个呃大部分的这个股份行和国有行呃建立的这个呃呃以小程序为这个途径建立这个数字银行。呃，当然这里边的这个效果还是非常明显的，我们整体来看这幅图的话就是呃，我们在银行的这个前台呢，打造这个TOC的小程序和To B的这个展业的小程序来进行这个获客，在中台呢，呃，当然这里边呃在前台的话，我们连接了腾讯的呃，很多生态的这个渠道啊进行合作，在中台的话，我们呃搭建了金融的营销的平台，呃来实现很多的这个业务流程的自动化，包括定向的一些营销和精准的一些营销。

呃，在这个中台当然还有这个呃，福利权益的平台，这这里边的话啊，最早是运用在银行的这个自有的员工的福利平台啊，当然后来运营的比较成熟了啊，可以对外进行展业，DP的一个数字的平台，这个主要是啊对于客户的呃一些呃管理啊，运用客户的画像啊，包括大数据的一些呃建筑营销和机器学习的一些算法来实现，呃。

呃，这个业务中台的一个效应，在后台的话，主要是注重这个基础设施能力的一个，呃，一个一个开拓，并且是特别是对于身份识别啊，KYC啊，像OCR，像短信啊，消息阵列啊，像这个音视频等等，还有这个数据存储等等都可以进行一个辅助啊，当然这个呃，就是我们以小微信小程序为载体建的这个数字银行啊，运营了将近十年的时间啊，效果都非常的好啊。那么呃，非常感谢各位嘉宾，我今天对于呃，咱们报告的这个分享啊，就到这儿，谢谢感谢。好的，非常感谢杨望老师的深度解读。那我们知道数食物生是本次发布会的主题之一，那接下来呢，就是进入我们今天发布会的圆桌讨论环节啊，圆桌讨论环节的主题是金融科技2022新理念，新规划，新格局，下面呢，我就将呃主持和圆桌讨论环节啊，整个的这个活动交给我们的圆桌主持人腾讯经融研究院高级研究员杨马老师啊，以及各位的嘉宾，大家欢迎。

好的啊，谢谢主持人杜晓宇老师啊呃，我们说随着金融行业的这个数字化程度啊，啊越来越高啊，科技已逐渐的成为驱动业务发展呃，重塑业务形态，影响市场格局的一个关键因素。呃，接下来呢，我们进入到圆桌讨论的这个环节，呃，深入的探讨金融科技的新理念，新规划和新格局。呃，本环节呢，我们也很荣幸啊，邀请到了呃，金融和科技界的各位专家啊，一起来跟线上的朋友们一起进行交流学习，他们分别是。

国务院研究中心金融研究所副所长、研究员陈道富先生，欢迎。香港中文大学。深圳高等金融研究院政策与实践研究所所长肖耿教授，欢迎。深圳证券交易所总工程师于华丽总欢迎。招商银行信息技术部云数据中心总经理杜志明，杜总欢迎。密码为中国金融科技合伙人蔡振轩，蔡总欢迎。啊，好的，在欢迎各位在刚结束的两会过程中呢，数十共生再次成为这个热词啊，我们说随着这个abcde啊，就是人工智能区块链啊，云原生。

呃，等技术的这个应用的成熟啊，金融科技逐渐演进为这个数字经济和实体经济的这个连接器。啊，因此呢，我们说可以啊，说是这个推动数值共生金融科技啊，仍然是大有可为的。啊，但同时呢，我们也注意到金融科技这些年的发展过程中，也面临着啊，许多的这个困难和挑战，比方说这个金融科技啊。与不同产业之间的这个适配性的问题。这就导致了很多产业数字化，特别是金融行业的这个金融科技的解决方案啊，适用到产业界啊，很难有一个比较好的效果啊，那么针对这些问题呢，就是针对金融科技如何更好的呃推进数实共生呢？呃，希望请在线的这个各位资深专家能够建言献策啊，此外由于这个时间和这个线上的这个关系啊。

还请各位嘉宾尽量将时间啊，控制在这个五分钟左右啊，感谢各位嘉宾，首先我们有请国务院研究中心金融研究所副所长，研究员彭道副所长，大家欢迎请您发言，谢谢。哎，谢谢，嗯，感谢杨杨望所那个教授的那个介绍，很高兴参加这个会，刚才听了各位专家和那个仰望介绍的十个趋势，然后再在再探讨数士公生，呃数士公生呢，其实我呃自己觉得这是一个非常重要的未来的趋势哈，就是他跟呃在历史上我自己脑子想到的可能就是原来一边的一些语言的发现和我们金融体系的出现，那么现在呢，可能金融数字化会产生巨大的一个推动作用，时间关系呢，我就是我我讲讲就是在金融科技进一步推动，呃科技，特别是这种数字化技术与我们金融产业与相结合的过程中呢，我觉得有三点，呃可能是需要我们进一步。

努力的，呃，第一点呢，就是呃。金融科技或者我们的这种科技部门呢，在推动金融数字化转型的过程中呢，我们可能呃科技公司呢，需要更好的走进我们的金融机构，走进金融机构所服务的企业和个人，也就是说金融科技现在其实已经在开始，呃，金融机构和企业和个人在融合，但是我们在在这种金融机构的数字化转型过程中呢，其实它不仅仅只是一个数字化。它背后是有一个思想认识的一个转型，甚至最后推动文化和组织的转型，在这个过程呢，不可能是一步到位的，它需要呢，我们金融科技走进去，呃，走进企业对般的金融机构去服务它所服务对象的企业的数字化转型，同时呢，我们金融机构更好，呃，我们的科技公司更好的了解我们金融机构怎么样，嗯，在。

嵌入到企业的数字化转型中，实现自己的数字化转型，所以这里面会需要呢，在思想认识是需要在迭代互动的过程中完成这种融合和呃共同推进的，其实刚才杨万教授介绍的那些趋势，我们可以看到，其实很多的这种趋势呢，是在现实中提出来的现实问题，那么互相迭代过程推动的，所以我觉得这是第一点啊，就是一定要走进金融机构，而且走进金融机构不够，还得走进企业，走进个人，那么在的金融机构更好服务企业和个人的过程中来共建共生未来的。可能的金融的数字形态，这是第一点，第二点呢，其实呃，刚才也谈到了，很多数其实在数字化转型的过程中呢，都不得不面对的一个就是数据，数据的问题，就是所谓的数字产业产业化的问题，但数字产业化呢，就是一个数据孤岛，数据孤道，现在我们技术圈呢，在花很大的力气来实现数据，在保证隐私和安全的情况下啊，各种。

这种数据的呃挖价值挖掘实是数据共享，所以这是在技术渠道上来实现，呃平衡数据的隐私安全，价值价价值挖掘之间的关系，呃做了很多的努力，呃，但是呢，就是到目前为止呢，我们会发现呢，就是在在这个过程呢，在价值的。这种分享这个层面共享如何实现在整个数据产业链上，这个价值发现，或者价值实现以后的这种共享。

还比较欠缺，我们可能在技术上解决数据共享的基础上，还得同时解决价值上面的合理分配和功效，那么数据呢，就是在数字化时代呢，数据及社会世界。就对一个企业来说，它的数据呢，其实就是它的领域，那么当他数据共享的时候，就意味着你进入了别人的领域，所以如何来很好的保证隐私和安全，挖掘价值，但是更重要是保证价值的这种分享，这种价值的险呢，可能不同于我们现在的呃，其他产业之间的价值共享方式，可能需要引入一些更多的呃，一些模式，这是第二点，第三点呢，我想。就是在数据数字化冲击的情况下呢，关于科技伦理的问题，是需要在推进过程中始终呃需要关注的一个问题，这个这种科技伦理呢，它可能会在三个层面上，呃，会在对现在现实会造成一个冲击，一个呢就是呃。

就是人们在数据世界，人们就会产生一个数据身份，这个数据身份以后呢，跟这数据相相关的一些道德和规范。如何来看？第二个呢，就是其实在。把现实世界映射到数字世界以后呢？很多的行为呢，我们可以有一个镜像来看我们现实生活中的很多行为，所以现实生活中的很多伦理问题，以前可能日用而不知。但是呢，一到数字世界以后，就被抽象提取出来了，包括信息减繁的问题，包括像一些呃消费在消费的这种这种诱导的问题，也许在平时生活中也有零星出现，但是一旦他数据化了，集中起来以后呢，他就他就非常明显，所以他就使得这些问题呢，成为我们需要呃再再认识的一些伦理问题。

那么第三个层面上的伦理上面的一个问题呢，实际上就是在数字世界在替代或者在改造我们现有呃世界的过程中，技术会引发的一个技术变革，引发的一个一个伦理问题，就说数据就技术可以有一部分的技术是有一部分是提升的技术，那么人类现有的这些部门，或者人类能够从中。获得，呃，获得好，获得效率的技术，但还有一部分技术，其实我们刚才看到杨介绍的一些技术里面，有一部分呢，是取代性技术。

他会取代。现有的一些。工作和技能。那么这一部分呢，其实对社会来说呢，它会带来相当大的一个冲击，所以技术在呃，推进的过程中呢，不得不同时面对的，它可能提升效率，但是也会有一定的替代作用，所以伦理问题呢，可能也是在数字化转型过程中，我们需要进一步考虑的问题，也是其实在规划过程中，其实也在过程，我看到刚才呃。嘉宾介绍的时候，其实把人力审查的东西已经内置到它的一些底层的一个一个板块里面，觉得很好的一个方向，呃，时间关系呢，我就说这么多。就就。那个雅雅雅呢。哦，好的好的好的，谢，感谢，非常感谢陈道富老师精彩的发言啊，郑向林在发言中提到的，呃，我们在做这个，呃金融数字化和金融科技的过程中啊，既要呃注重这个商业价值，也要注重这个呃社会价值，特别是要推重这个科技伦理的建设，呃非常呃中肯的这个建议，呃，再次感谢呃陈德富老师，呃下面有请香港中文大学的呃肖耿教授呃发言有请肖所长，谢谢。

呃，非常感谢哈，呃首先呢，就祝贺这个你们的报告哈，呃非常及时，也非常实用啊，而且专业，呃那么呃这个呃我呢希望强调呢，就是说呢，这个这个金融科技啊，它实际上呢，是降低这个交易成本，那么交易交易成本的目的呢，就是使得各种各样的可能性啊都都有啊呃都可以实呃实践。啊，那么这个时候呢，呃，就会出现呢，呃，这个效率提高啊，但是呢，也会有两个副作用啊，一个呢，就是说呢，一个是安全的问题，还有一个就是公平的问题啊，那这两个问题呢，都直接的影响到我们的监管啊，那么所以呢，实际上我们的这个整个产业的发展呢，它受制于我们监管呢，对我们这些趋势的这个监管者啊，对我们这些趋势的这个认识啊，那么怎么样去解决这个这个监管的瓶颈的。

啊，我觉得一个非常重要的呢，就是要啊看到呢这个呃，从一个国家的这个政策制定者来讲啊，那么他呢，要面临什么样的挑战啊，需要解决什么样的实际的问题，呃那么这些在解决的实际问题的时候，如果能用上这个金融科技呢，那他这个监管者呢，他就必须要认真对待啊去去呃这个改造啊，这个技术的发展，呃，那么在这个呃层面上呢，我认为呢，目前呢，这个我们面对的国际地缘政治的啊压力啊，还有我们这个内外循环的这个压力啊，那么其中呢，我感触特别深的呢，就是我们整个这个大湾区面临的挑战。

那么这些东西呢，呃，我认为呢，你们给出的这个十个趋势啊，对于解决我们面对的这些问题呢，都非常有用啊，但是呢，怎么样呢，能够啊，将他们呢啊能够聚焦到让这个决策者，还有这个监管者呢，能意识到啊我举个简单的例子呢，就是说呢。这个整个呃呃，数字化呢，它实际上呢，就是使得这个所谓的个性化啊，那么个性化呢，什么意思呢，就是说我们过去做监管呢，它是按照地域，按照这个一件事情的性质在监管。但是呢，现在的数字技术呢，你就可以精准监管，你针对某一个个人，还有某一个企业，你有足够的数据呢，你可以对他的行为来进行进行非常精准的监管。

那这个监管如果解决的话呢，啊，通过我们的这个数字金融监管技术能够解决的话呢，那我们的这个呃，资源的配置的可能性就大大提高了。那么这里面呢，就是说在大湾区呢，就有可能在大湾区突破我们这个空间的限制啊，就是将大湾区这个香港的体制啊，内地的体制啊，不管是在抗疫，还是在国际金融，还是在我们产业这个这个科技创新方面呢，都可以把最好的这个要素呢，能够在一起工作。啊，那么在目前呢，就是没有金融科技解决这个精准监管的情况下呢，这是不可能的，但是如果我们能够解决的话呢，那么有很多的可能性，我就比喻它叫做这个核聚变的这个啊可能性就是如果我们可以把香港和内地啊，它的优势全部放在一起，但是通过金融监管呢，啊，这个精准的这个监管呢，让它不乱。

那这个呃，力量是非常强的啊，对我们呃，未来的中国这个民族复兴啊，啊，这个中美之间的竞争啊，还有我们的科技创新啊，卡脖子工程啊，还有这个解决香港的社会问题啊，都有啊，这个所谓的这个机会啊，都有可能呃解决问题，所以我觉得就是说你们现在的这个报告呢，其实已经提出来了很多可能性，但是下一步呢，就是要怎么样让这种技术上的可能性呢？啊不仅是变成这个现实的可能性，而且要让这个决策和监管机构认识到呢，非常紧迫啊，必须呢啊这个投入这个呃这个资源呢啊呃有所突破啊，就是我把它比喻做这个这个类似于两弹一星的这种攻坚啊呃项目啊呃使得呢，我们呢，能够用到我们现在已经掌握的啊呃这些技术呢啊能够啊真正的啊呃解决我们的这个啊，就是提升我们的竞争力啊呃我想呢，时间关系呢，我就主要是讲，我从我这个角度啊，就是谈啊这么一个观点啊，我觉得你们的报告呢，是非常重要的啊，就是对于我们未来呢，解决这个呃这个呃金融科技发展面临的这个安全的问题，效益的问题，还有这个公平的问题啊啊都啊呃，就是奠定了一个很强的这个基础。

谢谢。好的好的，非常感谢肖教授的这个呃精彩的发言啊，正如您所说就是呃我们金融科技行业的发展呢，一般都是这个呃产学炎症呃一个生态体构成的，呃再次感谢销给呃教授，呃接下来我们也想从这个呃资本市场呃证券行业这个领域呢，来了解金融科技在产业界的这个实践经验啊，那么现在有请深圳证券交易所总工程师于华丽于总啊发言，谢谢。

好的，谢谢杜总啊，啊也是大家好啊，也很荣幸受邀啊参加此次这个十大趋势的一个呃报告发布会哈，那么听了各位专家的发言，包括这个对这个趋势的这个解读啊，也非常受启发，那么在当前这个国家数字化发展战略与素食啊共发展趋势背景下，那么金融科技的这个应用啊广泛啊深，更加日趋深入啊，那么相信这个金融科技这个富人的力量，也就是他的潜能哈，会在这个各个行业，在金融行业啊得到进一步的这个发展和释放，那当然不言而喻啊，这个资本市场也是这个金融科技这个应用的一个重点领域。

那么下来的话呢，我想呢，结合这个我国政务市场啊，还有深交所在金融科技的呃领域的一些应用实践啊，来从四个方面谈谈这个呃个人的一些看法。第一个呢，是啊，坚持目标，以问题导向，发挥金融科技在这个呃，资本市场高质量转型发展的一个驱动作用。那么当前的话呢，我国基本上进入了一个新的发展阶段，行业科技啊，这个十四五规划啊，也提出了要坚持这个创新驱动发展战略，那么紧扣推动行业数字化转型发展，以这个数据啊，让监管更加智慧的两条主线来啊，推动这个行业的科技啊，金融发展，以及这个数字化监管能力。

呃，当然刚刚刚各位专家都提到哈，在这个金融领域呢，这个这个呃，提质增效啊，降降低成本呢啊，提高这个合规管理和风控的效能啊等等啊，这个是我们正在各个行业里面啊，各个这个机构啊，啊都在这个啊积极推行的这样的一个呃一个路径，那么也是说走在这个行业，走走这数字化转型的一个上。那么其次的话呢，我想呢，就是可能要进一步加强这个啊调研分析，然后梳理出困这个资本市场高质量发展的困难和场景，那么找准这个咱们这个科技赋能，创新赋能的这个着力点和发力点。那么比如说我们做，呃，这个深交所啊，做了一个面向这个上市公司监智能监管的这个企业画像的项目啊，在这里，在这个项目里面，我们就充分了利用了刚刚这个趋势里面提到的一些啊，这个技术啊，特别是大大数据加AI的技术啊去啊实现了这个支持我们各种这个上市公司监管场景啊，以及这个融合了这个大数据啊AI以及我们啊这个专这个专家的啊，监管专家的这个啊经验啊，专家经验啊这样的一个智能型的辅助平台啊，从我们用效果来看呢，应该是大大提升了这个科技监管的效能。

二的话呢，就是刚刚那个在趋势里面也提到哈，就是这个这个数字化生态特别重要，也就金融科技创新生这个应用生态啊，从这个生态的角度来说，从简单的来说，从这个这个这个BT啊，这个这个业务数据和技术啊，就是各个层级的啊，这个这个一个融合的一个生态啊，在我们企业内部的话，我们在做数字化转型升级，那么也是也是为了实现这三方面的啊，一个融合应用啊，创新应用。

所以呢，就是在素食共生的环境下面啊，互联互通啊，那个开放合作共赢啊，是这个当下金融科技创新应用的重要特征啊，资本市场也是也是一个这个生态，是多方共同参与，共同协作的啊这样的一个市场啊，那么在我们在这个开展这个金融科技创新呢，呃以这个应用啊，也需要这个，呃，这个外部各类机构的一个共同的一个参与协同和支持，包括跨机构的系统对接，互联数据融合，孔祥等等啊，我们这个行业呢，也在做了很多很多这个实践啊，包括这个证监会科技局啊，这个去组织这个开展一张网一片一个库的这个重点建设，我们行业呢，也有多个这个金融科技研究中心啊等等啊，这个成为这包括我们这个行业营的一个建设。

服务啊，都是来提升全行业这个金融科技发展和监管的啊，基础能力。呃，这个生态的话呢，除了这个协作共享机制外呢，可能还需要加强各种法规制度，以及这个治理框架体系的建设啊，刚刚呃提到了，就是我看我从这个趋势里面报告，趋势报告里面可以看到，其实很大的部分都是在讲这个数据怎么安全合规的啊，这个融合和共享。啊，去充分发挥这个数据的价值，那么这个，那我们就要有个明确行业的这个数据共享的这个方式内容啊，行业层级的一个治理体系啊，来来保证数据合规，又又呃又这个数据可用。更多更多更大范围的一个应用的价值或者价值这个发现。

呃，第第三点的话呢，我想呢，是讲这个加强这个技术公关和创新啊，这个破解金融科技创新应用的呢，这是这个破解来，呃，金融科技创新应用的难点啊，前面专家也提到了这个科技。金融科技啊，肯定是这个，呃，这个技术本身啊，是要有有先进性啊，能够去提供我们更好的呃，效率更高，效果更好的，成本更低的一些啊，一些先进的数字化技术，呃，同时更重要的是呃切合到某个产业，切切合到我们这个金融领域啊，能够去融合应用，能够去解决我们啊金融机构啊的一些痛点问题，或者是能够去产生一个啊新的服务，新的模式去去服务到呃去这个啊富人或者真人啊增加新的动能。

啊，那我们在行业里面呢，就是我们有，呃，证交所有运作一个行业金融科技研究发展中心，我们四年来组织了200多项的这个啊研究课题，利用这个行业内外的科技力量啊，结合我们的场景，我们可以看到呢里面，呃，这个今天提到的这个十大趋势啊，这个技术趋势啊，十大技术啊，在我们的这个应用实践里面，探索里面啊，都都有用意啊，都或多或少都有印，包括零架构啊，联邦学习啊，区块链啊等等啊。我想的这个就不没举了啊，就是包括计算代开发等，就是而且我们我们这个不完全统计的话，就60%的课题啊，也呃这这个得到了，这个在行业里面得到应用或者推广。呃，这个当然这个腾讯啊，也是我们这个联系成立一个联联合创新实验室啊，也是我们的一个在创新的这个应用的一个合作伙伴。

四是推动这个开展这个创新试点呢，加强风险这个防范和监控。啊，首先一个是倡导我们这个守正创新啊，刚刚前面领导专家也提到了这个能力的问题啊，第二个呢，就是一个就一个，呃，第一个就是向向向善啊，向上的一个守正的创新，第二个呢，就是这个这个新技术应用呢，就是啊不可避免的也会引发或者带来一些新的风险和挑战，那么如何管控好这个金融科创新的风险啊，对于资本市场这个呃，稳定运行啊，非常关键，非常重要。那么外的话，我们可以看到的市场引了这个这个式，这个金融科技险，我们国家呢，是采用了这个金融科技创新试点的机制，来全这个金融科技创新管框架和长效的监管机制，那么从去年开始啊，我们分别在年会，在北京，上海，深圳，广州，南京等五个城市啊，开展这个创新试点工作。

那么深交所的话呢，也是这个呃，利用自身的一些技术和实践的这个专呃优势吧，还有专业资源的优势啊，也参与其中啊，开展这个金融科技创业试点项目的一个专业工作啊，来支持啊这个这个优化这个完善资本市场这个金融科技的监管体制。那么，打造一个包容、神圣的金融科技监管环境，来促进资本市场金融科技的健康发展。呃，这是我今天想分享的内容哈，那个感谢大家。好的好的，非常感谢于总的精彩发言啊，当然这个数实共生啊，特别是现在这个，呃，咱们这个资本市场啊的一些金融科技的这个，呃，呃，解决方案啊是非常重要的啊，特别是在这个呃。

这个俄乌战争的时期啊，大部分的这个呃，咱们的朋友这个股票账户啊，这个这个层面上可能还有进一步的这个提升的空间啊，感再次感谢这个于总啊为我们带来精彩的发言，呃，下面有请呃招商银行信息技术部云数据中心总经理杜志明杜总发言。有请杜总，谢谢。好的，呃，谢谢主持人，呃，尊敬的各位嘉宾啊，各位朋友大家下午好，那么非常高兴啊，有幸能够参加这次啊给由腾讯云和毕马威联合主办的报告发布会，那么刚才呢，听了我们的报告的详细解读啊，以及刚才各位专家的这个分享发言啊，觉得受到了很多启发哈，那么素食工商的这个概念提出来也有一段时间了哈，应该有一年多的时间，那么呃，它是对过去的数字化实践的一些总结，呃，也是对我们未来数字化转型的一个展望，刚才的报告呢，也是充分说明了这一点，那么我们这个展望啊，或者说是期望是数字技术跟实体经济啊有一种啊，有一个完美的结合，那么很基础的一点呢，就是。

实体之间的各个各种的连接，那么其次呢，是帮助实体来跨越数字的鸿沟，最终来实现多种数字生态的共同体，呃，这块呢，内容非常广啊，报告中也介绍了非常丰富，那么我呢，想以我们招商银行的两个经典案例来分享一下我们在数字技术跟实体经济结合方面的一些实践。第一个案例呢？是我们招商银行在零售端的叫做财富开放平台，这个财富开放平台呢，是在2021年的七暂正式发布的，是基于招商银行提出的啊大财富管理的一个背景，那当时这个平台呢，就已经包括了基金保险啊，理财公司，私募等资呃资管机构，数十家的企业的介入，这些企业呢，可以通过招商银行的这个手机银行这个平台来经营客户，呃客户呢是招行的客户，但是也是这些机构的客户，客户持有的是他们的产品，那这些机构呢，可以在这个平台上来开设啊招财号来经营粉丝啊，可以在售前开展投资者教育，在售后呢提供持续的陪伴信息，可以投放产品内容，也可以通过直播工具来经营客户，可以快速的设置活动，投放权益啊，通过数据数据来获取这个。

反馈。当时呢，这个汪行长就讲到，说大财富管理的用意呢，是让资金和资产通过招行来相遇，做社会融资与居民财富的连接器，满足客户越来越多元化的财富管理的需求，这个我想呢，就是素食共生应该满足的这个用户侧的一个需求。

那这个案例呢，其实它的本质也很简单，就是呃一个呃一个，一个普遍的共识就是连接和开放啊，这个可能就是素食共生的一个基础，今天我们对连接和开放的技术认识是非常充分的啊，有很多共识，那么缺的可能就是建立连接开放的这个能力，并拿些拿出这样的魄力哈，呃，那么这个案例呢，大概是可以回应我们金融科技间的这个互联互通的问题。第二个案例呢，是我们这个招商银行在批发端的叫做新福通平台，那早在2019年呢，呃，招商银行就发布了这个新福通的1.0版本，那去年2021年的十月份，呃，就发布了3.0版本啊这个新付通平台呢，是招行赋能企业数字化的一个核心产品，提供了企业数字化的一个基础套件，深入到企业日常经营的这种人事、薪酬、财务、费控啊，行政办公、工会等等主线工作里面去，帮助企业能够一站式的实现人才式的全线上的一个流程管理。新付通的本质呢，其实就是做普惠的企业数字化啊，免费给企业使用，提供配套的服务，解决中小企业的这个，比如说缺钱缺人的问题，解决中大型企业的个性化的问题啊，中小企业的竞争力真正的赋能企业，赋能整个社会，在这个过程中呢？

企业也通常会通过招商银行开展代发业务、贷款业务和融资业务啊，实现了一个共赢的局面。那么这个案例呢，可能也回应了，就是我们在主题中讲的这个金融科技跟不同产业的一个适配性的问题，那中国其实有数千家企业啊，呃，千差万别，嗯，那这些企业呢，没有一点点个性，那也是难于参与这个市场竞争的，但是他们依然是有贡献的地方啊，是可以把金融科技的能力在横向上去赋能的。

假如抛开金融两个字啊，我们也有很多这个科技能力很强的啊，企业在素食工程的未来，其实对于赋能和共赢都是有共识的，那么在企业的纵向上其实也大，也是大有可为，横向和纵向持续的展开，不断的连接和开放，形成这个数字生态共同体其实就不远了。最后呢，就是。通过这两个案例啊，啊，我我觉得我们对这个素食工程的未来应该是充满了积极和乐观的态度吧，呃，虽然这个数字鸿沟是依然很深的，但是我们也看到就是现在的啊，低代码甚至是无代码的能力也在快速的增强啊，刚才在这个时代趋势里面也讲到啊，特别重要的一点，事实上呢，就是在刚才介绍的这两个案例里面呢，啊，这个平台也提供了一定程度的低代码的能力。

企业是可以通过拖拽或者拼装的方式来拼接，快速来实现一些特定的功能啊，这个可能也是我们未来素食共生的一个非常重要的表现啊。啊，以上就是我分享的内容啊，谢谢各位。好的啊，非常感谢杜总，从银行的视角呃来看金融科技的这个发展，呃，杜总所提到的这个招商银行的两个呃非常呃先进和鲜活的这个案例啊，呃也给我们的这个报告发布会啊增添了呃许多这个色彩啊，我相信呃那个也给各位在线的这个呃观众朋友们就是呃解疑答惑啊，再次感谢杜总的精彩发言。呃，有请本次论坛的这个联合发布方，呃，毕马威中国金融科技合伙人蔡振轩蔡总发言，感谢蔡总。

嗯嗯，谢谢主持人啊，在视频前的呃来宾还有各位专家啊，下午好啊，刚刚听到很多呃，今天专题的一些分享和专家们的一些见解啊，也很有很多启发，那接下来呃，我会就在我我们在这个金融机构以及金融科技企业项目的合作过程当中，以及我们做这个金融科技50强啊走访的呃过程当中啊，我们对最这几年金融科技的发展啊，有有有一些见解想跟各位各位进行分享的，嗯，接下来我会从六个方面啊，分别是理财科技啊，保险科技啊，普惠与供应链。科技技，智富科技，还有那个合备科技等等来呃看看我们的一些主要的一些发展动态，那首先呢，在这个呃，财富科技方面呢，其实在这个随着国家的资管新规的落地啊，还有就是那个住房不炒的这个基调底下啊，以及这些融资的占比有所提升，还有就资本市场里面的进一步的发展，其实无论是机构投资者，还有个人投资者，在资产配置以及这个呃投去做这个权益分配，权益类的投资方面有所那个需求会更加大的，那针对这个事情，那个市场里面也会理财的市场也会越来越大，那伴随着就是在这个金融科技的应用，怎么更好的去做的普合会啊，减少这个信息不对称的交易成本的降低，让啊，以往可能就是私人银行啊，高增值人士才能享受到的投顾，还有理财的服务到了啊，我们一般的老百姓，以及中小的一些机构投资者，那针对。

这个里面我也看可以看得到啊，在这个过去当中，有很多的这个理财规划的软件啊，投资组合方面的管理软件啊，数字化的平台，从管理人的角度啊，那屋投管退啊，都会有一个数字化的转型啊，让投资者可以从以往的线下啊，可能一对一或者是一个客户经理对小小众的一个群体，但他普及面跟广更大，同时呢，也降降低了这个准入的门槛，让跟一半的老百姓可以享受到这个投投投投资方面的一个呃服务，那真的金金融科技机构方面也有很多也把自己会定位为啊，希望作为一个呃更有温度的买方投顾的这个科技输出的顾问方，那他们很多时候都会在无论在投研方面呢，呃，的能力的投投入以及呢，更多有有也有一些，呃，投顾的会更多放在这个啊，投资者的投资行为里面的这个引导，通过科技的方式来改变他们的投资行为啊。

从以往的很多人就炒股啊，变成是从那个更加有科学性的去投资，持有，推出资产配置等等啊，这个这个那个行为的引导的，科科技安排的啊，同时呢，在呃在欧美里面也会有一种叫做啊T啊management啊，那针对这块我们也注意到，可能最近一两年左右，在中国的市场里面也开始这个让更多的优秀的这个投的人才创业，或者在这个大的平台里面啊，多一个呃投顾的力量啊，让更多人受到这个服服务的可能性。

另外呢，在这个保险科技方面啊，在这个呃，保险的数字化转型呢啊，最近两两年也会加快，加快了更更多的步伐啊，随着更更好的迎接啊我们啊八零后跟九零后那个新年轻的群体，因为他们对这个呃。呃，理财的意识，还有风险的管理的意识，其实在呃线上化的接受程度是更高的，那随之而言的话，以往的这个保险产品以保产品为中心，变变成这个年轻一代的客户为中心的这种啊，转移的需求是更加突出的，那也是很多呃保险机构还有保保险科技的服务商啊，就思考哪哪些科技的能力可以这方面来做到更个性化和定制化的啊，新兴的投保险产品来满足新场景的一些需求。

同时刚刚也也也有一些很多不同的硬科技的落地啊，比如说那个智能汽车的物联网啊，智能家居啊，还有就是一些新产产业方面的万万物万万物互联的等等的场景，那针对这块来说也会带来一些新的险种的需求，那这个我们也理解到很多公司也会投入在这个用那个大数据AI的这种新的这个场景里面啊，连接中产生的一种新的需求啊来来看看怎么去满足的，比如说那新型的网络安全险呢啊，区块链数字资产方面的保险啊，5G不良环险等等，都是最近几年会也看得到这种的发展趋势，呃，刚刚也有个一位专家去特别提醒了，就是呃，在这种新产品发生的时候，呃，监管方面的这种啊，也也会也需要更更新让呃呃。

呃，金融机构更好的知道那个啊，呃，发发产品的红线在哪里，那比如说这个保险公司里头的这个保互联网保险的业务管理办法啊，新能源汽车的商业保险专属条例，2021年的征求意见稿等等啊，也会看得到监管机构这边这方面都是与其并去啊，出台一些新的监管的管理条例来跟着促进的这个，呃，新产品迭代以及健康的发展。那针对这个呃普惠跟呃供应的金融科技方面，呃，可如果今天也很很多嘉宾也也也总结了过去呃大概十年啊，这个信用科技类的啊，大数据啊，高这个风险管理啊，高速审批贷款，让跟让贷款可以更好的去下沉到呃融资人的手里那。

最近一两年也会更多会也会看得到这个国内的大循环发展的战略下啊，我那个农村的方面的，呃，金融可能以往没有很好的能覆盖，那随着啊，农村地区的5G啊，人工智能的基础建设啊，以及跟农以往的农村金融的体系更好的去完成对接连接，这增加的互联互通，也会看到这个呃，服务三农的效率跟风控能力有所提升啊，让更多人受会享受到这个啊金融服务的。另外呢，也有最近有一个课题就是说这个，呃以往就是说数据资产把它转化为信用资产的，这个普及呢，会不会有更好的风险，呃政策为导向，就是让呃专心特性的小微企业更好的去拿到有关的融资服务，促促进他们的成长啊，这块都是有一些呃科技发展的一些趋势，另外针对供应链金融本身啊，也也是最近三年四年里头就很很很多的一个发展投投入啊，在2021年的政府工作报告里面也提到啊，创新的供应链金融服务模式啊，是我们中国现在最近很重要的一个要发展的一个方向，那针对这个里面同时也可以呃更好应对现在疫情下，全球供应链产业链啊，有着重大的冲冲击啊，现在我们就国内啊，在这个疫情偶尔不不同的地区有有风城的这些临时的安排，那整个供应链方面的也会有些风险，也会要受突出的，那也会加强，也加大了一解决这个。

核心企业围绕核心企业的供应链啊上的这个融资的难点，那针对这一块呃，对不同产业的知识图谱的呃的的积累和发发展，还有就是这个商业模式下的这个呃，比如说区块链跟那个电子凭证呃的应用达到这个呃供应链上下游的企业啊，金融机构，银行啊，在参与的这个供应链贸易的这个节点里面形成一个联盟链啊，更好的让呃应收款啊，Pog啊，仓单等等啊，进行一个机场数字化啊，来来提升这个供应链金融的效率，也会看得到这个这个发展的趋势。

呃。另外谈到这个支付科技啊，那支付科技方面，呃，其实在这个一移动互联网的发展到了今天啊，其C端的应用可以这么说，以99%，现在已经已经发展起来，那是。支付科技的下半场，有人会说这个就是To B方面的，呃，以及跨境支付等等的这种企业与企业之间的支付的科技，可能有很多的这个痛点跟节点啊，没有很好的有服服务得到的啊，如果通过服务到也会减，进一步减低减低这个呃，企业与企业跨境企业当中的交易成本来促进这个呃。物流的这个交易。还有一块呢，就是呃监管科技啊，因为这个呃，金融科技的发展当中，特别是在伴随着就是金融风险方面的，呃，这这隐患啊，因为金融风险往往都是有一个隐蔽性啊，多元化以及他要么就没有，有的话可能一个扩散的速速度很快，那针对这个刚刚也有嘉宾提到啊，监管沙河啊啊等等的这些政策去落地啊，那针对呃有些大型的金融集团啊，金金融机构啊，银行针对三反，反企钱反欺下啊，反恐怖融资啊等等，都会有一些这个数字化转型的这种项目已经立项啊，在在做啊，这个也显得企业去发展金融科技的同时，对监管啊，也会拥抱监管啊，通过科技的力量啊来落地到他们流程里头啊去，这让自己的业务有。

产品的迭代的同时也可以走的更远啊，以合规的方式去去走，还有一块呢，就是以往有一个金融机构有一业务的链条比较强啊，很多时候这个合规的监控啊，都是事中的监测，或者是事后的处理。

啊，怎么个呢，可以做到风险事件的预测啊，也是一个很多人的思考，怎么用数据的啊，以及AI啊，大数据的分析，把这个合规的事情进行那个风险，更多的风险预警，去在事前来进行预判处理啊，这个也是一个发展的方向，来更好去促进整个金融业态的，呃。嗯，更上一层楼。嗯，最后一块的底层技术啊，底层技术方面的发展，我们也最近两年的调研里头也看得到。更多的啊，随着国家也比更加关注这个啊，硬硬件跟软件的国产替代啊，我们底中国本身的金融信息的底层架构体系国产化的这种考虑啊，因为以往啊，金融机构因为考虑到这个交易量啊，稳定性，连续性的可操作性，很长的一段时间都是依赖啊国外的一些大型的主机吸附C，还有一些数据库等等，那我们呃，这几年也看到国国们国内本土的啊，也会有一些，比如说呃，证券工，证券行业啊，资管行业有一些专门做第时人交易系统的呃，厂商在我们在国内的是落地，还有一些专门做呃大数据的数据库软件的自主自主开发的企业，呃。

这些呢，都会看得到我们基础建设，呃，软件硬件的这种国产替代，以及服务于金融机构的，呃，对对对，这种占比会现在会看得到有所上升啊。那针对于呃刚刚所分享的呃理财保险呃普普惠呃金供应链金融支付以及底层技术的金融科技发展，呃可以综合来说就是呃中国的这个金融科技的发展业态，从早些年的人家集团p two p啊啊一些假的财富管理，到了今天啊，各个不同的板块都会有一有一个跟跟专啊，跟更精确更定更明确的定位啊，同时也会很清楚，发展金融科技的同时要服务客户为中心，以及也要拥抱监管，同时啊服务于咱们国家的这个整体的呃国产替代的这个大大潮流啊，谢谢。

好的啊，非常感谢蔡总啊，从这个新的角度啊，给我们带来金融科技促进呃舒适共生呃的一个全新的一个理解，呃也希望蔡总呃下会之后就是呃跟我们呃三方再联动一下，就是呃来展望一下2023年的咱们的金融科技趋势报告项目啊，由于这个时间关系呢，呃我们的援助论坛啊暂时先告一段落。

再次感谢圆桌论坛的各位嘉宾带来的精彩发言，呃，也希望啊各位嘉宾能和线上的朋友能够关注我们的报告的下载啊，能够多提意见啊，同时也非常感谢参与本次发布会的领导专家的分享与交流，谢谢各位媒体朋友和线上各位朋友的关注，我们今天的数实共生2022金融科技十大趋势展望报告发布会到此结束。希望今天的分享与交流能给各位带来一些收获，再一次感谢大家对本次报告发布会的支持与参与，期待在未来的路上我们一起探讨，一起前行，感谢各位，谢谢。