中国信息通信研究院高级工程师韩涵：中国金融科技生态体系

数据猿报道，2017年10月25日，由 数据猿 联合《清华金融评论》共同主办的“2017金融科技价值峰会——数据驱动金融商业裂变”在北京隆重召开。本文为数据猿现场直播“中国信息通信研究院高级工程师韩涵”的发言实录。

作者 | 韩涵

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数据猿报道，2017年10月25日，由 数据猿 联合《清华金融评论》共同主办的“2017金融科技价值峰会——数据驱动金融商业裂变”在北京隆重召开。本届峰会主要从「消费金融」、「供应链金融」、以及「金融前沿科技探索」三个角度深入探索数据智能为金融领域带来哪些颠覆式的变革！

以下是数据猿现场直播“中国信息通信研究院高级工程师韩涵”的发言实录：

中国信息通信研究院是工信部直属的事业单位，是国家在信息通信领域政策制定的主要支撑单位。信通院针对云计算、大数据、人工智能、区块链等信息技术领域支撑了国家大型战略和技术标准的制定。作为国家部委科技相关的支撑单位，目前也在辅助推动金融科技领域的政策和标准的制定。现在，我们把前期的部分研究成果拿到今天的峰会上，与各界的领导、企业同仁们分享一下。

从全球来看，金融科技类公司，无论是创业企业数量或是整体的融资规模，近十年来都在高速增长。目前，在覆盖面上已经从互联网金融这个单一的体系，向金融科技和信息化领域发展。

Fintech这个概念已经从1.0时代走向2.0时代。1.0时代只是把金融搬到了网络的平台上去，提升了边际成本和效率。而到了Fintech2.0时代，大数据技术、人工智能技术的运用，使得金融真正实现了智能化的变革。金融企业的业务模式、资金的利用效率，也都发生了本质变化。

从市场规模看，目前世界上最大的市场是北美市场和亚太市场。但是这两大市场的结构是不一样的，北美市场各金融科技领域市场份额相对平均，而亚太市场目前主要集中在支付和信贷这两个领域。

从第三方支付来看，2010到2016年，全球第三方支付市场规模增长了74倍。从网络信贷来看，从2013到2016年全球市场规模增加了36倍。我国第三方支付和网络信贷发展更加迅猛。支付宝当前大概在50多个国家都开通了支付业务，而微信支付（财富通）也已覆盖30多个世界主流的国家，中国75%的智能手机都已经实现支付的功能。从这组数字可以看到，以第三方支付和网络信贷为代表的应用，直接改变了传统金融模式，金融科技市场规模在高速增长。

下面给大家介绍一下金融科技主要的几个发展方向：

第一，支付。

支付领域的玩家目前有几大互联网巨头、传统的行业公司以及从传统领域到互联网转型的企业比如苏宁、唯品、小米。它们在支付领域都有自己的产品，如支付产品或者是钱包产品。所以，支付已经成为我国在金融科技领域最热的方向，基本上只要涉及金融领域的企业都会首先选择这个方向。

第二，信贷。

传统巨头和金融巨头，比如平安和万达，还有一些线下的企业包括联想都纷纷推出了自己的小额信贷、消费信贷产品。所以中国的消费信贷和小额贷款给金融领域带来了广泛创新，包括从业务的创新到产品的创新。

第三，存款理财。

我们可以看到几大巨头基本都有自己的理财产品。这也是传统金融通过产品创新和模式创新来实现互联网转型的主要方向。

最后，基础设施。

云计算、大数据、人工智能这些领域在国内也比较火，基本上大家都有自己在金融行业的专业云服务，现在也逐步推出了人工智能等服务。

对比来看，在美国和日本，支付、信贷、理财和其他服务产业的活跃度和企业的数量远远少于中国。所以我们认为，当前中国的金融科技产业生态正处于高速蓬勃的发展时期，这一市场的发展空间仍然非常巨大。

下面我们把金融生态的体系细分一下：

第一大类是我们都非常熟悉的互联网巨头。现在四个互联网巨头也和四大行纷纷结成了对子，他们的产品涉及支付、信贷、众筹、网上银行和保险五个主要方面。尤其是阿里和腾讯两大巨头，这五方面已经全部覆盖。京东涉及四个产品。百度也推出了自己的三类金融产品。互联网巨头都纷纷开拓独立运营的金融板块。

第二个是正在转型的传统企业，包括银联、平安等，他们所涉及的金融模块相对之前的互联网行业巨头来说会少一点，主要是支付和信贷两个板块。由于它们是从传统金融转型到金融科技的领域的，在技术方面具有一定的劣势，发展的速度、规模以及创新的能力，还是比从互联网向金融行业渗透的企业略微差一点。

第三是金融科技主要的几个细分金融场景，其中最大的就是支付领域，可以看到在中国，支付是金融科技的基础设施。当前支付宝和微信支付的市场总份额，已经达到90%以上。目前，中国第三方支付总额已经达到了美国的50倍。中国第三方小额便捷支付已经冲出国门，走向世界，在国际上面都有独一无二的创新模式。

信贷领域，在前几年最热的互联网金融模式是网上信贷，近年来互联网信贷的情况在逐渐变好。早年的很多问题大家都知道，今年综合利率和问题平台的比例都在下降，所以我们认为，前三年互联网信贷在快速增长，然后到2016年增速放缓之后，整个市场进入了稳步提升阶段，监管介入打破了一些前期虚高的泡沫，未来将迎来更加良性的增长。

第四是大家不太熟悉的网络众筹领域，从数据来看，2011到2016年网络众筹的规模增加了200倍。物权型众筹的融资是最强的。互联网企业所涉足的网络众筹领域，权益性众筹是最多的，目前腾讯在权益性众筹企业中是最大的。

第五是网络银行领域，现在国内银行业的牌照越来越多，除了互联网公司成立网上银行以外，传统的大行也都纷纷成立了自己的网络银行部门或网络金融部门。在2014年，中国银行率先成立了网络银行部，2017年工行也组建了网络金融部。但是整体来看，目前传统银行的转型意愿并不是很坚决，比不上互联网企业。还有依托于传统金融资本成立的，目前只在网上服务的网络银行，比如网商银行。它们的发展都很迅速。

在金融科技的金融生态里面我们最后一个模式是量化投资和智能顾问，我国在这一块的产业增长也是非常迅速的，尤其是人工智能兴起之后，智能投资和智能顾问有更多的发展空间，依托各种算法模型的产品纷纷兴起，国内在这一块的创业公司有几百家之多。

中国的金融科技最主要依托于四个主要的技术：

第一，大数据。

大数据技术可以对海量数据资源进行开发和利用，也可以通过大规模的数据计算，不断的提高我们的工作效率以及管理决策的水平。

第二，云计算。

云拥有更高的弹性、更低的运营成本和更高的安全性等特征。在我们金融，尤其是银行、保险领域具有比较广阔的应用价值和应用空间。

第三，人工智能。

从科幻的领域来说，所有人能做的事情都可以用程序替代，包括程序员的工作也可以被机器所替代，人工智能对整个行业带来的变革非常巨大。

第四，区块链。

这项技术本身具有透明、不可更改、去中心化的特点。用在金融行业，可以节省机构间清算的成本、提升交易数据的效率、优化客户体验等，很多金融企业都在尝试使用区块链技术。

目前，在国家相关部委指导之下，我们在筹备中国金融科技产业联盟，由科技领域的行业主管部门联合金融行业的主管部门共同工作，希望能致力于在金融科技领域的技术、产业、标准研究以及联络各方资源。我们将不断地完善中国金融科技产业地图报告，支撑该领域的共性技术标准出台，促进市场发展。

以上就是我要分享的所有内容。