信用类产品设计

信用类产品设计:借款人以各方面信用资料为基础申请的贷款,没有第三方担保,一般款项额度低,但放款时间较快,一般以个人居多

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信用类贷款流程

1、借款人提供资料:根据每个平台对风控的算法和调控维度来收取,通用基本材料包含:身份信息验证、银行卡信息验证、手机号信息验证。此两类基本属于公安和银行系统基本认证方式,有些个人信贷还需要信用卡认证、支付宝授权等多维度,当然一般维度越多,审批的金额也相对会多一些

2、P2P平台资质审查:平台收到借款人提供的信息,根据建立的数据模型进行风控筛选、计算,最终得出一个授信额度给予借款人,有些平台会做人工审核,针对信用等级进行审核完毕后,批准款项,发标

3、信息发布:平台审批额度之后会对借款人放款,同步,进行投资标的发布,两者开始匹配

4、借款人获得借款:投资标的满标之后,平台会对标的进行基本复审,复审完毕后,对借款人进行放款

5、还款:借款人按照还款方式准时还款,投资者得到对应的投资本息

6、催收:催收属于贷后管理,当借款人发生逾期、坏账,分别进行电催、人工催收等催收机制

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基本指标

1、借款门槛:一般平台会给与借款人一个授信额度,借款人需要按照平台最低贷款金额进行借款

2、借款利率:借款人还款方式以及还款利率,一般来说常见的包含借款利率、借款手续费等;借款手续费一般单次支付

3、借款时间:借款时间最少有7天、1个月、3个月甚至更久,根据产品设计来决定

4、还款方式:等额本息居多,到期一次还本付息也有,但是为了安全起见,一般平台等额本息较多

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平台收费

大多P2P平台进行收费只是对借款人收费,当然再看了众多竞品中,也有对投资者进行收费的,列举些共性较强的:

针对借款人收费

提现费:提现额度会进行分类,按照分类收取不同比例的提现费用,也有另一种叫法——手续费

还款利率:按照借款年华还款利率来支付除本金之外的费率金额

逾期罚息:当出现逾期时,会按照一个公式来进行收费,这点来说P2P做的还是不错的,逾期不会太高,不像银行,会出现大额利滚利的罚息

针对投资者收费

大多是在提现的时候或者进行债转的时候进行收费,比如某平台单月最多免手续提现XX元或者XX次,当超过这个限制,就会在提现的时候收取一定比例的手续费,但是这样的费用一般不是很高;还有一种就是债转的时候收取的费用,比如固定投资1年,满1年提现无需手续费,但是如果没有到期进行债转,平台就会在投资者本息的基础上收取一定的费用,大家可以看下投哪网参考一下。

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风险控制

风险控制总体上来说分为贷前、贷中、贷后三个板块的管理

贷前:主要针对借款人提供的信息进行分析和初步审核,比如对贷款人的个人信息、家庭信息、信用信息、资产信息等进行审核;另外,平台根据自己的风控体系+人工审核机制进行全面的调查和核实,以避免风险客户和欺诈行为;最终,平台在各项评估和分析后,给予借款者授信额度,放款

贷中:贷中过程中,主要针对满标复审,当贷款标的发布出去并且达到满标后,平台进行复审,放款

贷后:主要是逾期坏账和催收机制的建立,当有用户发生逾期、坏账时,平台如何处理,追回款项或者进行法律诉讼等,这些属于贷后管理

上述是信用类产品设计的几个维度,当然作为一个产品人来说,每个维度无论是创建规则还是指标,最终都会落实在产品的表现层面上

产品的表现层面大概包含借款者产品、贷款者产品、管理后台等,这些都需要我们在了解产品逻辑和规则的基础上,最终很好的落实在展示层面上来给予操作者相对更好的体验来进行流程操作!

深入了解,深入学习,然后设计起来吧!

希望我的分享对你有用,别怕,你并不孤独!

原文发布于微信公众号 - Miguel三先生(Miguel-sxs)

原文发表时间:2018-03-26

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