中小银行的IT厂商生意点在哪?得应用者得天下!

一、前言

本文仅代表作者的个人观点;

本文以IFAB:中小银行金融科技发展研究报告。作为素材进行分析。

二、城商行2017

“经过黄金十年的发展之后,城商行当前面临着严峻挑战:向上没有实力与大行竞争大客户、大项目;向下受金融科技企业冲击,大量场景被占据,失去客户接触点。在夹缝中生存的城商行急需寻求破局之策,拥抱和应用金融科技提升业务创新和运营能力、降低运营成本。”

我们先看一下城市商业银行的2017排名前30强:

可以看出,前30名的银行大多在东南沿海地区。

这与银监会公布的数字是一致的:

“全国约有75% 的城商行为政府直接或间接控股。这种股权结构使城商行显示出明显的区域特色。据统计,东部城商行数量占134 家城商行的41%,但资产规模占到约53%;而西部地区城商行数量虽然占整体的34%,但资产规模仅占约20.4%。”

城商行整体的情况,有如下几个特点:区域差距大、同质化严重、风险控制和管理待提升、持续盈利能力差.

那么,在这种情况下,城商行的出路在哪?

四个字:赢得客户。

那么,在赢得客户方面,城商行的挑战有哪些?

三、城商行提升核心竞争力的关键点

对于城商行而言,面对诸多挑战,为了赢得客户,通过科技引领创新是必经之路。

哪些金融科技更受重视?

排名前三的是:大数据、移动互联、人工智能。

大数据、移动互联、人工智能都有什么相通性?

强业务相关、强应用相关。

四、城商行提升核心竞争力的战略与战术:一个战略、四个战术

那么,为了实现赢得客户的业务目标,集合大数据、移动互联、人工智能等科技,城商行应用金融科技创新方向是什么?

核心战略是:深耕区域,差异化产品/业务创新:场景金融、线上贷款等。

战略:

而在战术上,主要有四个方面:加强客户管理、加强产品管理、渠道数字化转型、大数据风控。

战术1:

战术2:

战术3:

战术4:

五、IT厂商的机会

无论是战术层面,还是战略层面,城商行的发力点都是和第三平台相关的:移动、大数据、云计算、社交。而第三平台还有个特点,都属于Gartner提到的敏态IT,都是和应用强相关的。

在这方面,对应IT厂商的技术方案,都是出于PaaS和PaaS以上的解决方案。

在传统On-Premise部署方式下,应用基础设施即中间件的种类非常多, 有应用服务器,数据库,ESBs, BPM, Portal, 消息中间件,远程对象调用中间件等等。对于PaaS平台,Gartner把它们分为两类,一类是应用部署和运行平台APaaS(application platform as a service),另一类是集成平台IPaaS(integration as a service)。 人们经常说的PaaS平台基本上是指APaaS

基本是iPaaS和aPaaS。aPaaS属于我们常谈到的PaaS平台,目前以K8S和Docker为核心。

IPaaS 架构模型

该 IPaaS 架构模型包含多个组件,分为三个主要的层:

  • 外部(External):针对贸易伙伴,包括电子商务、物联网 (IoT)、移动设备等(例如互动参与体系)
  • 集成(Integration):包括 ESB、BPM、预测性数据分析功能(例如交互体系)
  • 内部业务应用(Internal business application):包括产品生命周期管理、数字操作、客户关系管理、企业资源规划和数据仓库(例如记录系统)

在这种情况下,传统的中间件厂商,可以利用自身在业务方面的优势,结合新兴的以K8S为核心的PaaS平台,将原有的解决方案PaaS化、云化。

而在产品方面,典型的aPaas是Openshift,而ipaas则是Openshift+JBoss的整合方案:

我们举例说明,从技术角度看:

  • 在大数据方面,对异构源数据的访问和管理很重要,这时候数据虚拟化(EDV)方案就显得尤为重要,红帽对应的产品叫JDV。
  • 在移动互联方面:web server、容器、微服务、Devops是必然会涉及的。这方面,类似Openshift、Spring Cloud、Istio是不得不谈的。
  • 在风控方面,业务规则引擎是必不可少的,JBoss对应的方案是BPM等。
  • 在云计算方面,以虚拟化为核心的方案显然显得有些单薄,纳管PaaS、IaaS、公有云的混合云管是客户的兴趣点。
  • 随着互联网化的兴起,API经济在互联网、地图服务、制造行业风生水起。不排除未来城商行将自身前端业务的API暴露出去,从而实现创收的可能性。红帽这方面的产品是3scale。
  • 在用户画像、大数据的业务层面,互联网厂商有自己的优势,因为数据源足够丰富,可以构建精准的数据模型。劣势是业务与城商行有某些竞争,城商行可能会一面用、一面防。
  • 在人工智能方面,卖GPU的英伟达的生意在中小金融未来应该很不错。

从客户角度看:

  • 未来城商行的业务转型、数字化转型,不是由IT厂商推动发起的,而是城商行在面临行业内、互联网跨行业的巨大竞争,而不得不采取的行动。
  • 东南沿海的城商行,大多规模较大,盈利能力较强,尤其是珠江三角洲一代(看榜单也看得出来);
  • 东南沿海的城商行,更注重IT厂商方案的技术水平(而非传统的客户关系),更乐意尝试新技术。
  • 近两年比较火的直销银行,将是城商行的业务科技创新的发力点,IT厂商应该更加关注。

所以说,作为IT厂商的技术人员,再和城商行的用户讨论业务创新的时候,显然PaaS层以下的方案就不要提的太多了,也不是客户的关注点。

从笔者个人的角度看:

在城商行的转型的下一个5年,IT厂商得应用者得天下。

而在未来技术转型的下一个5年,对应用有一定理解的IT技术人员将会走得更远。

魏新宇

  • "大魏分享"运营者、红帽资深解决方案架构师
  • 专注开源云计算、容器及自动化运维在金融行业的推广
  • 拥有MBA、ITIL V3、Cobit5、C-STAR、TOGAF9.1(鉴定级)等管理认证。
  • 拥有红帽RHCE/RHCA、VMware VCP-DCV、VCP-DT、VCP-Network、VCP-Cloud、AIX、HPUX等技术认证。

原文发布于微信公众号 - 大魏分享(david-share)

原文发表时间:2018-06-17

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