中小银行的IT厂商生意点在哪？得应用者得天下！

一、前言

本文仅代表作者的个人观点；

本文以IFAB：中小银行金融科技发展研究报告。作为素材进行分析。

二、城商行2017

“经过黄金十年的发展之后，城商行当前面临着严峻挑战：向上没有实力与大行竞争大客户、大项目；向下受金融科技企业冲击，大量场景被占据，失去客户接触点。在夹缝中生存的城商行急需寻求破局之策，拥抱和应用金融科技提升业务创新和运营能力、降低运营成本。”

我们先看一下城市商业银行的2017排名前30强：

可以看出，前30名的银行大多在东南沿海地区。

这与银监会公布的数字是一致的：

“全国约有75% 的城商行为政府直接或间接控股。这种股权结构使城商行显示出明显的区域特色。据统计，东部城商行数量占134 家城商行的41%，但资产规模占到约53%；而西部地区城商行数量虽然占整体的34%，但资产规模仅占约20.4%。”

城商行整体的情况，有如下几个特点：区域差距大、同质化严重、风险控制和管理待提升、持续盈利能力差.

那么，在这种情况下，城商行的出路在哪？

四个字：赢得客户。

那么，在赢得客户方面，城商行的挑战有哪些？

三、城商行提升核心竞争力的关键点

对于城商行而言，面对诸多挑战，为了赢得客户，通过科技引领创新是必经之路。

哪些金融科技更受重视？

排名前三的是：大数据、移动互联、人工智能。

大数据、移动互联、人工智能都有什么相通性？

强业务相关、强应用相关。

四、城商行提升核心竞争力的战略与战术：一个战略、四个战术

那么，为了实现赢得客户的业务目标，集合大数据、移动互联、人工智能等科技，城商行应用金融科技创新方向是什么？

核心战略是：深耕区域，差异化产品／业务创新：场景金融、线上贷款等。

战略：

而在战术上，主要有四个方面：加强客户管理、加强产品管理、渠道数字化转型、大数据风控。

战术1：

战术2：

战术3：

战术4：

五、IT厂商的机会

无论是战术层面，还是战略层面，城商行的发力点都是和第三平台相关的：移动、大数据、云计算、社交。而第三平台还有个特点，都属于Gartner提到的敏态IT，都是和应用强相关的。

在这方面，对应IT厂商的技术方案，都是出于PaaS和PaaS以上的解决方案。

在传统On-Premise部署方式下，应用基础设施即中间件的种类非常多， 有应用服务器，数据库，ESBs, BPM, Portal, 消息中间件，远程对象调用中间件等等。对于PaaS平台，Gartner把它们分为两类，一类是应用部署和运行平台APaaS（application platform as a service)，另一类是集成平台IPaaS（integration as a service）。 人们经常说的PaaS平台基本上是指APaaS

基本是iPaaS和aPaaS。aPaaS属于我们常谈到的PaaS平台，目前以K8S和Docker为核心。

IPaaS 架构模型

该 IPaaS 架构模型包含多个组件，分为三个主要的层：

• 外部（External）：针对贸易伙伴，包括电子商务、物联网 (IoT)、移动设备等（例如互动参与体系）
• 集成（Integration）：包括 ESB、BPM、预测性数据分析功能（例如交互体系）
• 内部业务应用（Internal business application）：包括产品生命周期管理、数字操作、客户关系管理、企业资源规划和数据仓库（例如记录系统）

在这种情况下，传统的中间件厂商，可以利用自身在业务方面的优势，结合新兴的以K8S为核心的PaaS平台，将原有的解决方案PaaS化、云化。

而在产品方面，典型的aPaas是Openshift，而ipaas则是Openshift+JBoss的整合方案：

我们举例说明，从技术角度看：

• 在大数据方面，对异构源数据的访问和管理很重要，这时候数据虚拟化（EDV）方案就显得尤为重要，红帽对应的产品叫JDV。
• 在移动互联方面：web server、容器、微服务、Devops是必然会涉及的。这方面，类似Openshift、Spring Cloud、Istio是不得不谈的。
• 在风控方面，业务规则引擎是必不可少的，JBoss对应的方案是BPM等。
• 在云计算方面，以虚拟化为核心的方案显然显得有些单薄，纳管PaaS、IaaS、公有云的混合云管是客户的兴趣点。
• 随着互联网化的兴起，API经济在互联网、地图服务、制造行业风生水起。不排除未来城商行将自身前端业务的API暴露出去，从而实现创收的可能性。红帽这方面的产品是3scale。
• 在用户画像、大数据的业务层面，互联网厂商有自己的优势，因为数据源足够丰富，可以构建精准的数据模型。劣势是业务与城商行有某些竞争，城商行可能会一面用、一面防。
• 在人工智能方面，卖GPU的英伟达的生意在中小金融未来应该很不错。

从客户角度看：

• 未来城商行的业务转型、数字化转型，不是由IT厂商推动发起的，而是城商行在面临行业内、互联网跨行业的巨大竞争，而不得不采取的行动。
• 东南沿海的城商行，大多规模较大，盈利能力较强，尤其是珠江三角洲一代（看榜单也看得出来）；
• 东南沿海的城商行，更注重IT厂商方案的技术水平（而非传统的客户关系），更乐意尝试新技术。
• 近两年比较火的直销银行，将是城商行的业务科技创新的发力点，IT厂商应该更加关注。

所以说，作为IT厂商的技术人员，再和城商行的用户讨论业务创新的时候，显然PaaS层以下的方案就不要提的太多了，也不是客户的关注点。

从笔者个人的角度看：

在城商行的转型的下一个5年，IT厂商得应用者得天下。

而在未来技术转型的下一个5年，对应用有一定理解的IT技术人员将会走得更远。

魏新宇

• "大魏分享"运营者、红帽资深解决方案架构师
• 专注开源云计算、容器及自动化运维在金融行业的推广
• 拥有MBA、ITIL V3、Cobit5、C-STAR、TOGAF9.1（鉴定级）等管理认证。
• 拥有红帽RHCE/RHCA、VMware VCP-DCV、VCP-DT、VCP-Network、VCP-Cloud、AIX、HPUX等技术认证。