等额本金还是等额本息？

发现很多人对这两种贷款方式并不清楚，这里简单介绍下。

假设你向银行借款 12 万，准备1 年还清，共 12 期，年利率 6%，月利率 0.5%。

等额本金

将 12 万按还款月份等分，也就是一个月还本金1万。

每月的还款数：

第一个月：利息，12万 * 0.5% = 600元 ，加本金需要还 10600元。

第二个月：利息，11万 * 0.5% = 550元，加本金需要还 10550元。

……

第十二个月：利息，1万 * 0.5% = 50元， 加本金需要还 10050元。

总利息：600 + 550 + … + 50 = 3900 元。

可以看出，等额本金，还款额在逐渐减少。

等额本息

假设每月还款额为 A（本金+利息），12个月欠款分别为：

刚开始A0 = 12万

第一个月 ：A1 = A0(1+0.5%) - A

第二个月：A2 = A1(1+0.5%) - A

……

第十二个月：A12 = A11(1+0.5%) - A = 0

第十二个月末刚好还完所有贷款，也就是欠款等于0，最后算得的每月还款额A为10328元，总利息也就是 328 * 12 = 3936元。

可以看出，等额本息，每月还款数固定，总的利息要比等额本金多一些，但也多不了多少。

那么，哪种还款方式更适合你呢？

可以综合以下几条原则：

1、等额本金刚开始每月还款额度大，还款压力比等额本息压力大。因此要考虑个人的承受能力。

2、要考虑货币的时间价值，等额本金的方式早期还的本金较多，负担较重；等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱翘起更大规模的资产。

3、年龄、收入也可以是考虑的因素，如果年龄大一些，收入预期会减少，等额本金还款方式符合收入曲线的变化规律；如果是年轻人，收入预期增加，等额本息更为适合。

4、考虑是否提前还款。如果提前还款，等额本金前期还的本金多，利息支出少，要比等额本息稍划算。但是等额本息虽然多还了利息，但却享用了少还贷款这部分资金的时间成本。