等额本金还是等额本息?

发现很多人对这两种贷款方式并不清楚,这里简单介绍下。

假设你向银行借款 12 万,准备1 年还清,共 12 期,年利率 6%,月利率 0.5%。

等额本金

将 12 万按还款月份等分,也就是一个月还本金1万。

每月的还款数:

第一个月:利息,12万 * 0.5% = 600元 ,加本金需要还 10600元。

第二个月:利息,11万 * 0.5% = 550元,加本金需要还 10550元。

……

第十二个月:利息,1万 * 0.5% = 50元, 加本金需要还 10050元。

总利息:600 + 550 + … + 50 = 3900 元。

可以看出,等额本金,还款额在逐渐减少。

等额本息

假设每月还款额为 A(本金+利息),12个月欠款分别为:

刚开始A0 = 12万

第一个月 :A1 = A0(1+0.5%) - A

第二个月:A2 = A1(1+0.5%) - A

……

第十二个月:A12 = A11(1+0.5%) - A = 0

第十二个月末刚好还完所有贷款,也就是欠款等于0,最后算得的每月还款额A为10328元,总利息也就是 328 * 12 = 3936元。

可以看出,等额本息,每月还款数固定,总的利息要比等额本金多一些,但也多不了多少。

那么,哪种还款方式更适合你呢?

可以综合以下几条原则:

1、等额本金刚开始每月还款额度大,还款压力比等额本息压力大。因此要考虑个人的承受能力。

2、要考虑货币的时间价值,等额本金的方式早期还的本金较多,负担较重;等额本息则有更高的财务杠杆,用更少的钱翘起更大规模的资产。

3、年龄、收入也可以是考虑的因素,如果年龄大一些,收入预期会减少,等额本金还款方式符合收入曲线的变化规律;如果是年轻人,收入预期增加,等额本息更为适合。

4、考虑是否提前还款。如果提前还款,等额本金前期还的本金多,利息支出少,要比等额本息稍划算。但是等额本息虽然多还了利息,但却享用了少还贷款这部分资金的时间成本。

原文发布于微信公众号 - JaqenTalk(gh_a27e6529b76c)

原文发表时间:2018-10-20

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