无现金社会的下一站是什么?

2015年8月8日,微信支付推出“无现金日”概念,到了2017年,无现金的战火突然引爆。2月,支付宝开始进行“无现金社会”倒计时并且推出了著名的“扫码领红包”活动,延续“无现金”的补贴大战。

两大巨头在“无现金”上的竞争,随着若干事件的舆论发酵,“无现金”被扭曲成“拒绝现金”。“无现金”终于引起了央行的注意,随后人民银行便以“干扰人民币流通”为名叫停愈演愈烈的无现金大战。

而后,A/T两大巨头改“无现金”为“智慧”。

盘点一下支付行业的发展,大致经历了以下几个大的历史阶段:

从现金到银行卡

在80、90年代,商品交易都依赖于现金、票据、银行汇款,而随着2002年中国银联成立,联通了各家银行,并且开启了线下交易的银行卡、POS机时代。

从银行卡到线上网银支付和三方支付

随着电商的发展,2003年淘宝成立、2004年支付宝成立。由于线上交易无法使用POS机,各家银行网上银行也才刚刚兴起,三方支付公司将银行连接起来,做成线上收银台,为电商网站提供收银服务,这极大的提升了电商的交易体验,让消费者足不出户,就能买到心仪的东西,从此,开启了“网购”的时代。

从网银支付到快捷支付

支付宝在2012年左右一直在努力提高用户支付体验,但传统的支付方式存在诸多限制,比如必须开通网银、只能使用IE浏览器、操作步骤繁琐等。这导致了用户流失率高、支付成功率低(传统网银支付成功率大约65%左右)、容易被钓鱼等问题。支付场景越来越多,比如手机支付、电话支付、电视支付等。系统也越来越复杂,比如各种操作系统、各种浏览器。传统的支付方式已无法适应这些变化。因此需要推出新一代支付产品,于是快捷支付应运而生。

快捷支付功能具有里程碑的意义,其降低了网上支付的门槛,同时也提高了安全保障性。这也支撑了马云爸爸的“双十一”购物狂欢节,将电商推向了巅峰时代。

从快捷支付到移动支付

2013年,在全民享受线上支付蓬勃发展带来的生活便利的同时,支付巨头们将眼光瞄下了广阔的线下零售移动支付场景。毕竟,属于银行卡和POS机的时代移动已经10年了,线下移动支付也需要来一场革命。

不得不说,移动支付还是经历了好几个标准之争和巨头之争,有国家队央行银联主导的IC卡,有运营商主导的SIM卡NFC,还有苹果谷歌巨头推出的APPLE PAY和HCE技术,当然,也少不了支付公司主导的二维码支付。

2014年注定是金融支付的"革命年"。继余额宝和理财通的吸金大战后,滴滴和快的打车软件掀起了补贴大战。连续两年AT两家春晚红包大战,大家都沉浸在抢红包的兴奋之中,就好比现在全民抖音、全民王者荣耀一样,这也让消费者默默地通过微信支付宝完成了银行卡的绑卡,也就是快捷支付的签约。

于是,市场选择了二维码支付,尤其是微信、支付宝推出的移动支付解决方案,并且国家队也认可了二维码这一形式,银联也推出了云闪付。

聚合支付

2016年,金融科技领域最时髦的词无疑是“聚合支付”。随着威富通、收钱吧、哆啦宝、乐惠、现在支付、PING++等公司在线下和线上攻城拔寨,收单商户从收单机构和银行手中逐步转移到了这些线下“第四方”服务商手中。

终于,我们真正感受到了无现金社会这个词的魅力。在北京,出门一天,甚至都没有机会掏出钱包,用现金或者银行卡付钱,仅仅使用手机便可以在大街小巷完成支付。移动支付更是被媒体誉为了中国“新四大发明”之一。

那么,无现金社会的下一站会是在哪里呢?

"新零售"、“智慧生活”,一个又一个时髦的新词诞生出来。

“新零售”,盒马鲜生、多点、智慧点餐

在盒马鲜生商店中,消费者自助选好想买的商品:大闸蟹、龙虾、扇贝、串串,在出门的自助结算终端扫描,用支付宝APP结账即可离开,全程无需售货员参与。

在一些超市,消费者在超市里选择自己想要的东西之后,在超市的多点结算区,通过自助终端扫码,用手机APP完成结账,即可离开,全程无需售货员参与。

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在一些购物中心的美食店,消费者可以看到桌上会贴有点餐二维码,使用微信扫码,自助点餐、结账,便会有服务员将您点好的菜品送到桌上,再也不用扯着嗓子叫服务员过来点菜了。

“智慧生活”,乘车码、智慧停车和通行、智慧加油

随着微信和支付宝推出小程序,乘车码成为两大巨头新的战场。据介绍,目前腾讯乘车码开通用户已经超过5000万,覆盖城市也超过100个。支付宝钱包内的乘车码目前支持城市已经超过120个,并且,今年6月份支付宝乘车码还首次出海,拿下了日本冲绳的交通系统。10月18日,AlipayHK还在中国香港发布了针对交通工具的易乘码(EasyGo)交易技术,支持乘客完成支付及双离线操作,中国香港600辆小巴将陆续支持类似大陆乘车码的易乘码。

在汽车领域,ETCP等巨头力推智慧停车方案,在不少停车场只需要将车牌号与微信绑定,即可无感停车进场离场,同样的原理也应用于一些高速通行费的缴纳上。

在智慧加油站,车主只需在APP上注册会员并将车牌信息和付款账号绑定,就能在加油时实现无感支付。车辆驶进加油站后,摄像头自动捕获车牌号,加油区的显示屏会显示该车是否是会员,会员车主全程无需下车,也不用掏出手机付款,工作人员加完油就能自动扣费,费用明细也会出现在显示屏上。

未来展望,无现金社会的下一站是什么?

我们可以看到,这个时代的变化太快了,而不少人内心的价值观还停留在上一个时代,甚至在上上一个时代。

科技正在改变世界,每个人都无法逃离。

大胆地想象一下,无现金社会的下一站可能有这些趋势和特征:

1.各行各业的交易方式都会进行重塑,未来你的顾客可能跟你面对面,可能远在千里之外,甚至可能是个人工智能。

2.支付从原来是交易的完成手段将会变得无感,只需要完成身份识别(二维码、刷脸、声波、虹膜、步态……)。

3.金融手段将会融入交易的过程,信用支付、消费分期、应收账款保理,已收账款理财,供应链结算等等。

我们处在一个最好的时代,也许几年后回过来再看,真是黄金遍地,俯首可拾。

所有新东西出来都是草莽一片,所有新东西出来都破烂不堪,但是只要相信它在底层有颠覆的力量。请你先以开放的心态来接受它。


原文发布于微信公众号 - 金融民工小曾(jrmgxz)

原文发表时间:2018-11-18

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