打破互联网金融的套路，金融科技蜕变的关键点在哪？

文/孟永辉

互联网仅仅只是打开了金融与科技融合的序幕，所谓的互联网金融仅仅只是一个开始。未来，随着新技术的发展成熟，特别是人们对于金融科技化理解的日渐深入，金融科技化将迎来新的发展状态。从这个逻辑来看，所谓的金融科技并不是已经结束，而是尚未真正开始。很多人理解的所谓的金融科技或许仅仅只是互联网金融的代名词，从这个角度来看，所谓的金融科技时代或许真的是已经结束了。

相对于互联网金融来讲，金融科技具有更加丰富的内涵和意义。如果我们把互联网金融看成是电商的话，那么，所谓的金融科技则是新零售。由此，我们可以断定，金融科技将会给金融行业带来更加彻底的变化，正如新零售将会给传统制造行业带来的变化一样。正是因为如此，我们才看到了有如此多的公司不断加入到金融科技的阵营当中来。以银行、证券、保险为代表的传统机构仅仅只是开始，以BAT为代表的互联网巨头则是真真正正地把金融科技推到了前台。

我们看到无论是蚂蚁金服不断尝试大数据、云计算、智能科技和区块链对金融体系架构的改造，还是京东开始深度挖掘基于金融为出发点的数据的功能和作用，其实它们都是在试图找到金融科技化的全新方式和途径。不管互联网巨头们以何种方式来寻找破解金融科技发展瓶颈的方式和方法，可以确定的是对于金融行业的功能和属性的深度挖掘与改造才是决定未来金融科技究竟能够走多远的关键。

互联网金融并非金融科技，真正进化才刚刚开始

回顾互联网金融的发展，我们可以看出所谓的互联网金融仅仅只是将用户与金融产品对接的渠道从线下转移到了线上，通过缩短用户与金融产品对接的流程和环节来达到提升金融行业效率的目的。这种并未改变金融行业本身的做法依然只是传统金融而已，其实质并未真正改变金融行业本身。因此，我们不能将互联网金融归入金融科技范畴，它仅仅只是传统行业互联网化过程当中的一个组成部分而已。

互联网时代的落幕让几乎所有的“互联网+”的物种都开始重新审视自己，并且开始寻找新的发展可能性。无论是哪种发展方式，可以确定的是如何借助新技术对传统行业进行更加深度的改造才是未来一个时期的发展重点，金融行业的进化同样如此。从这个逻辑来看，互联网落幕后，人们对于金融行业发展的再度探索才是真正进化的开始。相对于互联网时代的简单相加，新技术背景下的金融行业再进化更加侧重于改变金融行业本身，而非仅仅只是一味地去中间化。

回归金融本身，一场深度改变金融行业的全新进化正在开启。互联网时代的平台模式和流量思维最终决定了所谓的互联网金融仅仅只是获取流量的手段而已，通过降低金融门槛，减少金融中间流程和环节，互联网金融将金融行业上下游的流量都聚集在了互联网金融平台上，金融行业本身其实并未发生根本改变。

互联网金融以流量为导向的发展模式最终决定了它仅仅只是在流量时代的衍生而来的物种，当互联网金融不再具备流量获取的效能时，所谓的互联网金融必然会发生深度变化。变化的一个终极方向就是回归金融本身，通过新技术的手段去改造金融行业内在元素、结构和逻辑，从而达成金融行业运行效率再度提升的目的。金融行业的这种发展逻辑无疑与TO B的发展逻辑有着异曲同工之妙。

当金融行业的发展开始回归金融行业本身的时候，人们开始思考用新技术去改造传统金融的运行逻辑、组成元素，从而达成金融行业效率再度提升的目的。无论是用新技术去代替传统人工为主的运行模式，还是用新技术去改变传统金融流程和环节，有一点可以确定的是，新科技正在再造传统金融行业的组成元素、运行逻辑和流程环节。

改变传统金融的功能和作用，金融科技化将真正与人们的生活联系在一起。无论是在传统金融时代还是在互联网金融时代，他们的主要功能和作用都是在满足人们的投资和理财的属性。值得注意的是，金融行业的投资和理财的功能和属性已经有了上百年的时间，伴随着金融与人们生活结合的日益紧密，金融已经不再仅仅只是投资和理财这么简单，而是开始具备更多的新的作用。

对于金融行业新的功能和作用的发掘，成为撬动金融行业下一个阶段新进化的关键所在。经历了互联网金融的洗礼之后，人们发现所谓的金融并未仅仅只有投资和理财两种属性，而是开始具备更多新的发展可能性。社交、电商、生活等诸多方面都可以通过金融得到呈现，对于金融行业的这些功能和属性的发掘成为决定未来金融行业究竟能够走多远的关键所在。

我们看到现在无论是以平安银行、招商银行为代表的传统金融机构，还是以阿里、京东为代表的互联网巨头，他们都在试图找到金融行业的这些新的功能和作用，以此开启金融行业发展的全新时代。我们看到的蚂蚁金服、京东数科其实都是这种状态的具体体现，随着未来人们对于金融行业的这些功能和属性认识的逐步深入，一个全新的金融进化新世代或将真正来临。

新技术的瓜熟蒂落将会深度改变传统金融行业，金融行业的驱动力将彻底改变。如果你对阿里、百度、京东等互联网巨头对新技术的布局有所了解，就会明白这些科技巨头正在以不同的方式和手段将新技术应用到金融行业的流程和环节当中。随着大数据、云计算、人工智能和区块链技术的逐步成熟，这些技术将会在金融行业的流程和环节当中越来越多地出现，并且彻底改变传统金融行业的组成成分。

借助新技术，传统金融行业的组成元素、运行逻辑都将会被重塑，从而开启一个以新技术为主要驱动力的全新时代。由此，金融行业发展的真正驱动力不再是以数量上的增加为根本，而是开始更多地从新技术身上找到新的发展动力。这正是传统金融机构和互联网巨头之所以会不断加持新技术的根本原因所在。可以预见的是，随着未来更多新技术的瓜熟蒂落，金融行业的主体将发生根本性的改变，从而彻底改变金融行业发展的原有驱动模式。

我们看到当下有如此多的玩家不断布局金融科技，其中很重要的一个原因就在于他们看到了新技术的成熟对于金融行业效率的再度提升的可能性，而事实情况同样说明新技术的应用成熟的确可以给金融行业的效能带来进一步提升。大数据和智能科技在金融行业上的应用成熟正是这种趋势的最佳体现，可以确定未来更多新技术的应用成熟将会给即溶行业的发展带来更多的驱动力。

基于以上分析，我们可以确定的是所谓的互联网金融并不能够被称作是金融科技的一种，它仅仅只是在“互联网+”的大背景下诞生的一种全新的获取流量的手段而已。随着流量红利的减退，平台模式逐渐失去效力，互联网金融的退场成为一种必然。

当人们将发展的目光从互联网回归到金融本身的时候，一场基于金融行业本身的更具颠覆性的进化才能开启。无论是新技术对于金融原有体系的改造，还是对金融行业新的功能和作用的再度挖掘，他们都将会是未来金融科技化的未来方向。而随着传统金融机构和科技巨头的不断入局，金融科技战场上的搏杀的惨烈程度并不亚于互联网金融时代，一个全新的时代同样开始徐徐拉开序幕。

以蜕变为主打的金融科技，蜕变的关键点在哪？

蜕变无疑是金融科技时代的主题词。我们之所以会将互联网金融划归到金融科技的范畴之外，其中一个很重要的原因就在于互联网金融并未给金融行业带来真正意义上的蜕变。当金融行业的发展开始进入金融科技的轨道，抓住蜕变的关键点或许才能真正告别概念的陷阱，进入真正意义上的涅槃重生。

新技术的成熟与应用是金融行业蜕变的关键所在。我们看到当互联网上半场的红利开始消失之后，以BAT为代表的互联网巨头开始通过布局新技术的方式来继续给互联网式的发展模式寻找新的驱动力。新技术成为推动互联网下一波红利的关键，以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新技术不断在发展过程当中表现出这种强大的驱动力。

对于金融科技来讲同样如此。新技术的不断进化成熟和落地应用到金融行业的具体流程和环节当中，才是决定金融科技是否具有长期、持久推动力的关键所在。我们看到，新旧金融势力都在不断加持新技术对于金融行业的驱动作用，并且开始发掘出新技术与金融行业结合的新方式。新技术与金融行业结合后产生的全新增长动能正在成为推动金融行业再度进化的关键所在。

无论是传统的金融机构还是新生的技术巨头，其实他们都是在以新技术的成熟和应用为突破口来寻找金融行业蜕变的方式和方法。当新技术能够不断与金融行业结合，并且不断给金融行业提供持久推动力的时候，我们或许才是金融行业真正能够给我们带来颠覆性改变的时候。

金融新功能的发掘和应用是决定金融科技走多远的关键。以投资和理财为主要功能和属性的传统金融已经运转了上百年的时间，伴随着以互联网为代表的科技元素对于人们生活影响的逐步深入，金融行业还是出现一些新的功能和属性，社交、电商等功能和属性仅仅只是这些新功能和属性的突出代表。当金融行业的进化进入到金融科技时代，如何对金融行业的新功能进行挖掘，并且用这些新功能继续为金融行业找到变现的可能性，并且形成一套相对成熟的商业模式，成为决定金融科技究竟可以走多远的关键所在。

对于很多用户来讲，他们参与金融活动并不仅仅只是为了投资和理财这么简单的诉求。除了这些诉求之外，他们还希望通过金融让自己的生活变得更加美好。这正是凯文-凯利之所以预测，金融将会演变成为一种生活方式的根本原因所在。经历了互联网金融的洗礼之后，有关金融新功能和作用的挖掘成为一种必然。

无论是以银行、证券为代表的传统金融机构，还是以互联网公司为代表的新生的金融势力，其实他们都是在通过这种方式来寻找金融行业的再度进化的方式和方法。因此，我们对于金融行业的新功能和新作用的发掘决定了未来的金融科技究竟能够走多远。

金融内在元素、逻辑的改变决定金融科技的成败。如果金融科技依然仅仅只是将金融与科技两种元素进行简单相加，并没有产生必要的化学反应，那么，这种金融科技的改变几乎是没有任何意义的。当金融科技进入到深度发展的时代，蜕变的关键在于要能够深度改变金融行业内在元素和落地，不能仅仅只是简单地相加。

我们看到的当下以互联网公司为代表的去金融化，其实并不是真正的去金融化，而是去寻找科技与金融更加深度的融合与联系，从而促使金融行业形成新的内在元素和运行逻辑。只有当金融行业的内在元素和运行逻辑发生了根本性的改变，金融科技才能称得上是发生了根本性的蜕变，同样告别了概念的范畴，从而演变成为一个全新物种。

因此，金融科技的另外一个蜕变的关键点在于以新技术应用为根本的金融内在元素和运行逻辑的深度改变，而非仅仅只是一味地主打改变，实质却没有任何实质性的改变。只有金融行业的内在元素和逻辑得到了改变，金融科技的进化才能最终成功。

互联网金融诞生的底层逻辑决定了它仅仅只是一个概念，无法形成真正意义上的全新物种。因此，它同样决定了互联网金融仅仅只是一个匆匆过客，并不能归结到金融科技的范畴里。当金融科技以蜕变为主要目标时，把握好蜕变的关键点才能真正实现金融科技的新发展，金融科技才能改变金融行业的既定逻辑，从而开启一个全新的时代。