对金融渠道未来形态的展望

目前，电子渠道大面积替代了柜面渠道，随着人机交互、虚拟现实等技术的加速发展，现有渠道的表现形式还将进一步改变。

一、视觉方面

今年热映的《头号玩家》全面展示了虚拟现实技术的魅力，目前这些技术已经得到了良好的应用。电梯制造商蒂森克虏伯为销售人员配备了微软公司的HoloLens，销售人员在建筑现场可以使用HoloLens测量楼梯等实际环境的3D数据，并通过云端与公司相关部门共享，实现实时反馈；HoloLens还允许销售人员在现有的真实楼梯上叠加楼梯升降机的虚拟3D模型，让客户轻松地体验安装后的场景和功能。美国最大的军用飞机制造商洛克希德-马丁公司也在尝试将AR技术应用到飞机制造过程中，在安装起落架的部件时，工程师通过爱普生Moverio的AR眼镜显示的安装手册和操作步骤，可以详细了解每根线缆、螺栓以及需要安装的位置和编号等信息，从而提高安装效率。通过此类设备，客户完全可以在任何地点与金融机构的服务人员进行具有良好视觉效果的沟通。目前，此类设备在佩戴舒适度、视觉效果等方面还存在一些问题，但其未来的发展非常值得期待。数字人类技术近年发展较快，可以与虚拟现实设备结合。两获奥斯卡奖的新西兰Soul Machine公司推出的女性数字人类Rachel能够以丰富的表情与人交流。梅赛德斯奔驰公司、苏格兰皇家银行已经“雇佣”了该公司设计的数字人类为客户提供服务。数字雇员与虚拟现实、增强现实等技术的结合，可以使虚拟渠道变得非常“真实”。

二、语音交互方面

除去语音识别、语义分析已经取得的成就外，多轮交互技术的发展也在加快，百度的DuerOS等人工智能语音交互平台正致力于这方面的发展，微软小娜、小冰等各种聊天机器人的进步也是有目共睹。近两年的智能音响大战已经让语音控制技术走入了家庭生活，在大量用户交互的支持下，技术将取得更快的发展。值得注意的是，今年7月，农业银行发布了在其手机银行实现语音汇款的功能，汇款过程大部分采用语音驱动，提升了客户交互体验。手机渠道是目前急需通过语音技术改良的渠道。语音交互叠加视觉技术，未来将使虚拟渠道完全能够提供与柜面服务相近的服务感受，而基于强大的算力、算法，其在多方面超越人工服务的可能性非常巨大。

三、数字身份

身份识别是众多金融和非金融服务场景中非常重要的一环，而数字身份可以有效的解决验证和授权这两个身份识别的核心问题。数字身份的未来方向很可能是与结合区块链技术相结合。微软今年发布的区块链去中心化身份识别系统DID（Decentralized IDs），已经允许用户对自己的身份信息有一定掌控权。我国的阿尔山金融科技作也致力于研究统一数字身份服务（Unified DID Service，UDID）技术，并作为一项基础服务应用于由基础链和多个应用链共同组成的“链群““体系——基石链。目前，基石链体系已经有成型的应用。

四、法定数字货币

虚拟服务替代物理网点的最后一块拼图很可能来自法定数字货币。目前很多国家的央行对于法定数字货币都进行了深入的研究，我国央行尤其领先，对整个数字货币体系及应用方法有着非常全面、领先的研究成果。有专门的数字货币研究所和数十项相关专利技术，其数字货币模型等研究成果还荣获了2017年银行科技发展奖一等奖。银行电子渠道的兴起对业务离柜率贡献极大，但现金仍是人们不得不去网点的最重要原因，如果法定数字货币发行，人们对物理网点的依赖将彻底消除。

可见，在视觉、语音、数字身份、数字货币等新兴技术的推动下，人们将通过各类虚拟设备便捷地使用等同甚至超过现有“柜台+网络”方式提供的金融服务，业态终将发生极大变化。