保险＋区块链—《区块链思维》第38块

保险行业是一个资金密集、数据密集、人力密集的行业，是一个充满了强中心和多中介的行业。

资金密集：仅中国一年的保费就是4万亿，呦，这个数字看起来很眼熟。

数据密集：你的健康数据，你的收入数据，等等你的各类数据和国家各个部门的归口数据最后都成为保险精算师用来数据定价风险的来源，当然，有人说保险产品和定价不是精算师决定的，是由市场和运营决定的，这个不做争论，因为无法改变保险是“大数据”驱动的本质。

人力密集：全国仅保险代理人就1500万，占人口比例超过1%。

强中心：除了一个保监会，还有200家保险公司，总数远低于银行；严重的“2/8”现象——20%的保险巨头占据80%的市场，小机构半死不活。

多中介：除了2300家保险中介，保险公司本身从P2P（个人对个人）的角度，就是中介，并且层级繁复。

论保险的起源有说14世纪的，但是相对统一的说法是17世纪英国的“劳合社”：主要形式就是几十个人组成的互助保险，一人出险，其他人分摊费用。

最早的保险就是以特定人群用类似社区的形式组成的一个互助团体：没有中心，没有中介，成员间相互熟识，建立了较强的互信基础。

后期，人群范围扩大，引来了道德风险和逆向选择，导致了互助模式的一些问题，我国几乎空白，国外发展得挺好。

理想国的“区块链+保险”模式可能是这样的：

一个公链，所有人的信息全部上链，任何人在被授权的前提下可以获得你的个人信息，基于这些数据可以做差异化保险定价、设计、核保、理赔等环节都被智能合约自动执行，完全做到了“弱中心化”和“去中介”。

这就需要很多“小中心”提供服务，比如：数据收集，校验，核实，分析，定价模型，风险因子等等，类似于一个个Dapp，完成这些工作可以获得奖励。

早几年前就有人打“区块链+保险”的主意，比如：水滴互助，轻松互助等。为什么没有最终实现呢？原因很多：数据上链过程中的真实性核验，风险定价能力缺乏，现有公链不支持，各种数据孤岛，等等。

这些困难影响了的产业的发展，同时也给后来者提供了“逆袭”的机会！

Tips：

1、暂时不考虑过多的线下保险场景和业务，专注纯线上场景

2、不要用现有公链，跟踪新的公链方案，同时在某些联盟链上开始尝试

3、早期社区成员角色尽可能少，数量尽可能多，一网打尽最好，同时上线运营

4、设计好社区激励机制，可以用通证，也可以不用

5、让所有人获益，自己团队做雷锋

保险+区块链，绝配！

本文作者袁晔，著作权归作者所有。