区块链让保险更加保险

保险对于信用、身份认证等的天然要求，恰好是区块链可以发挥优势的所在。未来，基于区块链智能合约的发展，或将彻底改变保险业的运营模式。

区块链利用密码学、分布式结构、不可篡改性、可追溯性、公开透明性等优势切入保险业，将大大提升保险在产品设计、市场销售、保险承保、保险理赔、客户服务等方面的运作效率与服务质量。

大体上看，区块链可以在以下几个方面对保险业的痛点提出解决方案。

第一，数据可得性

由于传统保险固有的“道德风险”与“逆向选择”问题，保险公司为了对保险进行勘察往往需要建立强大的核保部门或者依靠公估等第三方机构。利用区块自证明模式，可以通过区块链的公开信息对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息和各项交易记录进行验证。

第二，数据连续性

在国外，驾驶行为车险（UBI车险）普及很快。消费者行为数据由承保保险公司所有，行业间数据不共享。利用区块链存储用户数据，客户信息独立于承保人存在，数据能够通过客户的公共密钥让第三方获得，完善的行为记录可以强化风险评估和核保核赔工作。

第三，特殊风险

艺术品或其他特殊物品保险需要对保险标的进行合理评估，但传统保险未能有统一有效的办法；对艺术品、宝石等的特殊风险评估难度大，误差高。运用区块链技术易于追溯保险标的来源，并且所有者及物品所在地都会被记录上链，以确保传承有序。

第四，减少欺诈

保险欺诈金额巨大，尽管保险公司投入大量资金解决此类问题，但依然无法避免，对保险公司造成巨大损失。区块链技术在保证隐私的前提下，实现理赔透明，通过公有链对索赔历史进行检索，侦测潜在骗保行为，不会产生重复理赔问题。

第五，保险代理

中介代理成本高，结算不及时，中介造假时有发生。保险公司通过与区块链平台进行交易确认、记录，借助智能合约自动执行相关协议，能够有效避免造假，提高效率。

第六，敏感信息的核验和授权共享

传统保险核保核赔过程中，经常涉及验核用户的敏感信息，如身份、健康档案、消费行为和出行记录等。

从国家法规到公司内部管控都对这类敏感信息的处理有严格的规定，信息拥有方几乎不可能允许敏感信息离开自己的管理范围，因此这类信息往往分散留存，难以实现核保核赔和反欺诈的协同。这种保险行业经常面对的信息不对称问题或将由区块链技术来解决。

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在区块链系统中，我们可以通过加密算法消除信息泄露和储存泄露的隐患。对于敏感的信息，其拥有方可以不直接将原始数据传给另一方，而是将加密后的信息上传到数据链上，拥有授权的第二方则通过二次解密技术对加密信息进行解码还原。

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这一过程将极大地降低数据泄露的风险。存留在区块链中的信息记录也不存在数据篡改的可能性，这样可以省去信息核对的必要成本。

去中心化、透明的分类式账本可以与不同的行业相结合，而传统的保险行业或将成为区块链技术的主要受益者。据不完全统计，当今世界上的区块链项目中，大约有20%的项目是直接与保险行业有关的。

区块链已快速地深入保险行业当中，从风控、运营、再保险等方面影响保险公司的效率和商业模式。全球范围内已有部分保险巨头和新兴网络公司开始使用区块链技术来防范保险欺诈、追踪医疗记录等。区块链代表着科技发展的方向，将成为推动保险迭代创新的重要力量。

段守平

华人之星策划总监，杭州溯博链鑫区块链科技有限公司股东。研究、开发区块链技术多年，对区块链技术原理及应用场景有深刻的认识。