区块链技术解决保险行业哪些痛点

上文阐述了保险行业最重要的两类对象—用户和保险公司，各自面对的一些痛点，简单来说就是

用户的痛点：

1、产品过于复杂，很难完全理解；

2、基于第1点，总觉保险产品很贵，我从来没发生过理赔，价格还要这么贵；

3、理赔手续复杂（部分产品，车险等产品理赔已经很便捷），收集资料繁琐。

保险公司的痛点：

1、用户信息不准确

2、欺诈、骗保

3、信息孤岛

…

区块链技术，简而言之就是一个分布式不可篡改的账本，具有去中心化、可信任（去信任，Trustless）、多个节点维护、加密访问等特点，基于这些特点，能够解决保险行业的部分痛点。

一、反欺诈和骗保

由于保险知识具有专业性和复杂度，因而保险人和用户之间一直存在信息不对称的矛盾，也滋生了欺诈风险。如果保险公司之间能利用区块链技术进行大力合作，将有助于改观保险欺诈问题，主要可以从以下几个方面入手：

1、杜绝重复保险，或利用同一保险事故进行多重索赔的情况；

2、通过数字证书建立了所有权机制，避免了身份伪造；

3、减少保险经纪人私售保单收取保费等情况，由此减少保险公司的保费收入损失。

4、区块链可为保险人和被保险人保留永久性记录，如果被证明是诈骗行为，将长期存在，起到警示作用。

二、引入智能合约，提升效率，降低成本

利用智能合约，售前环节采集标准化的客户信息，采集的信息自动写入智能合约，售后环节（理赔），当客观因素触发合约，合约根据设定的条件支付理赔款项，完成整个流程。去除了中间环节（销售、解释、核保、出具保单、理赔资料采集等），降低成本，提升理赔效率。目前来看，只有航延险、取消险等少数险种能够通过智能合约改造。

2017年5月，众安信息技术服务有限公司发布了基于区块链技术和人工智能的“安链云”。“安链云”电子保单存储系统通过区块链技术保证电子保单的安全性，并扩宽了电子保单的应用范围，保单信息实现去中心化的储存，解决了信息丢失的烦恼。区块链技术的不可篡改性，使电子保单更具安全性。在投保人投保的保险事件发生后，智能合约能够自动进行理赔，保险服务更便捷、更高效。

三、行业内外合作，信息互通

利用区块链存储投保人的相关数据，是的投保人和承保的保险机构相互独立，解决信息孤岛问题。完善的行为记录，不但能有效一直“不良风险”投保人的骗保行为，也可以帮助简化保险公司核保核赔等日常工作。

例如币乎ID、公信宝等项目已经开始在收集、记录用户的信息，而且除了个人填写的身份信息，还有学历、支付、征信、购物等信息，这些关键信息基本能够刻画出一个完整的人物画像，如果存在不成形的行为，也很容易被发掘。

个人认为区块链在保险行业多大程度能发挥作用，取决于用户信息的质量和维度，真实可靠、充足完善的信息是反欺诈、降低运营成本的重要前提。现在，保险业为了避免保险欺诈，每年投入投入了大量的资金来获取外部公告数据，据估算，5年后投入的金额将达到420亿美元。

四、保险互助

保险的本质是互助式契约，当客户在意外发生时能得到及时有效的帮助，而现代保险逐步发展成产品、服务和资金管理等功能。这是互联网保险发展多年并没有对传统保险公司产生大影响的原因，由此可见，保险互助也将作为保险行业的一个补充，并不会对目前的保险公司形成很大的改变。

相互保险是区块链在保险业中的典型应用场景，主要指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过签订合同成为会员，并缴纳一定数额的保费形成互助基金，该基金负责对合同约定事故造成的损失的赔偿。与商业保险相比有几个优点：首先相互保险组织由所有投保人共有，投保人与保险人利益一致；其次相互保险展业费用低，相应的经营成本低，可以为会员提供更具性价比的保险服务；最后相互保险由于没有外部股东，不存在盈利压力，资金及盈余的使用会更多的考虑投保人的长期利益。（群体内部利益一致，得到服务，成本较低，考虑参与者的长期利益）

相互保险本质上是一种去中心化的保险组织，与区块链技术存在基因性相似。区块链利用其数据不可篡改、公开透明、去中心化的特性以及智能合约，与互联网、大数据相结合，可以构建起去信用的相互保险平台，回归保险业互助的本质。目前，已经有MDS和HMS多个“区块链+互助”的项目出现，未来能够发展多大的规模，帮助多少客户，这是我们最关心的问题。

_____________________________________