互联网信贷业务流程

互联网金融的本质是金融,与传统金融相比只是方式、渠道不同,主要业务环节互联网金融也同样必须要经历,如获客、申请资料收集、风险审核、合同签订、放款、还款、催收等主要业务环节。

(一)获客

互联网金融业务下获客来源多样化,有来自流量平台导流、来自合作放贷机构推送、最基础的通过平台APP进行注册。流量平台导流方式是指有大量C端客户的平台为金融平台输送C端客户,按输送的客户数支付费用给流量平台。也有很多流量平台申请金融牌照开展金融业务。合作放贷机构推送客户是指一些无放贷牌照的服务机构为了给客户带去金融服务,与持牌金融机构进行合作将客户输送给金融机构。

(二)申请资料收集

资料收集方式取决获客途径,由合作放贷机构推送时,客户基本信息、贷款申请信息全由合作机构推送; 流量平台导流方式推送的客户,一般只推送客户基本信息,可能有些信息还不一定全,贷款申请信息仍旧需要借款人到APP端进行填写。通过APP注册的客户,所有信息直接在APP端进行填写。

各平台由于借款客群定位不同、所要求填写的资料也不同,需填写的信息一般有如下几种:

1、证件信息、居住信息、工作信息、联系电话、婚姻状况、联系人信息;

2、银行卡信息、征信查询授权;

3、房产信息、车辆信息、收入流水;

4、社保信息、公积金信息;

5、信用卡账单邮箱、电商平台账号、通讯录;

6、期望申请的额度、期限

(三)风控审核

互联网纯线上业务基本不进行面签,需特别关注借款身份真实性,同时在还款能力、还款意愿的识别渠道也与传统不同。借款人身份真实性可以通过身份证照片比对、人脸识别进行识别。还款能力、还款意愿的识别上没办法像传统业务上门尽调、上门访谈等方式进行,只能依据借款人提交的资料、央行征信、第三方数据几方交叉验证进行考查。

互联网客户来源广泛,风控过程大部分会采用技术手段先期干预,一般风控流程为判断是否符入准入门槛、判断是否被纳入黑名单、设置一系列规则根据规则结果产生风险分数,以风险分数给客户风险等级进行划分。高风险的直接拒绝、中低风险的进入电话等人工再核实、超低风险的可以直接通过。

(四)合同签订

各级审核通过后进行合同签订,互联网模式下通常采用电子签名进行合同签订,一般在借款申请时借款人先单方进行电子签名,待金融机构内部审批通过再进行金融机构电子签名。

(五)放款

放款通过第三方支付公司进行资金划拨,金融机构在第三方支付公司开设账户,放款时向第三方支付公司发送款项划拨指令,支付公司会将金融机构的对应账户的资金划转到借款人银行卡上。

(六)还款

借款人在APP上进行在线还款,确认还款后通过第三方支付公司进行资金划拨,还款时向第三方支付公司发送款项划拨指令,支付公司会将借款人银行卡的资金划转到金融机构在支付公司的对应账户上。

(七)催收

互联网业务催收内部催收基本是靠电话催收、短信催收,向借款人本人、借款人所留的联系人、借款人的通讯录联系人等多方进行电话、短信催收。催收无果时金额稍大的会委托外部催收公司进行催收,近些年野蛮生长了很多催收公司,有些甚至暴力催收,17年出台监管政策已明令禁止暴力催收。

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