全民钱包助力普惠信贷聚合模式实践 搭建多样化信贷生态

当前，传统金融机构开始关注客群下沉，消费金融公司持续扩张，金融科技公司支撑作用加强，在多方合力之下，普惠信贷有了长足发展。然而小额信贷整体上的覆盖率仍处于较低水平，大量的长尾融资需要没有得到满足，普惠信贷之路漫漫。

中国社科院国家金融与发展实验室近期发布了《普惠信贷聚合模式研究报告》（以下简称《报告》），指出聚合模式是普惠金融的破局之道。包括全民钱包在内的金融科技公司已对普惠信贷聚合模式进行了探索和实践，并发挥了积极作用。

聚合模式连接机构优势

《报告》总结了市场上各种企业的普惠信贷业务实践，将聚合模式定义为依托金融科技搭建开放平台，将在获客、数据、风控、增信、资金等业务节点中各有所长的机构连接起来，形成有机生态体系的普惠信贷业务模式。

在聚合模式中，诸多业务参与方在遵循自身经营资质要求和机构间合作规范的前提下，充分发挥各自在业务属性、服务网络、数据沉淀、科技研发、融资渠道等方面的差异化优势，产生规模经济效应，从而为普惠金融人群提供多元化、价格可承担、体验便捷的信贷解决方案。

通过聚合模式，各个参与方可以专业化分工的方式消除各自的短板，打破客群下沉瓶颈，从而搭建更多样化的普惠信贷生态。

全民钱包定制化方案降本增效

针对小额借款分布广泛、传统风控存在局限性、客户触达率不高等问题，全民钱包以金融科技手段提供定制化解决方案，能够帮助金融机构实现客户开发、风险管理、产品定制等服务，从而提升金融机构的运营效率。合作中双方责任明确，风险分散。

全民钱包与资金能力强而且成本低的金融机构达成合作，提供风险管理技术支持，协助金融机构对缺少信用记录和抵押物的客户提供信贷服务。全民钱包运用大数据技术搭建了智能风控系统，通过对借款人多维度数据的分析和交叉验证，评估借款人的资信状况，甄别欺诈风险和信用风险，筛选出优质借款人，金融机构基于全民钱包对借款人资质的评估再做出贷款决策。

同时，全民钱包还输出贷中和贷后管理，弥补了金融机构所缺乏的放款之后对客户收入、生活状况的监控和预警，以及以智能手段进行催收，让信贷全流程各个环节的风险得到有效控制，并降低金融机构的运营成本。全民钱包的技术化支持成为了信贷聚合模式的重要组成部分。

金融机构要批量化获客很难，而且转化率较低，深受互联网思想熏陶的用户也更加注重线上的服务体验。凭借丰富的互联网获客经验和技术服务能力，全民钱包实现了多渠道、场景化获客，在覆盖了线上和线下的场景中将产品服务体验和营销推介直达客户群体，并以智能化服务和精细化运营改善用户体验，提高用户转化率和留存率，帮助金融机构降低获客成本，增强了信贷聚合模式中的合作互补性。

全民钱包在与金融机构的合作中，双方都发挥了各自的优势和内生动力，以科技手段降本增效，将资金和客户广泛地连接起来，助力市场化金融生态圈的打造，进而为更多传统金融未能触达的人群提供便捷低价的信贷服务，让金融真正惠及民生