区块链＋保险，能碰撞出什么不一样的火花？

保险是一种以货币形式平摊的社会风险转嫁机制，在我国，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险思想和原始的保险雏形由来已久。公元前2000年，当时的西亚两河（底格里斯河和幼发拉底河）流域的巴比伦国国王下令僧侣、法官及村长等对他们所管辖的居民收取赋金，用来救济遭受灾害的难民；在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费用来支付成员死亡后的丧葬费。

在经济速度发展越来越快的今天，保险也越来越深入到我们的生活中，并且险种也越来越多，购买也越来越方便。据数据统计，2017年，全球保险费规模高达3.66万亿欧元，同比增长3.7%，中国保险市场以13%的增长率成为全球最大的保险市场。保险业正面临着前所未有的机遇和挑战，同时，技术的发展让保险也越来越多元化。近年来，数字化保险和定制化保险成为了保险行业热议的话题，各大传统保险公司开始借助诸如区块链、大数据、人工智能等新技术，优化现有服务链，进而帮助传统保险服务延伸至未覆盖到的市场。

传统的保险业存在许多短板，例如产品创新不足，各保险公司开发的保险品种同质化严重、不同公司之间的数据是相互独立的、信用体系的不健全使得保险机构对于客户风险水平的评估变得困难和不准确、销售员为了业绩可能不做详细调查就做出轻率承保的举动、理赔流程长，效率差、贩卖和泄露客户隐私的情况也极为严重......而具有对应的去中心化、不可篡改、公开透明且可溯源的区块链技术，无论从产品设计开发、产品定价、渠道销售、理赔服务、隐私保护都可以提供完善的解决方案。

多样化的产品设计开发

随着比特币的大火，作为其底层技术支持的区块链也开始受到大众的关注和追捧。各类虚拟货币、电子化的凭证以及数据资产通过区块链技术应用于其他技术，而成为新的资产配置的形式。

产品定价更加灵活和动态

在一些新兴市场，区块链能够利用其智能合约的功能，来处理小微保险业务，降低处理成本，从而令产品定价和销售环节变得更加灵活和动态。

防止销售过程遭遇欺诈行为

通过区块链技术，可以验证被保对象身份的真实性，确保出险的险种、时间、地点和理赔条件，防止某些投机分子以后在理赔环节上趁机敲保险机构竹竿，同时，也可以防止某些保险销售员在保险销售这一环节趁机弄虚作假。

提高理赔效率

区块链的可编程机制作为一种基于自动化、数学算法的全新模式，通过代码强制运行预先植入的指令，保证交易执行的自动性和完整性，在执行层面大大降低交易监督成本，提高了执行效率。如将理赔环节写入可编程语言，自动执行，可提高各环节的效率，降低成本。

建立可信的隐私保护机制

区块链的数字加密技术使得所有加密过程不可逆且无法随意改动信息，这样一个安全的体系就可以避免数据泄露、数据被篡改的可能，建立一个更可信的机制。

2016年10月，德国安联、慕尼黑再保险、瑞士再保险、荷兰全球人寿和苏黎世保险公司联合发起了B3i区块链保险联盟；2017年3月，中国人民保险推出一个基于区块链的养殖保险服务平台“养牛保险”该应用通过将养殖保险、农业金融、食品溯源贯穿起来，构建起基于区块链的养殖业溯源体系和产业链服务平台；法国保险巨头安盛保险宣称将提供第一家使用区块链技术的保险产品，其通过使用以太坊公有链“Fizzy”为航空旅客提供自动航班延迟赔偿......传统保险业务与区块链的结合慢慢成为行业关注的焦点。

区块链技术具有的去中心化、不可篡改、公开透明且可溯源等特点，可以有效解决保险行业发展面临的道德逆选择、信任机制建立成本高等难题，是推动保险行业转向高质量发展的重要支撑技术。