技术的发展为汽车和保险行业带来了什么挑战？

瑞士再保险的责任风险趋势研究（2018）

系列报告

瑞士再保险的责任风险趋势研究（2018）系列报告由瑞再全球责任风险工程师团队完成，选取了短期内可能产生较大责任风险变化的行业并立足于全球范围进行观察和研究，希望能为保险行业提供有价值的风险信息和应对建议。

中国责任险市场正处于高速增长阶段，如何充分识别和理解不同行业责任风险的变化趋势对于保险行业来说尤为重要。瑞再北京分公司责任险团队选取了其中与中国市场相关性较高的几篇与大家进行分享，希望为行业提供有价值的参考和借鉴信息。本篇为系列内容第二期。

技术融合的时代背景下，电动汽车和自动驾驶技术等新趋势应运而生，将给汽车行业带来历史性剧变。汽车行业和保险行业如何应对这些新趋势带来的责任风险的变化和挑战，瑞士再保险风险工程师团队为您解析：

01

智能网联汽车

随着自动驾驶技术和车联网被广泛运用，如今的汽车搭载了越来越多的电子系统，就好像是车轮上的超级计算机。技术带来诸多好处：比如事故数量减少、交通管理的改善。但同时软件故障和网络威胁导致的潜在风险也随之增加，从而带来责任风险，比如驾驶辅助系统存在缺陷导致的原始设备制造商（OEM）及其供应商责任。

潜在责任风险影响

汽车行业如何应对？

OEM及供应商应将智能网联汽车的隐私和安全问题放在首位。

为智能网联汽车配备稳健的多层级网络安全防护方案。

利用严谨的风险评估方法，识别软件和数据安全中存在的潜在漏洞和威胁。

主动监测数据泄露和潜在威胁。

保险行业承保时应关注？

建立网络风险意识，将其视为产品责任风险的一部分。

由于车辆控制和事故责任逐渐从驾驶员转移到制造商，保险业也应随之更多的从责任风险而非传统车险方面入手。

隐私和数据安全相关的网络风险应由专门网络保险保障，而非传统汽车保险。

引入具有大数据分析能力的专业人士，为不断发展的高度自动化功能开发精算和建模技术。

2

汽车标准化平台

大多数全球汽车制造商正在致力全球平台标准化和模块化战略。OEM平台标准化可以降低成本，提高灵活性，但同时也会带来供应链复杂和质量控制困难等问题。零部件的标准化和巨大的订单量可能会带来不容忽视的潜在风险累积。跨品牌/跨模型的平台和零部件的通用可能导致重大的产品召回风险。

潜在责任风险影响

汽车行业如何应对？

应用全球统一的全面质量管理体系（TQM）来处理大规模标准化带来的技术难题和风险。

为处理全球大规模召回事件做好召回预案。

不断调整和改进质量标准，将设计和制造错误发生的可能性降至最低。

保险行业承保时应关注？

了解OEM平台标准化和零部件通用化战略。

承保过程中应充分分析及考虑平台标准化和零部件通用化造成的潜在大额损失可能和风险累积。

了解汽车供应商的产品组合和客户范围（例如合同规模概况、关键产品的设计批量大小）。

3

更严格的召回规定

近年来车辆召回率持续上升，一是因为平台化/模块化导致的零部件通用；二是因为许多国家逐步提高汽车安全标准和完善监管制度：中国正在推进更严格的汽车召回规定，印度即将实行强制性召回政策，美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）推出一个汽车召回数据库以提高数据透明度从而降低未报告召回事件的数量。更严格及广泛的监管制度很可能会导致许多国家召回事件的规模变大和数量增加。

潜在责任风险影响

汽车行业如何应对？

汽车供应商应持续监控和分析汽车召回数据库、消费者投诉、保修索赔以及维修服务记录。

汽车制造商应密切关注监管法规的变化，并随时完善制造过程。

确保将召回相关部门纳入组织架构（例如包括召回协调员在内的跨职能团队），依规定实施及更新召回流程。

通过模拟演练识别和改进召回过程中的薄弱环节，从而完善召回预案。

保险行业承保时应关注？

评估供应商及OEM的召回预案。

为主动、快速地分析关键市场的召回数据实施规范流程。

在定价环节中充分考虑召回事件的损失频率、程度的变化。

密切关注政府法规的变化，了解其对相应市场和召回的影响。

4

风险从OEM转移到供应商

过去十年中，由于供应链的不断整合，一级供应商的规模不断扩大，因此逐渐成为新技术（例如LED照明及汽车电池）的重要开发者。供应商承担部分产品设计职责，其在车辆制造价值中占比越来越高（目前达到约75％），从而产品责任加重。汽车制造商为回收成本将召回和保修维修成本转嫁给供应商，增加了供应商的潜在召回风险。

潜在责任风险影响

汽车行业如何应对？

在合同中明确说明设计和制造规范。

定期更新采购订单条款和条件，确保职责明确。

供应商需要快速识别召回根本原因及责任相关问题，应对问题并提供补救建议。

留存有关产品测试和验收标准的关键文件，一旦发生索赔或争议，立即调取这些文件。

保险行业承保时应关注？

了解被保险人在供应链中的位置和职责，并在产品责任和/或产品召回方面应用相关的核保和定价方法。

密切关注OEM 和供应商关系的发展，并评估对责任界定的影响。

往期回顾

责任风险趋势观察 | 建筑和保险行业如何应对新趋势？