周日加班，我的一点思考

刚刚过去的周日，槽叔在加班中度过。

除了回答后台对养老年金的海量提问，我也在忙着制作利益演示表。

一个人，投保一款产品，就产生至少一份利益演示表。

如果对比多个产品，就要制作多款利益演示表，加上针对利益演示表的解读和分析，工作量真的很大…

（图为聊天记录截图，包含利益演示PDF和解读，截图已经用户审阅同意）

忙归忙，槽叔依然忙里偷闲地做了一些数据统计。

养老年金产品，槽叔推荐过的星享福、相伴一生、颐养金生。

这三款里，最受欢迎的是星享福，选择它的人数超过了排第二（颐养金生）和第三（相伴一生）的总和。

投保星享福时，超过三分之二的人选择了月交。月交金额的中位数是2250元，平均数是2512.3元。

理性数字的背后，还有一些感性体会，借此机会，也和你分享。

1. 不拥抱互联网，机会只能越来越少

排名第二的颐养金生，现金价值功能很强大，很多人都非常认可，这个功能兼顾了资金的收益型、持续性、流动性。

（颐养金生利益演示表截图，格式也是三款里最清爽的）

好归好，颐养金生有个很麻烦的问题：

它不能直接在网上投保。

在一切都在互联网化的世界里，颐养金生反其道而行之，依然遵循着传统的保险购买方式：

收集客户的信息、协助录入保单信息并投保、投保人确认签字、被保险人劝人签字…

不仅流程繁琐，而且…

只有纸制版单，没有电子保单。

所有（对，是所有）买了颐养金生的人都在问：

槽叔，我怎么没收到电子保单啊？

我说，投保时连电子邮箱地址都没留，保险公司怎么给你发电子保单…

然后他们就说哎那可真是太不方便了……

各位，保险行业的发展有多快？

好多人觉得，电子保单不安全不放心，这种怨声载道，仿佛就在昨天。

今天，就忽然有一堆人说，纸质保单烦死人啊还是电子保单好…

如果不是糟糕的投保流程，选择颐养金生的人会比现在多得多。

君康人寿很清楚这个情况，但没办法，时间来不及了。

再过50个小时，也就是12月18号晚上，颐养金生就下架了。

没时间为它专门开发一个互联网投保页面，喜欢的人自然会买，哎，真佛系。

但槽叔想说的，如果明年的君康人寿还固守这种传统模式，消费者可能就要用脚投票了。

拥抱互联网，才是拥抱未来。好产品只是一部分，体验好也很重要。

2. 用户的需求，存在即合理

星享福的月缴功能，槽叔非常非常喜欢，曾不止一次夸它。我自己就是每个月强制储蓄2000块钱，目前感觉良好。

这是槽叔每个月收到的交费提醒，一想到每年可以让复星保德信在我身上花1块2的短信费，我的内心颇为得意

不过我也说过，我喜欢月交，因为我是打工族，我的收入模式是月薪制。我想效仿蚂蚁搬家，细水长流，一点一点给养老钱添砖加瓦。所以，月交不一定适合所有人。

但现在看来，和我有着相同想法的人很很多。但为什么我们到现在才意识到给自己买养老金呢？

因为月交，月交，还是月交。

保险公司其实非常不喜欢月交，原因很简答：

嫌麻烦。

保费明明可以年初就收上来，你非得分12期付给我。而且，财务系统、业务系统、精算系统都要为之改变。

但话说回来，就算你保险公司不情愿，按月存钱本来就是中国广大打工一族的真实需求，你不能因为嫌麻烦就不去满足这个需求。

复星保德信的星享福，算是开了个好头。

3. 月交虽小，学问很大

星享福的利益演示表中，缴费方式只有年交。没有月缴。

所以，为追求准确，在制作利益演示表之前，槽叔要先把月交转成对应的年交金额。

月交换算成年交，并不是简单地乘以12。

而是：

月交金额×12÷1.08

举个例子：

月交1980元，要先乘以12，得到23760；再除以1.08，得到22000元。

这22000元，就是1980元对应的年交金额。

用这个年交金额，就能算出月交1980元时，你的利益演示表了。

为什么我明明交了23760元，却要按照22000元计算呢？

因为货币是有时间价值的。

你一次性给我22000元，和分12个月分期支付给我总共23760元，给我带来的价值是一样的。

4. 很遗憾，你并不适合买养老金

如果你还没买过保障类产品，而且本身收入并不宽裕，我们会打消你买养老金的念头，非常坚决地打消。

槽叔更希望你先把保险四大金刚配齐。不要凑热闹，真的。

欣慰的是，他们理解并认同我们的观点。

而且没有取关我。

写在最后

以上四点，是槽叔周末加班的一些心得和分享。

如果你也想获取不同产品的利益演示图、找到最适合自己的养老年金，欢迎微信添加我的助理，一对一沟通，更适合养老年金的决策。

如果你错过了上周槽叔的养老金直播，现在也可以回看。

我的语速很快，你完全用不着“快速播放”这个功能，强烈建议使用“慢速播放”功能……

P.S.

最近一直在分析养老年金，如果你对养老年金觉得审美疲劳了，别着急。

明天我会分享一个不花钱买重疾险的方式。