Apple Card 抢先体验，苹果如何玩转信用卡？

就在上周，苹果公司向部分苹果用户发出了邮件邀请（目前仅支持美国用户申请），受邀用户可通过 iPhone 的电子钱包应用注册申请开通 Apple Card。

一个星期过后，已有部分受邀用户拿到实体钛合金 Apple Card，并做了开箱体验，卡片比普通PVC材质信用卡略厚，重量大约为14.75g，质感十足。

1. Apple Card 卡面设计

Apple Card 实体卡设计简约，正面有苹果 logo、持卡者姓名以及芯片，没有卡号、CVV、有效期等信息，均储存在 iPhone 的钱包应用中。Apple Card 背面是高盛集团（ Goldman Sachs ）以及万事达卡 logo，高盛集团是 Apple Card 的发卡银行，同时依靠万事达支付网络。

Apple Card 虚拟卡初始颜色为白色，会根据用户购买不同分类的商品改变颜色，每个类别都有一种颜色，用户可以很轻易看到每个月花了多少钱，大致花在何处。苹果禁止用户在已经越狱的苹果设备（通过破解手段获得iPhone管理权限）关联和使用这张卡，并表示这样做可能会导致Apple Card账户关闭。

2. Apple Card 返现比例

Apple Card 不提供延长保修期或 Apple Care 等福利，但却有每天返现的功能。

使用 Apple Card 实体卡进行消费，用户可以获得所有购物的 1％ 现金返还；

使用 Apple Pay 进行的购物消费可以获得 2％ 的现金返还；

从 Apple Store、苹果官网、App Store、iTunes、iCloud、Apple Music 等进行的消费，用户可获得 3％ 的回报。

目前只能是一个苹果 ID，申请一张 Apple Card。苹果在用户协议中指出，Apple Card 无年费、无国际费用，无延迟付款费用，无逾期付款费用、无超出信用额度的费用。不过，尽管逾期付款没有惩罚性利率，但未付余额仍需支付利息，而且会影响个人信用。

关于利率方面，Apple Card 将根据用户的信用评分提供 13.24％ 至 24.24％ 的年利率；最低年利率低于美国当地的平均年利率 17.67％。

3. Apple Card 发行意义

Apple Card 自3月26日于“2019苹果春季新品发布会”上发布以来，不仅备受果粉关注，而且也对金融行业带来很大冲击。它不单单是一张与高盛联名的信用卡，更是苹果进军金融领域的敲门砖。

1）推动数字化消费

苹果虽然推出了Apple Card 实体钛合金金属卡，但是奖励机制却意在促进数字化消费。从购物消费的现金返现比例中就可以看出，进行实体信用卡购物只能获得1%的现金返还，其他方式的购物返现比例却能达到2%、3%。

以前信用卡的主要使用场景在于线下POS机刷卡，国内随着移动互联网的发展，银行为拓宽信用卡使用场景，通过各种优惠手段鼓励持卡人绑定微信、支付宝、银联云闪付等支付平台，二维码支付、指纹支付、刷脸支付等支付手段层出不穷，数字化消费发展迅猛。

而国外通过POS机刷卡的持卡人占绝大多数，许多商家也坚持接受实体信用卡付款。苹果电子钱包的应用，以及Apple Card 的发行，会进一步推动数字化消费的发展。

2）推进虚拟信用卡发展

虚拟信用卡的概率由来已久，中行、农行、广发、中信等银行均推出过虚拟信用卡，后来被监管叫停，主要原因在于支付安全、信息隐私安全等安全问题上。

苹果内置安全功能的Apple Pay 同时适用于 Apple Card，二者使用相同的安全元素和动态数据，卡号本身也会因不同的设备而不同，虚拟信用卡的安全性有所提升。此次苹果与高盛强强合作，万事达同时提供技术支持，安全性更是上了一个台阶。Apple Card 在注重移动安全的同时，也在推进虚拟信用卡的发展，虚拟信用卡的前进步伐只会更加坚定。

3）见证金属实体卡魅力

金属卡在国内已有银行发行，但由于成本较高，导致发行数量较少，消费市场还未完全打开。而此次苹果发行的钛合金信用卡足够惊艳，吸引了一大批用户的眼球，多数人愿意为金属卡买单。

一直以来，发卡机构都在信用卡的外观设计、主体材料上做文章，好让卡片在众多持卡人钱包里“脱颖而出”。外观有的采用彩色磁芯设计，有的采用镀金工艺，有的甚至推出内置香薰、显示屏或者指南针的实体卡，无奇不有。苹果此次推出金属卡产品，势必会在市面上引起一波潮流，金属卡的魅力显现，为银行发行金属卡提供数据支撑。

目前，Apple Card 已开放给美国部分人群使用，未来会率先在美国推出，随后再向全世界其他地区扩展。

有消息称，苹果正在与欧洲监管机构就 Apple Card 在欧洲使用进行谈判。另外，苹果已经在中国香港成功注册了“Apple Card”及“Apple Cash”两项新商标，Apple Card 有望在中国香港得到使用。

4. Apple Card 能否在中国使用

至于 Apple Card 是否会进入中国内陆地区，小咖认为可能性不是没有，但可能性会较小。

当前我国主要的线上支付方式是微信支付、支付宝支付和银联云闪付，绑定的信用卡都是由银联发行的。即便是维萨、万事达这样的大型卡组织，想要在中国开展信用卡业务，都必须要跟银联合作，才能拥有一份市场份额。

与苹果公司合作的 Goldman Sachs 在国内并无个人银行业务，Apple Card 作为信用卡产品，想要进入中国市场，有着一定的难度，与银联合作是必要条件。

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