李伟：那么远，这么近，操作风险知多少

民贷天下风险教育研究院，聚焦互联网金融行业，致力于出借人风险教育，倡导理性财富增值，学会辨识风险。同时，民贷天下风险教育研究院广纳良言，以推动互联网金融行业健康有序发展为己任，努力成为互联网金融领域具有广泛影响力的出借人教育智库，为行业健康规范发展建言献策。

民贷天下风险教育研究院由CEO黄伟渊担任院长，并从风险教育传播、学术研究和风控研究三个方面设立研究小组，分别由风险教育传播大使、学术界特邀嘉宾及平台风控管理中心组成。

民贷天下风险教育研究院

对于操作风险，我们很熟悉但又很陌生。那么究竟什么是操作风险？它又是如何影响我们的呢？今天我们跟民贷天下风控总监李伟一起学习理解操作风险。

作者：民贷天下风控总监 李伟

· 正· 文· 来· 啦·

编者按

华尔街有句名言：“在交易中，风险控制永远是第一位的，并贯穿交易的全过程”。民贷天下作为互联网金融头部平台，始终把风控、合规提到企业发展战略的高度，不仅设立了风险教育研究院，而且还开展一系列风险教育培训如：风险大讲堂等，更是首家开设操作风险管理方面的教育课程的P2P平台。

民贷天下作为一家负责任的企业，始终着眼于企业的长期、合法、合规的发展，开展操作风险教育更是体现了民贷天下自我革新、自我完善、自我提高的魄力和勇气。操作风险管理虽然还处在摸索阶段，但是它的理念和方法，对于提高全员风险意识、提升企业内部管理、保障企业长期稳定发展均有着重要意义。

当张靓颖的那首《这么近，那么远》的歌声再次响起时，不禁让我想起对操作风险的感觉：“那么远，这么近”。该死的职业习惯总是让人无法逃离操作风险的“魔爪”，无论是在工作上还是生活上。原以为我们距离操作风险是那么的遥远，甚至听不到它们的声音，但其实它们时时刻刻都陪伴在我们的身边，让我们或者因为利益驱使、或者因为无知无畏、又或者是渎职疏忽而忽略了它们的存在。

《老子》曰：“祸兮福之所倚；福兮祸之所伏。”真乃大智慧也。民贷天下已走过近五个春秋，历经网贷市场的起起伏伏，我们依然稳步前行。操作风险的管理也是我们极为重视的环节之一。

关于操作风险

巴塞尔新资本协议将操作风险定义为由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险（包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险）。操作风险管理的起步比较晚，还处在摸索阶段，但经过国际银行界的高度重视，集全球各大银行智慧，最终形成目前操作风险的管理框架。

与信用风险和市场风险一样，操作风险管理具有风险识别、风险计量、风险评估与控制、风险监测和报告等四个部分的基本架构，由于操作风险具有独特的几个特点：例如操作风险大多属于可控范围内的内生风险；覆盖经营管理的所有方面；涉及内部管理的所有部门；风险与收益不必然存在一一映射关系等，因此操作风险管理也形成了不同于信用风险的管理模式，这也决定了操作风险管理是自上而下开展实施的。

长期的工作生活习惯，使我们并没有对操作风险的风险识别加以关注，因而也没有形成良好的风险应对措施。人员因素导致的操作风险不少，例如内部欺诈、失职违规、员工知识技能匮乏、核心员工流失、公司违反用工法等，同时根据巴塞尔新资本协议，内部程序导致的操作风险包括六大类：财务/会计错误、文件/合同缺陷、产品设计缺陷、错误监控报告、支付结算错误和交易定价错误。这两类因素导致的风险大多可以通过完善而执行到位的内部控制加以应对。

信息科技系统因素导致的操作风险主要体现在系统设计的不完善和系统维护不完善，这足以引起互联网金融企业的高度重视，从而保证数据信息的质量、系统安全、系统稳定以及系统正常运营。外部事件虽然不可控制，但通过对外部事件的梳理，制定相应的应对预案，从而有效降低风险损失或通过保险将风险损失转嫁出去，保证公司正常运营。需要强调的是，任何事件的发生，绝不会是单一因素导致的，这就决定了操作风险的综合性和复杂性。

如何评估和控制操作风险？

操作风险是一项系统工程，需要具有良好的内外部环境：

1

良好的公司治理

良好的公司治理是操作风险管理的基础。没有董事会的决策和决心；没有监事会的监督；没有高管层在人力物力财力的保障；执行部门没有严格执行，没有上下一心的推进，操作风险的管理将流于形式。

2

良好的内部控制

良好的内部控制，是对付操作风险的第一道防线，是企业为了实现其经营目标，保护资产的安全完整，保证经营活动的效率和效果而采取的内部的自我调整、自我约束、自我评价和控制的方法和措施。我们不否认例外情况的发生，但太多的例外情况，只会破坏原有流程的严肃性，最终内部控制趋于无效。

3

良好的合规管理文化

长期以来，以人情、经验和习惯代替制度的问题比较普遍，但对于金融企业来说，没有合规作为保障，金融企业将无法生存和发展。在发展过程中，要把合规文化统一于风险管理方向上的某种理念、价值标准、道德规范和行为方式，让合规文化真正融入每个员工、融入企业的每个角落，任重而道远。

4

有效的信息系统

不仅对于操作风险的评估，而且对于风险数据的收集和报告、对于风险计量和资本准备，都具有较好的辅助作用，系统越先进，操作风险的各项工作推进的越好、效果越显著。

与信用风险和市场风险一样，根据企业的风险管理能力，操作风险被划分为可规避的、可降低的、可缓释的、应承担的操作风险四类，针对这四类操作风险，我们可以采取不同的风险缓释措施加以应对。

例如，可以通过调整业务结构，放弃某些产品等方式去规避该类风险；通过轮岗、差错率考核等手段，降低操作风险发生的可能性和损失；通过保险、业务外包等方式转移缓释风险；剩余的风险就需要企业自己承担，或像银行那样配置资本，或像企业提取坏账准备那样，在税前（税后）利润中提取损失准备，不一而足。

诚然，操作风险的管理，目前还处在摸索阶段，大部分企业还没有开展此项工作，借鉴银行业操作风险管理实践，其风险识别、评估和控制的模式和方法，不仅对于企业的内部管理、保障企业合法合规的运营、保障客户和员工的合法权益，而且对于每位员工风险管理意识的提高、在职业发展过程中走的更稳妥；不仅在工作上，也在生活中，都将是大有裨益的。

上个世纪，巴林银行倒闭的例子令人触目惊心，在不少金融机构中，操作风险导致的损失已经明显大于市场风险和信用风险。

不要等到生病了，才知道健康的重要

不要等到进去了，才知道自由的可贵

不要等到着火了，才知道防火的紧迫

不要等到倒闭了，才明白合规的意义

“从自我做起”。操作风险虽说是“那么远，这么近”，但我们更希望的是，通过我们的共同努力，让风险“这么近，那么远”。