健康保障需求巨大 网络互助如何规范发展

网络互助行业发展至今已有5年历史,用户通过自我救助、抱团取暖的方式应对风险的机制,正在成为社会保障体系和商业保险的重要补充。近日,艾媒咨询发布的《2019中国网络互助发展专题研究报告》显示,目前国内网络互助参与用户超2亿,预计到2022年参与用户规模将达到4.85亿。互助行业热闹的背后,其运营问题与潜在风险不容忽视。

禁止虚假宣传 避免诱导用户

记者调查发现,不少互助平台采以“用户0元加入”的方式获客,很多人看到这些宣传噱头,会存在自身并不理解产品原理和权利义务而盲目加入的情况,事实上并非真正0元,事后产生自动扣款才发现需要长期续费才能获得保障,从而引发很多用户投诉。此外,部分平台通过宣传“最高可以获得几十万互助金”来吸引用户,但实际用户生病后只能依据治疗金额进行申请。

北京航空航天大学法学院教授、中国保险法研究会副会长兼秘书长任自立曾经公开表示网络互助“可能存在产品误导或者销售误导”,任自立说,误导风险是指人们容易被产品的30万元或50元的互助金所吸引,而忽略了一些申请的限制条件,其实并非都是顶格的互助金额发放,和病种、花费或是年龄都有关系,但平台在宣传时都称为最大互助额,而不强调约束条件,这会让加入的人形成期待落差。

网络互助平台应着眼于切实维护用户利益,纳入监管的平台不能进行虚假宣传,禁止“0元加入”等口号式误导,用户可理性选择能满足自己需求的互助产品,享受优质服务。

信息纳入统一管理 确保用户知情权

公开透明是对互助平台的最基本要求,目前各家互助平台对于真实的用户人数披露口径各不相同,存在大量保障已经失效的用户仍在强撑互助平台规模的情况。有声称用户规模数千万的互助平台,按照发病率测算,每月的互助人数却很低,不排除人为压低通过率,存在大量得病用户无法得到帮助的情况。对此,绝大多数用户并不知情。

基于互助平台的信息真实性,不能存在平台信息披露标准不统一,信息披露不及时的情况,互助平台应当将网络互助会员的信息纳入监管统一管理与对接,确保平台信息真实性与透明性。

经营能力参差不齐 亟需建立准入门槛

网络互助行业具有社会价值,如果涌现了一些实力不足、模式不清晰、专业能力不够的简单追仿者,仅简单套用市场上其他互联网项目发展模式,通过大肆向市场投放资金,或者采取博取眼球的方式聚集人头,进而谋求其他商业化,这种后置风险管理的做法必然会造成行业乱象,甚至可能像一些P2P平台因无法持续经营后“跑路”,引发群体事件。

如果没有可持续的投入和正向资金流,随着用户规模快速上升,部分互助平台可能面临收入不能覆盖成本支出的情况,出现无法持续经营的局面,用户已经享有的保障无以为继。

对此,中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛曾发文建议:“确定网络互助平台的准入门槛,只允许具备相应能力的公司开展此类业务,避免再次出现‘百团大战’”。

资金关乎用户权益 独立托管尤为重要

除了平台的经营能力,资金问题也成为互助行业可持续发展的重要课题。中国人民大学财政金融学院保险系副教授张俊岩也表示担忧:“无论是预收费还是后付费模式,目前用户加入网络互助计划的成本很低,而遇到疾病或者意外时能够申请的互助金额相对较高,网络互助平台如何维持长期运营?从2016年至今,已经有多家网络互助平台退出市场。”

有业内人士认为,通过建立预先充值的机制,以此确保用户的履约能力和提高用户对互助产品的认知。多家平台互助资金规模动辄上亿,关系几千万用户利益,所以平台资金托管方面,显得尤为重要。业内人士进一步指出:“资金可以由监管部门指定银行,由银行采用独立托管方式。平台运营账户和会员互助资金账户分离,由托管银行定期出具托管报告,平台定期向所有会员公示。”

作为新兴事物的网络互助,不仅仅要走得快,还要走得稳。未来在监管部门的引导下,将在社会保障体系中发挥力量。