“皇帝新装”里说真话的小孩——《风吹江南之互联网金融》书摘（二）

传统银行的思维瓶颈在哪里？

一、层级制让银行缺乏市场敏感度。

把银行比作恐龙，尾巴被人拿住了，要传导的脑袋，估计要一年半载才行。全球范围的银行都存在这个问题。越到高层，对市场一线的反应越慢，具备创造价值能力的人，往往在底层。

层级制带来两大弊端。一是层级制必然是非能力认定。晋升很多时候是偶然因素导致的，不一定是最有能力的人走到最上面。即使是正常晋升，很多事建立在资历基础上，导致能力错配的问题。二是人到一定层级后，往往是去能力化的。能上不能下，缺乏有效的竞争淘汰机制，使得一定层级上的人普遍丧失能力。好比鲤鱼跳龙门成功了，你就是龙，永远不会变回鱼。

另一个隐藏的问题是，进入高层的人，往往对底层级的人有明显的优越感，逐级管理的制度下最终促使下一层慢慢奴性化，说好听是成熟，说难听的是让你成为符合他想法的人，严重抑制了创新的可能性。

二、银行的本质决定论其去能力化倾向。

银行是一个去能力化的机构。任何依赖能力所形成的核心优势都无法规模化，所以要做大规模，必然是去能力化的。大银行的规模能做到如此之大，很大程度上市依靠磨掉个性在体系里的重要性和不可或缺性，随时可复制可替换。

在这样稳定的系统里，人的作用是递减的。所以国有银行经常没事换个行长，也没有多大区别。美国换个总统也没啥问题。这是用整体设计来覆盖个人能力的差异，用稳固的制度来保证系统的稳定性，从而对抗风险。因此，许多大银行能屹立不倒的核心原因，恰恰在于去能力化的制度。

银行的发展是立足保守主义的长期战略，像头笨重的大象，缓慢而扎实地前行。让大象飞奔起来是不现实的，也未必是好事。有的银行增长迅猛，一路狂飙，但结果并不好。尤其是在中国，所有的金融创新，都建立在扩大风险容忍度发放贷款的基础上。

三、委托代理制度制约银行创新。

在委托代理的银行体系下，由于未来不确定、岗位调动等因素，都使得银行管理者把短期利益放在长期利益上。很多时候只考虑短期如何尽快出效益，而不会去思考尽可能让利益具备可持续性，也妨碍了长时间的布局。