如何助力打造健康中国？｜第一财经《头脑风暴》

从最初萌芽到遍地开花

席卷全国的城市定制型商业医疗保险

如何补齐医疗保障短板？

升级迭代，保障“加量不加价”

究竟如何实现？

多方协力，护航健康

普惠保险如何走得更远？

《头脑风暴》精彩即将展开

随着“健康中国”上升至国家战略，在多层次医疗保障体系的建设中，城市定制型商业医疗保险（惠民保）作为医疗保障的补充层，近年来发挥着越来越重要的作用。据不完全统计，截至2022年末，惠民保现已覆盖29个省份累计2.98亿人次，超过80家保险公司运营共263款产品。其中，创惠民保首年参保人数之最的上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”到2023年6月30日也将实现完整运行两周年。

2021年首期产品上线以来，“沪惠保”在产品设计、理赔服务等环节经历了多轮迭代升级。本期《头脑风暴》将以“沪惠保”作为观察“城市定制型商业医疗保险”可持续高质量发展的一个窗口，探讨作为与社会保险高度衔接的新型商业保险体系，它是如何补齐医疗保障的短板？升级迭代中，保障“加量不加价”是如何实现的？未来的可持续发展又将如何保证？

本期精彩看点

1、在纷繁复杂的商业健康保险市场，如何辨别好产品来保障健康？

2、近年来，为何城市定制型商业医疗保险（惠民保）呈现爆发式增长？它和普通的商业健康保险有什么不同？

3、通常来说，保险承担的风险越大，保障越全面，保费就该越贵，但惠民保价格如此便宜，还可以带病投保，这合理吗？

4、2023版“沪惠保”有哪些升级迭代？保障“加量不加价”是如何实现的？

5、作为一款商业健康险，惠民保要如何平衡普惠性和商业性，实现可持续发展？“沪惠保”是如何做的？

6、助力构建多层次医疗保障制度，我们还有哪些地方可以提升？

本期嘉宾

黄  丽

上海银保监局人身险处处长

从2020年开始，全国各地的惠民保产品也是呈现一个爆发式的增长，这个产品是叫城市定制型商业保险，就是体现各个城市自己的特点。它是根据每个城市自己医保参保人本身的一个医疗费用的需求来做开发，也都是获得了当地医保部门的全力支持。那么这个也是有利于各地商业健康医疗保险的发展，可以打通我们提到的数据上的壁垒，或者弥补一些理赔服务方面的一些滞后。

陈丹沛

上海市医保局待遇处副处长

“沪惠保”它其实解决的聚焦于自费，为什么自费？因为上海其实经济非常发达，然后我们的医疗技术也很发达，其实我们的医保范围里面的保障水平是很高的，但是我们自费这一块其实是存在短板的，所以“沪惠保”主要是聚焦在这一块的话，就真的是把我们的新药新技术，还有我们的这些自费项目，减轻了大病、重病患者的负担，然后也提高了新技术的可及性。

丁  鹏

共保体代表，中国太保寿险团政总监

这么高的性价比的东西，是通过什么方式来实现的？它是通过三低来实现的。第一个因为确实是有政府机关的支持，特别是医保局跟我们金融监管分局的支持，我们用最低的这种渠道成本或者是获客成本，覆盖了上海30%以上的人群。第二个低，我们用大数据相关的办法进行承保、理赔和运营，所以用一个很大的基数实现了低运营成本。第三个是非常感谢我们上海医保局，特别是上海大数据中心，给我们“沪惠保”运营提供了一个数据的支持。我们的整个的理赔跟医保的数据是高度连接跟打通的，我们做到低的欺诈成本。所以三个“低”就是低获客成本、低运营成本、低欺诈成本，换来了哪儿高呢？就是换来了对高赔付率的一个支撑。   

伍国良

上海市保险同业公会副秘书长

城市定制型商业保险，我认为它就是一个准公益的保险产品。广覆盖以后，使我们的整个门槛就可以降低。有了我们上海医保局这样一个大力的支持，数据的共享，在产品责任的拟定方面，我们聚焦在自费的部分，我们能够达到便宜有好货。经过两年多的“沪惠保”的运作，我们进行了一个比较科学的回溯。现在有两个特点，一个特点的话，就是说从40岁以下群体的发病率在上升。第二个从我们年轻人来看，他们的腰椎间盘突出也是一个比较常见的赔付病种，所以这个也要引起我们广大的年轻朋友的一个注意。 

江  军

瀛泰律师事务所高级合伙人

“沪惠保”首先是补充基本医疗保险的保障范围，我们觉得它最好的地方就在这个“补充”，它补充了我们医保所不保的，它补充了我们其他商业健康险所拒保的，然后它还补充了我们新药、特药、贵药相关的药和检查的这一部分费用，可能这些费用可能会产生什么后果呢？对于一个人来讲，对一个家庭来讲，可能会使你因病致贫，因病返贫，或者说给一个家庭造成重大经济困难的一些费用，那么我们“沪惠保”来把它解决了，而且是普惠制的解决的。

张璐莹

复旦大学公共卫生学院副教授

如果是对于“沪惠保”这样一种有生命力的产品要进一步的发展的话，我觉得首先坚持它的普惠性，这是它这个产品立身之本。坚持普惠性的情况下，我们可能在筹资的方面和支付的方面再来做文章。那么从我们现在2023年“沪惠保”升级之后的条款来看的话，它其实也是做了这方面的努力，比方说对于持续参保的，是可以降低它的起付线的，在支付方面我们也可以看到也有保障的升级，有更多的特药等等。

评论员观点

任重

上海交通广播主持人

讲到“沪惠保”，我觉得更多的叫做是保障自己、公益社会，我觉得特别提到“公益”这个词其实是很重要的，就是告诉我们一些年轻的群体，其实你现在所在做的事情不仅仅对自己是一个非常好的保障，同时你在对这个社会，对于你周围的其他的这些人也在起到很好的帮助。所以如果说我们把“公益”的属性是不是可以能够更加地去发挥一下，我相信会有更多的人愿意去参与到“沪惠保”的这样一个行列当中去的。

王健桢

95后代表，陪宁诊创始人

我觉得确实有改变我的观点，特别是一点，我现在的投入其实是一个持续降低它门槛的过程，这一点我觉得非常打动我。另外，嘉宾提到未来它还可以主动地去赔付，相信这也能让老百姓实实在在感受到这个产品。