精算师要根据行业需求与时俱进——人身险负面清单专题系列之二

导读

5月4日，银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，并附“人身保险产品开发设计负面清单”。“负面清单”第四部分对于“产品精算假设”，提出了更为严谨、科学、积极的要求。在保险行业中，精算师扮演了非常重要的角色。最近，随着大数据的兴起，人工智能和保险科技的涌现，精算师的职能也在发生着微妙的变化。北美精算师协会行政总裁高恒睿在接受媒体采访时表示，精算师要根据行业需求与时俱进。

“人身保险产品开发设计负面清单”

第四部分“产品精算假设”条款

（三十一）违背一般精算原理，通过调整产品现金价值利率等方式提高或降低产品现金价值。

（三十二）通过设定不合理假设、采用偏离度较大的利润测试因子来实现利润测试新业务价值率不为负。

（三十三）万能型产品未按规定进行账户管理、确定结算利率，实际确定的结算利率与账户投资情况无关。

（三十四）重疾险产品的参数调整管理办法中设置调整疾病种类及定义。

（三十五）公司认定为非中短存续期产品，但利润测试的退保率假设前5年已超过60%。

（三十六）产品保险期间与利润测试中退保率假设等所反映出的预期存续期不一致。

（三十七）万能型产品条款约定只可以趸交，不允许消费者追加保费，与万能型产品交费灵活的特点相违背。

（三十八）通过刻意调整投资连结型产品投资安排，使产品投资收益率在一定时间内为固定值，且在销售宣传时明示或暗示产品为“保证收益”，误导消费者，与投资连结型产品投资风险由消费者自行承担相违背。

（三十九）分红型产品分红演示中使用的股东、消费者之间分红比例，给予消费者的比例高于公司实际分红中给予消费者的分红比例，夸大分红利益，误导消费者。

“考试科目的增多、要求的提升，确实意味着成为一名精算师难度在加大。不过，这是完全值得的。”近日，北美精算师协会（以下简称“SOA”）行政总裁高恒睿（Greg Heidrich）在接受媒体采访时表示。

高恒睿自2007年担任SOA行政总裁，至今已超过10年。他表示，精算师作为非常专业的职业，一直都受人高度尊重。在保险行业中，精算师扮演了非常重要的角色。最近，随着大数据的兴起，人工智能和保险科技的涌现，精算师的职能也在发生着微妙的变化。

高恒睿此行先后走访了上海、北京及中国香港地区，拜访了一些精算师的雇主、保险公司以及重要的SOA会员。在这个过程中，他强烈地感受到中国迅速发展的势头和活力。对于银保监会的成立，高恒睿提出，在美国的一些州和别的国家也有采用类似的监管方式，中国的监管机构一直都有着卓越的领导能力和非常高超的管理技术，相信未来会继续成为有效率的监管者。

在谈到如今保险行业面对的日新月异的科技发展和新技术带来的影响时，高恒睿表示，精算师需要不断面对变化的市场带来的需求的变化。SOA因此在近期对基础教育部分的课程进行了大规模调整，新增应用统计学和预测分析方面的课程，同时也覆盖了短期和长期精算数学。考试科目的增多和要求的增加，意味着精算师的学习和考试会变得更难。但在瞬息万变的行业中，学生们需要不断完善个人技能，才能成为合格的精算师。

高恒睿是关于财产伤亡保险面临的风险问题方面的专家。他表示，关于财产伤亡保险面临的风险，由于自然灾害的类型多样、发生突然，带来的损失巨大，成为相关的风险评估者需要有很高的专业度和谨慎度。不仅如此，风险评估者还要有丰富的经验，才能有效地评估灾害可能带来的巨大的风险。为完成这项工作，精算师需要能够建立优秀的巨灾模型，还需要与再保险公司保持良好的合作。如今在中国已经有一些成熟的再保险公司，也有外资的再保险公司进入并活跃于中国。他们可以帮助建立符合中国市场的巨灾模型，帮助保险公司预测未来可能发生的情况和带来的损失，为保险公司提供足够的保护。对于保险公司的精算师来说，应该时刻重视专业知识的学习和专业经验的积累，管理风险模型，培养谨慎度。

SOA将与高校和学生的沟通及交流作为最重要的工作之一。高恒睿表示，从事保险行业的人对于自身职业的重要性一般都有非常深刻的理解。但是在一般的公众认知中，精算师的角色还没有得到广泛的认识。这不仅发生在中国，美国也有类似的情况。希望更多的人可以认识到精算师的重要性，了解精算师在退休基金、养老保险等诸多领域的作用——即对风险做出最为基础和彻底的分析等。他也希望精算师能够更加广泛地应用专业技能。

最后，高恒睿对希望成为精算师的学生提出了建议：首先需要积累坚实的数理基础，要对数字培养高敏感度，需要多做相关分析。更重要的一点是，精算师需要能够掌握良好的沟通技巧和人际关系处理能力。如何在不同情景下和不同背景的人产生有效交流是至关重要的。

中国保险报网/来源

学会君/编辑整理