保险大佬入场，交易所从此有了护身符？

来源 | 链研所（chainlab2018）

作者｜Olga Kharif,Brian H.Mukherjee

遍地开花的数字货币，现已成为世界各国投资者眼中的香饽饽，然而也成了黑客盗取和勒索的首选对象。近两年来，针对全球数字货币交易所的攻击呈现井喷式爆发，接二连三的攻击事件，风光一时的交易所和在线钱包纷纷倒下。

层出不穷的诈骗，屡屡发生的盗窃，无处可防的黑客攻击，数字货币和交易所因其存在的各种风险，一直为世人所诟病。然而，越是危机四伏，越是商机无限。

尽管越来越多的保险公司正在试水数字业务，为交易所、区块链初创公司等提供保险理赔，但是，由于是创新型业务，不仅保费高，而且大部分只保冷钱包，最容易被盗的保险反而不被纳入理赔范畴。此外，黑客攻击也不在保险范围内。

更值得一提的是，由于法律监管上的空白以及自身利益上的考量，币安、OKex、火币以及FCoin等交易所，尚未引进成熟的保险理赔机制。交易所的安全问题不是一天两天，但为什么没有想到找保险公司承保？一是数字货币承保是新型业务，风险大，体系不成熟；二是交易所没有足够的利益与动力，为用户的资产安全去支付高额的保费。

可以预见，随着保险业巨头进场，以及具有创新意识的一些交易所会主动探索更多的数字资产保险机制，保险理赔将渐成主流。谁先引进保险理赔机制，谁将赢得用户的心，毕竟安全才是第一位。更安全，必将是下一代交易所的典型特征之一。

从暴利的数字世界分一杯羹

从表面上看，这似乎有点荒谬，因为数字领域就如同“西部世界”，这里不受监管，风险极高，即便比特币暴涨暴跌，也无法阻挡人们想一夜暴富的狂热。

而保险似乎等同于稳重、万无一失。在这个行业里，极少有人愿意公开谈论数字业务，在各大公司网站上，我们也很难找到类似的广告宣传和其它相关细节。

但随着数字货币在全球普及，区块链技术逐渐为人们所知，一些保险公司正在成为“第一个吃螃蟹的人”，他们押下筹码，而数字企业则给出巨额的投保费用。

根据一些说法，针对数字货币丢失或盗窃的情况，保险公司会对投保人收取5倍或以上的保险费。

安联财险发言人Christian Weishuber表示：“数字资产在实体经济中正变得越来越重要，越来越普遍。对于保险行业来说，数字货币存储保险将是一个巨大的机遇。”目前，有多家保险公司正在开发数字业务，致力于为数字企业提供更多样化的保险产品。

业内巨头纷纷试水数字业务

知情人士透露，目前有十多家知名保险公司提供数字业务，包括AIG、XL Catlin、Chubb、三井住友保险等。

其中份量最重的当属美国跨国保险巨头AIG集团。AIG已经将数字业务纳入到其承保范围，并已与一些数字托管公司和交易平台展开对话。为了避免巨大损失，AIG采取了零敲碎打的方式。比如，对于接受比特币支付的企业，该公司只提供针对员工盗窃的理赔，而黑客攻击则不在承保范围之内。由于黑客攻击风险上升，大多保险公司都将避免为热钱包承保。

知名保险经纪公司Marsh&McLennan表示，尽管保险费用对一般公司来说有点难以接受，但过去一年内，其数字业务发展态势十分好，为此，该公司组建了一支由十人组成的团队，专门为区块链初创企业提供保险业务。

美国领先的保险公司Aon在其官网上这样写道：“Aon一直在努力了解这些不断发展的技术，并积极与保险市场合作开发创新的风险转移方案。”针对数字货币损失及由DLT技术带来的其它潜在风险，其子公司Aon Risk Solutions已经制定了相应举措。Aon声称其在数字保险业务市场的占有率已经超过50%。

日本三井住友保险公司的保险方案更加全面，其涵盖了因违规或黑客攻击造成的损失、未经授权的访问和员工盗窃等，理赔金由1千万日元至10亿日元不等（分别相当于9万美元及85万美元）。该公司还支付事故发生后的费用，比如在违规情况下与客户沟通或处理从其它国家来的损害诉讼。

德国的安联财险业务遍及全球70多个国家，从2017年开始，该公司就开始为个人数字货币失窃提供理赔。

花点小钱，以防万一

XL Catlin集团高管Greg Bangs指出，为数字货币盗窃购买保险是十分重要的。他指出，要获得1千万美元的保险，投保人至少要支付20万美元的保险费，这并不便宜。另外，对于投保企业的安全性、存储程序、运营规模等，保险公司会进行更为详细的审查。

然而，正如Autonomous Research金融技术战略总监Lex Soklin说，对于刚刚为一个梦寐以求的项目筹集了大量资金的企业来说，花点钱来避免重大损失是很自然的。

几位经纪人和行业专家透露，数字企业通常会就犯罪和网络攻击进行投保，D&O保险也很受欢迎。一旦高管或董事会成员牵涉到法律诉讼，D&O保险就能弥补部分损失。D&O保险的理赔金每年高达保险限额的百分之五。

数字行业的兴起本是为了使用户从传统的金融系统中解放出来，而现在却开始依赖保险公司，想来多少有些讽刺。

对此，Digital Asset Research技术研究主管Lucas Nuzzi说：“这一步很有必要，投保可以减少投资者的担忧，并使与银行的合作更加容易。这肯定有助于使该行业合法化。”

业内专家对投保的建议

对于购买数字业务保险的问题，美国保险行业专家Brian H.Mukherjee提出了自己的建议。

物色一个好的保险经纪人。Brian表示，由于数字行业是一个新兴领域，只有少数经纪人具备必要的技能和经验，来评估使用这些货币所带来的不断变化的风险。因此，在投保之前，先找到一位有着丰富经验、专业知识和了解数字货币风险的保险经纪人至关重要。

选择合适的保险公司。和经纪人一样，与合适的保险公司合作将更有保证。企业或个人应该先咨询专业的保险经纪人和顾问，了解保险公司在处理数字业务上的具体经验及其索赔处理的声誉。要选择口碑良好和经验丰富的保险公司，确定他们了解有关行业，并且在索赔的情况下愿意与被保险人合作。

投保并不意味着没有损失。目前，针对数字货币和与ICO有关的理赔金额是有限的，乐观地看，随着更多的保险公司开展相关业务，企业或个人将有更多的选择，但保险金额往往低于可能损失的金额。

明确保单的理赔范围。数字货币和数字资产遭受损失的方式多种多样，除了黑客攻击，还有员工盗窃和侵入数字钱包等。每个保险公司的理赔范围各不相同，比如AIG不会为黑客攻击提供理赔。因此，企业或个人要明确保单上详细的条款，从而确定自己要与哪一家或与哪几家保险公司合作。

其他关键保险责任。虽然针对数字犯罪的保险业务很重要，但企业应该确保有其他关键保险，包括一般责任、网络责任和信息安全、雇主责任险和信托责任险。这是为了防止一些更传统的风险，比如滑倒、跌落、工作场所的骚扰索赔等。

对于已经投保的企业，Brian建议应该定期重新评估该保险，以确保保单符合其公司的发展情况。

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