Insurance Chain-让你的保障更有保障

让你的保障更有保障，保险出现在中世纪初期，从最开始的通过基金会模式进行维持运作到现今各大保险公司都在争相现世。

截至去年全球的保费收入3.92万亿美金,占全球经济总量的 5.7%，是一个市值规模巨大的市场。

俄罗斯全行业共实现保费收入3.10万亿元⼈民币，同比增长 27.50%，增速创新高，保险业资产总量 15.12 万亿元，成为世界第二大保险市场。

在俄罗斯庞⼤大的⼈口基数下，保险整体市场规模绝对数字较大。但与之不相称的是，我国人均保费和保单量要远远低于发达国家的水平。

由此，就产生了了两个矛盾：

一是保险渗透率与人们日益提高的生活水平不匹配，具体表现在人们的物质生活越来越丰富，却没有相应的风险应对方式；

二是保险行业整体的机制和创新跟不上自身的发展速度，目前保险行业处在一个快速上升的通道，但整体的机制和创新仍比较落后。

丝路金融科技公司特别针对这样的现状，开发INS就是为了解决这样的现状。

Insurance Chain平台

什么是 Insurance Chain？

Insurance Chain 是基于以太坊的、去中心化的、开源的相互保障合约平台，由俄罗斯丝路科技有限公司设计并开发，但开发完成后的 Insurance Chain平台并不由 俄罗斯丝路科技公司拥有，而是由整个Insurance Chain社区自治管理并运作，全球任何组织或个⼈均可以自由加入 Insurance Chain的开放式社区作为其中的成员。

世界范围内任何组织或个⼈都可以通过锁定 Insurance Chain的 INS 获取平台上的相互保障合约的赔付资格，从而获得合约所指定的保障。

世界范围内任何组织或个⼈都可以通过 Insurance Chain平台和Insurance Chain提供的模板发布保险保单。

功能模块

1加入模块

(1)用户通过将 INS 发送到智能合约加入保障，合约发起方在创建合约是定义参数α，α>=1。(100-α)%的 INS 将由智能合约锁定。锁定的代币只有两种提出方式，一种是以互助均摊的方式扣除，另一种是用户主动申请退出保障合约。合约发起方需要从α%中支付 1%INS 的手续费，其中10%直接销毁，90%用于平台发展基金。

(2)如果锁定池中 INS 余额小于最新均摊金额将失去保障资格，因此用户需要将持续充值 INS 发送到智能合约进行锁定，保留保障的资格。

(3)用户可以向智能合约发起区块链请求，将扣除手续费和均摊金额后的INS退回钱包，同时退出保单。

(4)加入模块支持两种不不同的形式：个⼈和组织。个⼈形式包括用户为自己，也可以为亲友进行加入和续费充值。组织形式支持公司为员工批量加入的操作。

2 赔付模块

(1)Insurance Chain的赔付将通过 INS Token 进行。因为其绑定数字资产的特性，会有比较好的抗通胀性，但同时也需要承担波动的风险。

(2)一旦发生赔付事件，申请赔付的用户需要抵押一部分 INS 用于引入平台认可的第三方公估机构对事件的真实性进行核实。

(3)赔付模块包含两个关键系数：年龄系数和扣费系数。

(4)年龄系数：不同年龄段的人群分摊的互助金也有所差异。

扣费系数：区分保障额度来保证公平性，疾病严重程度越轻，获得的保障额度越低。

3 赔付规则

(1)Insurance Chain的精算模型将与传统模型完全不同。保险精算模型的主要目的就是提高企业的利润率。通过采取更多复杂的保险模式才能让知情权严重不对称的客户们交出更多的保费。所以这样的精算模型目标和客户的利益是完全对立的。

(2)Insurance Chain 中，通过缴纳保费和支付理赔的方式来获得利润率，这个基础已经不复存在了。那现有的精算模型就完全失效了，而新的精算模型将变成一种事后均摊的模型，能够让系统中每一个会员获得更公平的保障。这样的精算模型是和会员的利益完全一致的。

4 赔付数据采集模块

赔付数据采集主要包含两种方式：

（1）可获取第三方可信数据种子的保险合约，如天气灾害保障，将通过 Oracle 直接触发智能合约进行分摊和赔付。

Insurance Chain将通过与另外几家区块链技术公司的战略合作，获得可信的 Oracle 数据包括全行业分类数据区块链协议。

（2）不能获取第三方可信数据种子的保障合约，如大病保险保障，将通过理赔调查、结果公示的方式进⾏分摊和赔付。

(1)申请赔付的用户需要抵押一定数额的 INS 作为真实性承诺，并支付公估机构的调查费用。调查结果将通过 DAPP 在社区公示一周，公示期间所有加入该保障合约的用户都可以成为监督⼈举报骗保行为。

(2)当社区用户数足够大时，可以通过社区见证人机制取代公证调查步骤，进一步降低理赔成本。

5 社区见证人机制

Insurance Chain社区的任何一个⼈在缴纳一定的 INS 资产押金后，都可以成为见证候选人，患者在提出救助申请后，智能合约会根据特定公开的随机算法（包括地理位置等综合因素考虑）提供优选见证⼈，选择见证⼈后，见证⼈需与患者见面，并审查相关信息，并将所有资料整理归档，签名确认，在赔付完成后将获得 INS 奖励。

如果在后续流程中发现申请⼈造假，而见证⼈未能及时觉察，见证⼈押金将被没收，作为管理委员会运营资金。

见证⼈在经济利益的驱动下将为合约各方提供准确可靠的信息输入，可极大地保证合约的公平且有效执行。

6 社区监督⼈

任何⼈一旦发现有可能的欺骗情况，即可通过匿名的方式抵押一定的 INS 资产，举报欺骗⾏为，管理委员会将负责介入调查，方式包括随机更换其他公估机构或者见证⼈，一旦查实，则举报的监督⼈将获得申请⼈抵押的 INS 作为奖励；如果举报有误，则将举报⼈抵押的 INS 资产作为管理委员会运营资金予以没收，上述的每一个流程都将在区块链上留下相应的Hash记录。

监督⼈在经济利益的驱动下，平衡了公估机构、见证⼈的权力，可有效降低公估机构、见证⼈合伙欺骗的行为，可更加有效地保证合约的公平执行。

7风险防控

传统的保障模型中最大的风险来自系统组织者作弊。如果数据库控制者偷偷将患者放入数据库，而且私下收取费用，其他会员都无法察觉。因此如何进⾏⾃证是很大的难点，在过去往往需要通过政府部门背书，或者专业公司来审计。这其中不仅成本巨大，而且对于普通⼈来说也非完全透明。

Insurance Chain将在每个会员注册时，就把该名会员的信息加密后写入到区块链中，如果退出组织，也会写入到区块链中。并且在需要的时候，随时可以查询相应的信息。区块链信息一旦写入，全球没有任何国家或个⼈有能⼒更改。这是目前最牢不可破的自证方式。

8 合约市场

只有符合 Insurance Chain标准的保障合约才能在市场上架，这些标准包括且不限：遵守 Insurance Chain的社区治理条例；遵守 Insurance Chain统一约定的手续费标准；可以通过 Oracle 或者见证⼈、监督人机制判定赔付结果。