信审工作的兴衰——关于信审工作的几点思考!

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信审顾名思义是对客户进行信用审核,是属于贷前管理的一个环节,旨在降低贷款发放的风险。这份工作是随着P2P的高速发展,而被带到了风口浪尖上。在P2P高速发展的初期,相对于市场对于人才的需求量来说,它的供给显得极为紧张,且一度被视为是高端白领职业。但后来却因为金融科技的高速发展,在大数据加人工智能审核的冲击下,沦为了所谓的“金融民工”。究其原因,我想从信审的工作性质上谈谈自己的看法。

接触信审这份工作也是在P2P高速发展的时代,那时刚大学毕业,因为这份工作的高大上,所以也随波逐流的投递了简历,并很荣幸的获得了一家公司的认可,从此踏上了信审这个职业。然而,随着时间的流失,入职时的激动心情,早已被工作的压力、连续的加班及枯燥的工作方式给磨灭了。慢慢的,大家对这份工作的吐槽也越来越多了,有说自己的公司其实就是工厂,自己就是机器,只知道无脑的工作;有说自己坐在写字楼里,却干着搬砖的活;更有人直接说自己是“金融民工”,甚至连金融都算不上。听多了,闲下来自己也难免会产生丝丝的伤感。甚至,我经常问自己—难道这份工作真的就如此不堪吗?

其实,回头再看看自己做过的工作,看看信审这个职业的性质,答案也就清晰了不少。正如前面所述,信审属于贷前管理的一个环节,而贷前管理最主要的目标就是,根据现有的标准筛选出准入客户,并在这些准入客户中寻找优质客户。在这里需要注意的是,筛选依据的标准是事先制定的,一般是产品经理在设计产品大纲,选定目标人群时,大部分的筛选标准就被定了下来,然后,再结合地区特性、公司政策及实时的信贷数据结果进行调整来完成。然而,在这个过程中,信审是无法也无需左右筛选标准的制定,信审需要完成的工作就是依据筛选的标准进行客户筛选,排除不符合申请的客户,以及虚假骗贷的客户。所以,一名优秀的信审就是能严格执行审批标准,并客观对待每一名客户,在少犯错或者不犯错的基础上提升自己的工作效率,而不需要过多的主观思维。

因为信审工作的性质,加上P2P高速发展的初期,市场对于信审人员的需求是极为庞大的,所以,但凡是懂一点金融知识的人员,只要自身信用记录良好,只要自己愿意,都可以从事信审工作。一方面是准入门槛较低,一方面是待遇及社会地位尚可,所以,信审工作一度成为金融行业的焦点,但这也为后期的衰败,埋下了一颗隐雷。就拿我之前工作的一家单位来说,经过短短一年的高速发展,单单信审人员就已经多达500逾人。当然,盲目的高速发展,不可避免的遗留下诸多问题,如行业的从业人员整体素质低下,操作风险、道德风险等与日剧增。甚至一些公司还被不法人员有了可乘之机,这些不法人员通过与公司内部员工勾结,获取审批规则,并非法牟利,致使公司坏账率不断提升。

发现问题,解决问题是事物发展的规律。所以,面对行业高速发展对人才的迫切需求,与从业人员整体素质低下,且人力成本不断攀升的矛盾情况,打破这种矛盾局面,成了行业发展的重要目标。而此时互联网技术的高速发展,正好为打破这种矛盾局面提供了可能性。在互联网加大数据风控的概念下,一个全新的理念出现了,那就是人工智能审核。人工智能审核是依托互联网技术与大数据资源,通过设定风控模型,将各个维度的审核标准嵌入其中,并运用爬虫等相关技术,实现计算机系统自动审核,并自动识别欺诈风险。这个全新的理念很快便被行业内的大多企业所接受,因为它不仅大大的降低了信审工作环节的操作风险和道德风险,更是大大降低了公司运营的人力成本,也有效的保护了公司的数据资源。然而,人工智能审核的广泛应用,加上监管政策的收紧,很快市场便出现信审人员冗余的现象。另外,伴随着公司大肆裁员和审核时效的不断提高,信审人员的恐慌也在大肆蔓延,甚至有人抱怨人工智能的高速发展,抢了本该属于自己的饭碗,致使自己失业了。还拿我之前工作的那家单位来说,信审人员在经过各种变向的裁撤手段,几个月的时间,便从500逾人变的只剩下寥寥的百余人。

高速的发展,急速的衰败,留下的难道只有不停的抱怨吗?其实,从信审这份工作对客观性的强烈要求,以及对于降低操作风险和道德风险的要求来说,人工被机器取代那是迟早的事。但是,取代的也仅仅是审核这一项工作而已,并不是整个风控工作。因为,再好审核系统,也需要人工去制定标准,而且,完整的风控应该包含贷前、贷中、贷后三个管理环节。所以,行业的兴衰留给我们的不应该是不停的抱怨,而是,不断的充实自己,提升自己,让自己适应社会的发展。要知道信审的工作容易被替代是因为它本身的机械方式所决定的,但完整的风控需要考虑的因素却是很多,并不是机器可以随意代替的。所以,我觉得人工智能的出现,代表的不是这份工作的衰落,而是这个行业发展过程中的质变,跟得上这种变化,我们才不会落伍,我们的经济价值才不会萎缩。

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