小微技术＃小微贷款信审模式解读

一、基于熟人等人脉圈层的传统信审模式

这套模式常见于过往的农村金融机构，包括引入信贷技术前的很多城商行的做法，当然，当下也还有较多银行在坚持这个的模式。这个模式主要特点有：

1、有简单的贷款流程，有贷款申请、调查、贷后等环节，但往往这些环节合而为一，一并执行；

2、简易报表或没有报表，客户经理虽然需要制作财务报表，但非常简单，主要集中在客户的资产负债方面，对于固定资产及可变现的资产尤为重视频，大部分以客户经理口述主为，相对大额度贷款需要客户提供相应的书证；

3、以侧面打听为主要信息获取渠道。由于有强大的客户网络，侧面打听变得异常容易和快捷，使得这样的方式不断被应用和固化，与此同时弱化正面调查；

4、依靠过往经验判断风险。评判风险的标准相对比较定性，特别是对于可贷可不贷的客户表现的主观性强，对客户贷款额度的评判也无法做到相对统一，同一笔贷款在不同客户经理操作中就会出现条件不一、额度非常不一致的情况。

5、传承和复制难，人员培养慢。培养客户经理的模式主要以师带徒为主，而在帮带过程中由于缺乏数据化和标准化，很多经验及技能无法快速传承，甚至变成“只可意会，不可言传”。

二、基于交叉验证技术的信审模式

在2005年以后的中国，由于引入了德国信贷技术，加之后续的法国、中国台湾等信贷技术，将过往基于经验的信审模式，转而形成以报表数据为基础的相对统一的信审标准，其特点有：1、自我设定的标准化财务报表支撑。各行均有不同的改良后后应用于贷款调查的报表，总体来说在技术的支持下，采集更多的财务与非财务数据，调查人员及各级审批人员采用统一的沟通语言，进行贷款的审查，大大提升了沟通的有效性。

2、标准化的贷款操作流程。该种模式下，更多要求贷款进行标准化的流程操作，从贷款申请到贷款调查、贷后管理与清收，包括审批审查也要求相对固化的审核方式，从而达到风控的目的。不管是单户贷款面谈及信贷工厂的模式均要求标准作业，减少因主观判断造成的偏差。3、依靠数据与过往财务表现判断风险。更多强调数据的可靠性和取得的真实性，通过交叉验证的方式确认数据的真实性与有效性，通过过往，一般是过去的一年的财务表现来预测未来1-2年可能存在的风险因素，并提出合理的规避措施。

4、用交叉检验技术固化信息。在采集财务与非财务中，更多的融入交叉验证的方法，使得信息更加精准，特别是多维度重要信息的确认对于没有强大人脉网络的新人来讲显得更加实用，也更易上手。

5、可言说，可复制的一套信贷技术，利于学习与传承。工具及方法的应用，使得这种信审模式被广泛的传播，利于新人来学习和固化，给予新人们更直接有效的方法和学习途径，能够让新人在更短时间内掌握初级技能。

三、基于互联网与大数据的信审模式

基于互联网与大数据的信审模式也是当下讨论的热点话题，未来的Ai是否可以替代我们现有的小微客户经理还不得而知，但其展现的特征明显：

1、高技术，低接触。在基于面谈的交叉验证技术下，需要与客户大量接触，而我们的互网联网的几乎不与客户接触，采取的白名单方式，直接授信，让大家感受颇好。如“微粒贷、花呗”等

2、实时响应，动态跟踪。能够快速的响应需求，如果你在购物过程中，卡内授信额不足，系统可以直接根据你过往的信用情况和使用情况进行极速调整额度，满足你当下的需求。

3、娱乐性、递进激励。根据用户提供的资料的完整程度给予不同的授信额度与信任度，你提供的信息越多，可能获得授信的额度越大，同时将信用变成以类似“信用分”这样的标识来激励用户的积极性，体现娱乐性。

4、、资金闭环、无卡授信、覆盖广效率高、成本低。目前基于互联网的金融机构甚至一些非金融机构已经逐步实现无卡授信，并将资金进行管理，使你的资金形成闭环。由于网络本身无边界的特性，使得其有更广泛的覆盖率，而基于模型进行信审的模式也大大降低了其作业成本。