国华人寿：智慧核保系统蓝图正式揭幕 科技赋能险企创新升级

近日，国华人寿正式推出筹划许久的智慧核保系统。该项目背靠互联网、云计算、人工智能、大数据等前沿科技，底层依托医学知识库、核保规则库、OCR技术等作为支撑，以交互式问卷、预核保、大数据风控模型等七大中台，应用于多种场景，在投保风险的识别和评估、保险产品的设计和定价、客户资源的获取与留存以及核保作业效率等方面都实现了新一轮优化。

近年来，不论是“保险姓保”的行业号召，还是众多监管政策的趋于严格与细化，都引领业内原有经营模式的嬗变。同时，得益于互联网保险的蓬勃发展，对于保险公司而言，在获得流量红利的同时，也对客户服务品质、承保作业效率、风控评估手段有了更高的要求。升级、创新、改变，都迫在眉睫。面对日新月异的时势，国华人寿智慧核保系统应运而生。

承保高效化 投保人性化

产品灵活化 体验更优化

互联网经济的发展，为保险行业带来了巨大的增量市场。同时，线上投保的群体具有与传统渠道客户显著区别的画像特征和购买习惯，这些都需要用互联网化的方式进行触达。简单粗暴的“渠道VS渠道，平台VS平台”的流量厮杀已过于局限，互联网保险的核心力量还是要回归到优化产品设计和提升客户体验上。

严谨易懂的交互式问卷

线上自助投保 方便快捷

在不完全符合健告的情况下，智能交互式问卷就会被触发。被保险人通过自助勾选病症，如实回答不超过3个问题的问询，就能获得自己的核保结论。如在蚂蚁保险上线的「健康福.重疾险（保终身）」（国华国民健康福终身重大疾病保险），从基础版疾病百科形式的问卷起步，不断升级，现已能支持标体和除外责任的核保结论输出。在未来的升级改进计划中，国华人寿将进一步探索和优化，把福音惠及更多的客户。

线上转线下核保 多平台系统对接

一站式满足客户的投保需求

当智能核保仍不能满足被保险人需求时，国华人寿在部分渠道还开发了转线下核保的服务。如在微保上线的「孝亲保.高保额定寿」（国华优选定期寿险），用户只需将自己的健康资料在系统内提交，人工审核后反馈核保结论，一站式满足客户的投保需求。

预核保

赋予客户充分自主权

在以往的投保过程中，面对规则类、财务类、医务类的疑问，主要依靠客服坐席发起工单咨询。由于无法实时获得反馈，一定程度上影响了投保体验，冗长的作业流程造成客户在等待中脱落。而在配置了预核保模块后，国华人寿通过在业务端实现校验规则的前置，即可实现在线问询，实时、无痕反馈核保结论，把投保的自主权转交客户，让客户更安心。

搭建大数据风控模型

承保全流程无感风控

国华人寿通过分析客户授权提供的健康资料、财务资料，并结合投保经历、险种特点等，提取关键字段进行模型风险加权评分，并结合国华人寿多年来积累的投保及赔付数据，最终智能输出风险水平评估分数。对于这套风控模型，除了有强大的IT技术团队配合打造，更有多位核保经验丰富的成员监督参与，不断测试、调整和优化，最终形成一套符合国华人寿业务结构的大数据风控模型。从而在保证客户体验的前提下，提高风险拦截率和风险防范效能，促进业务的稳健和可持续发展。

建立统一决策系统

优化规则版本管理

随着业务体量的扩展，在运营端各类核保规则日益增多的情况下，如何更便捷的检索、更高效的维护是评估运营能力的重要指标之一。规则引擎模块的建立，国华人寿妥善的解决了这个痛点。在建立了统一规则库后，保障了各系统的同步输出，并且极大地缩短了规则管理、迭代、调整、开发的时间。另外，系统还拥有自我监控的功能，这使得核保端能实时了解规则的触发情况，从而根据业务要求灵活调整，不断优化。

保险的初心就是满足客户多样化的保障需求，化解和分担风险事件带来的损失。国华人寿自成立之初，就是互联网保险行业的先行者。成立12余年来，成绩斐然。除了淘宝聚划算双十一保费三秒破亿元奠定了国华人寿的行业地位，“简e赔”服务的推出也是国华人寿在理赔服务便捷化方面交出的精彩答卷。此次通过智慧核保系统的全面上线，不仅有效的支持了业务的发展，优化了运营能力，并且全方位提升了客户体验。未来，国华人寿还将不忘初心，持续推动科技在核保中的应用，监测新系统的应用效能，继续以行业领先的技术与服务惠及更多的客户。