关于还款APP！消委会、银行连发警示……

小哥哥小姐姐

据悉，“5%余额还100%账单，95%资金自由支配。”上网一查，发现此类信用卡智能还款APP非常多。真有这样的好事？信用卡代还软件一直以来都是备受关注，争议不断，对于此类软件的好与坏，广大网友也是各有各的想法，坚持己见。部分人觉得只需出手续费就能解决每个月的还款压力，何乐而不为呢？但是内行人对此类软件都是嗤之以鼻，因为只要你了解了信用卡代还软件的原理，你就会明白虽然可以解决一时的燃眉之急，但同时你还承担着信用卡被封卡降额、被盗刷的风险！

佛山市消费者委员消费警示

8月1日，佛山市消费者委员会发出2019年第4号消费警示，使用“智能还款APP”不仅违法,还会陷入其他贷款陷阱。佛山市消费者委员会提醒广大消费者,不要轻信“轻松还贷”的诱导，所有的透支最终一分不少都是要还的。

佛山市消费者委员会发出2019年第4号消费警示表示这些所谓“智能还款APP”，在套现操作中会收取金额不等的手续费，实际上加重了消费者的还款负担。还有一些APP是直接以违法放贷款的形式让人以卡养卡。这样的消费者短时间内貌似潇洒周转，但实际上最终还是多出了借款的高息负担。甚至有的人会被拖入到一个无限循环的还贷陷阱中。

最令人担心的是，这样的操作会让消费者产生“不用还款”的幻觉，产生更强烈的透支消费欲望，形成无法承担的还款金额。据媒体曝光，各APP运营方委托的催债手法也五花八门，不乏威胁恐吓，骚扰亲友的压力，还有的最终造成家破人亡的严重后果。

佛山市消委会提醒广大消费者：

1、一定要养成良好的消费习惯，根据自已的实际收入有计划地理性消费。

2、不要轻信“轻松还贷”的诱导，所有的透支最终一分不少都是要还的。

3、无论借贷还是还款一定要遵循正规渠道。

银行信用卡本身是有20-56天不等的免息还款期的，就算是短期欠款未清，只要先支付最低还款额，不会影响个人信用，日息也只是万分之5。即使背上银行信用卡债务，个人信用受损，也会遵循法律渠道解决，亲友的生活也不会因此受到骚扰。

佛山市消委会律师顾问团吴斌律师点评了消费者使用这些“智能还款”APP存在的风险：

一、违法风险。

无论是APP使用者还是开发者都属违法行为。《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条规定，“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”

开发APP的当事人的行为，与前述规定基本一致，构成“非法经营罪”，应当予以严厉打击。消费者使用此类APP，亦是违法行为。如果构成恶意透支的，依照前述司法解释有关规定，构成“信用卡诈骗罪”，依法承担相应法律责任。

二、信息泄露风险。

使用此类APP，需要将个人身份信息及信用卡包括卡号、授权码、密码在内的所有关键信息向APP披露，此时，APP运营方可直接使用当事人的身份信息。如果其向银行再申请数份信用卡，以此消费，最终负债的还是消费者本人。如果运营方有人盗刷当事人绑定的信用卡，则亦可能造成重大损失。

三、使用此类APP，未减少实质债务，但可能陷入其他贷款陷阱。

信用卡的使用，本身就是提前消费的表现形式。采取套现方式延迟还款时间，会增加消费者透支自身能力的提前消费欲望，产生“不用偿还”的幻觉。但须知，做生意是要有本钱的，借钱是要还的，投资是要承担风险的，做坏事是要付出代价的。如果还不了，又可能陷入套路贷的迷局，承担更大损失。

银行通告普及智能还款

近日“农业银行信用卡”官方发布的一则《你所不知道的信用卡智能还款》的文章中就有强调：用信用卡代还软件来解决每个月的账单，看似简单方便快捷，其实卡内账单的总欠款还是不变的，所谓的还清只不过是推迟了时间！更值得注意的是信用卡代还软件不仅存在”个人信息泄露的风险”，一旦你使用信用卡的行为被银行确认为”套现“的话，可能将面临授信额度降低等恶果，严重的甚至可能触犯法律。

银行：开始对此进行监控

有银行员工透露，今年以来这类智能还款APP确实比较盛行。据不完全统计。目前每个月有逾10万人通过此类软件代还该行的信用卡账单，该行已开始对此进行监控。

广发银行信用卡中心的相关负责人表示，银行内部将该类还款平台称作“套现贷平台”。该负责人提醒，智能还款平台的实际操作是推迟并非还清，账单依旧存在，看似短期内减轻还款压力，但这样滚下去，客户除了本金，还要支付第三方平台的手续费，还款额不但没少，反而增加了。

此外,这种智能还款平台通常需要客户完成身份认证，绑定卡号、cvv2码、,信用卡有效期等个人信息，而这些平台在信息安全的管理方面也是存在隐患的，一旦信息泄露，信用卡很容易被盗刷。还有这种APP现在大多是灰色产业链，在正规应用商场是下载不了的，所以下载这类APP时也有一定风险，比如说软件后台可能被植入一些木马等等。

该负责人建议消费者要持健康的消费习惯，合理负债，信用卡多进行日常高频低消的刷卡，不要违规套现。

猪年最可能有牢狱之灾的行业 （信用卡代还业务）

广东汇俊律师事务所律师吴伟波发帖称，“信用卡代还业务”是今年最有可能有牢狱之灾的行业，对此，吴伟波律师解释称，最高人民法院、最高人民检察院联合发布，2019年2月1日起施行《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》已经认定这种代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。以下是吴伟波律师发表的原文：

你的朋友圈里是否还有朋友天天在发“**代还”、“**生活”……，介绍只要信用卡还有5%的额度，就可以智能还清账单的广告？或者你已经被拉进这种业务的代理推广群？

请赶紧告诉他（她），最高人民法院、最高人民检察院联合发布，2019年2月1日起施行《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》已经认定这种代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。

别不信邪，警察叔叔办案抓人向来都是认真的，检察院提起公诉，法院判处刑罚，统统都是认真的。

附：《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》中与信用卡代还业务有关的重要条文及《刑法》第二百二十五条

第一条 违反国家规定，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条第三项规定的“非法从事资金支付结算业务”：

（一）使用受理终端或者网络支付接口等方法，以虚构交易、虚开价格、交易退款等非法方式向指定付款方支付货币资金的；

……

第三条 非法从事资金支付结算业务或者非法买卖外汇，具有下列情形之一的，应当认定为非法经营行为“情节严重”：

（一）非法经营数额在五百万元以上的；

（二）违法所得数额在十万元以上的。

非法经营数额在二百五十万元以上，或者违法所得数额在五万元以上，且具有下列情形之一的，可以认定为非法经营行为“情节严重”：

（一）曾因非法从事资金支付结算业务或者非法买卖外汇犯罪行为受过刑事追究的；

（二）二年内因非法从事资金支付结算业务或者非法买卖外汇违法行为受过行政处罚的；

（三）拒不交代涉案资金去向或者拒不配合追缴工作，致使赃款无法追缴的；

（四）造成其他严重后果的。

第四条 非法从事资金支付结算业务或者非法买卖外汇，具有下列情形之一的，应当认定为非法经营行为“情节特别严重”：

（一）非法经营数额在二千五百万元以上的；

（二）违法所得数额在五十万元以上的。

非法经营数额在一千二百五十万元以上，或者违法所得数额在二十五万元以上，且具有本解释第三条第二款规定的四种情形之一的，可以认定为非法经营行为“情节特别严重”。

《刑法》第二百二十五条【非法经营罪】违反国家规定，有下列非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒

来源：佛山市消费者委员会、新快报、POS圈支付网，如侵删。

关注点赞分享也是一种美德

您的分享可以帮到更多持卡人