供应链延伸，网商银行金晓龙：探索技术化解小微企业融资难题

来源 |《当代金融家》杂志2019年第5期，原题为《网商银行：用技术破解小微企业融资难题》

以路边摊、街边小店为代表的小微企业，是我国实体经济的重要组成部分。作为中国经济的毛细血管，他们的发展不仅关系到社会的就业和稳定，也关系到他们背后一家人的温饱。然而，他们的金融服务需求一直以来并没有得到充分的满足。

近年来，伴随着小微企业在国家经济中的占比和重要性日益提升，国家越来越重视深化金融供给侧结构性改革，增强金融服务实体经济的能力，一直鼓励金融机构利用大数据、人工智能、移动支付等科技手段，助力小微金融打通新的探索之路。因此，全行业也都在进行积极的探索，希望能够以技术的方式破解小微企业融资难、融资贵的世界性难题。

作为一家定位于专注服务小微企业、农村新型经营主体的互联网银行，网商银行一直在探索通过科技手段服务小微。经过近四年的探索，网商银行和众多的合作伙伴一起，已经服务了超过1500万小微企业和个体经营者，证明了以科技方式实现系统性、规模性、可持续性服务小微企业的可行性，也让网商银行坚定加速实现新的愿景：未来三年，让所有有真实资金需求的路边摊都能贷到款。

小微企业是我们身边最熟悉的陌生人，网商银行自成立以来一直秉持初心，专注于为他们提供综合性金融解决方案。

网商银行所服务的小微群体主要是网商、码商和三农，其中有因为临时参加大促活动而需要备更多材料的外卖店主，有因为突发情况而需要引入新的禽类种苗的养殖户，也有基于淡旺季需要调整运营的时鲜店店主。基于这些小微商家金融需求呈现出明显的“小、急、短、频”等特征，如何以新兴的商业模式去提供系统性的解决方案，是网商银行一直以来探索的方向。数据显示，网商银行2018年笔均贷款金额只有1.1万元，笔均贷款时长90天，年使用贷款频次为8次。

除了资金需求，小微商家还需要认同和成长。因此，除了资金助力，网商银行还创办了“小微大学”和“码商说”，让小微经营者能够互相交流，免费学习生意经，提升经营能力和抗风险能力。如今“码商说”社区已汇聚了超过2300万小微经营者，社区已经成为他们交流思想和分享经验的精神港湾。而小微大学已有35位创业导师分享生意经，超过4800万小商家听课。

对待小微企业，网商银行认为金融机构要有“好人意识”。与传统金融方式要求企业通过担保、抵押以及一系列资料来“证明自己是好人”不同，网商银行从来不预设一个坏人，而是在相信小微商家同样具有信用的前提下，运用科技手段帮助他们完善征信甚至提升信用。网商银行通过电商交易场景和金融场景产生的丰富画像，已实现无须任何抵押和担保的纯信用贷款，且不良率仅为1%左右，低于市场平均水平，这也侧面印证了小微群体的高信用水平，同时也表明网商银行的探索模式可以走得更远、铺得更广、扎得更深。

近期，网商银行针对小微企业进行了一项信心调研，数据显示，网商银行服务的小微企业中，近80%表示会在2019年扩大经营规模，超一半人还预测收入将会明显甚至大幅增长。同时，有70%的小微企业认为目前的经营资金不充沛，28%表示资金紧张，而获得过资金支持的小微企业估算每1万元贷款可以帮他们平均增加3万元收入。

调研还显示，这些小微商家多数分布在三四五线城市，以服务业为主，这表明下沉市场也具备活力。据国家统计局的抽样调查，一户小型企业能带动7〜8人就业，一户个体工商户带动3人就业。可以说，小微企业是中国经济和就业的“稳定器”。而让他们保持活力的一个关键则是为其提供及时、完善的金融服务。

近几年，大数据、人工智能、移动支付等科技快速发展，成为金融供给侧结构性改革的关键所在，也为小微金融打开了全新的想象空间。仅2018年，网商银行就为小微经营者提供了1万亿的资金支持，其中96%的贷款金额在100万元以下。网商银行在不断深入了解小微企业的基础上，积极运用科技手段，坚持开放思维，分别在数据风控、提效降本、精准触达、服务场景化四个方面进一步深入探索。

由于小微企业通常具有“三无”特征，即无抵押、无信用记录、无财务报表，小微企业征信不足导致金融机构不愿贷和贷不了，如何解决这一难题，网商银行的答案是基于大数据和人工智能的数据化风控体系。

随着移动支付的线下普及，每个人的支付、消费、交易等点滴行为都能形成画像，成为信贷评估体系的基础。网商银行通过线上线下融合丰富画像，结合云计算和大数据技术，汇总出10万+项指标体系，创建了100多个预测模型和3000多种风控策略。针对线下小微经营者，又创建了线下模型超过20个，风险策略超过500个，能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。如今网商银行通过科技手段已实现纯信用贷款，不仅解决了“三无”小微企业的融资难题，且需求供给匹配更为精准，不良率也一直低于市场平均水平。

网商银行针对小微企业资金需求高频、小额、应急等特点，依托大数据，批量化、自动化授信，实现了极致的310服务体验，即3分钟申请，1秒钟放款，0人工干预，小微企业只需要手机上点击就有机会获得资金支持，整个流程体验更快更顺畅，也避免了耽误小微企业的经营资金周转。例如网商银行服务的一位海鲜店店主，通过网商银行的1秒放款到账和随借随还，解决了海鲜品类进货资金不确定以及定期贷款要付的利息又太高的问题。

通过科技，相比传统金融服务单笔贷款成本2000元，网商银行的310模式平均运营成本仅为2.3元，成本的大幅度降低也让商业模式更加具有可持续性。

随着移动数字支付的广泛应用，大幅拓展了小微金融服务范围，使得每一个街边小店都有机会获得金融服务。如今，网商银行已从服务线上商户触达到线下各类街边店甚至路边摊，通过一张支付宝收钱码破解了线下小微商户无法数字化的世界难题。基于一张收钱码和数字风控技术，网商银行两年就服务了600万线下“码商”，在实现数字化经营后，数据更丰富更精准，码商的贷款通过率已经达到73%。

开放合作一直是网商银行的重要战略，网商银行相信只有各类金融机构共同合作，提供更多元化的金融服务与产品，才能共同推动金融供给侧结构性改革，使得金融更好地服务实体经济。

2018年6月，网商银行启动了“凡星计划”，向行业全面开放系统、技术和风控等能力，希望与金融机构共享“310”服务模式。并计划在未来3年携手1000家各类金融机构，共同为3000万小微经营者提供金融服务，目前已与400家金融机构达成了合作。

在合作过程中，网商银行撬动了更多金融机构一起更好地服务小微，同时与众多合作伙伴一起，通过联合风控、联合放贷等方式，共同服务实体经济中不同规模的企业，打通金融服务的“最后一公里”。在金融供给侧结构性改革深化的趋势下，网商银行将坚持不忘初心、科技为先、开放合作，力争3年内让所有有真实资金需求的路边摊都能贷到款。

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