平安银行：推出数字投行等三大数字平台，上线智慧尽调等十大风控智能场景

“科技引领是平安的战略，平安集团每年把1%的收入投放到科技上，每年投入达到100多亿元”，8月22日，平安银行副行长郭世邦介绍了平安银行聚合科技动能、服务实体经济中小微企业的情况。陪同出席发布会的还有平安银行战略发展中心负责人李跃。

据介绍，近年来，平安银行持续加大对实体经济的服务力度，助力产业升级和消费升级，取得了较好的成效。截至2019年上半年，该行本外币各项贷款余额2.08万亿，比年初增加了851亿，增速4.27%。共计服务公司、零售客户9055万户，比年初增加了7.5%。

智慧风控系统：上线十大智能场景

据郭世邦副行长介绍，平安银行开发投产了智慧风控系统，降低银行运营成本，让利企业赢得空间。系统上线了十大智能场景，覆盖尽调、审批、放款、监测、预警等，实现了对银行资产业务的全覆盖。在系统支持下，银行决策更科学，风险识别与处置能力大幅提升，客户体验改善。以汽融业务智能放款为例，投产后放款时长由过去的5小时缩短为5分钟，并且实现7*24小时服务，同时还规避了人工办理的操作风险。“目标是实现先知、先觉、先行”，郭世邦表示，目前，该系统1.0已经投产，希望年底2.0可以正式上线。

智慧尽调。从前，客户经理要到企业那里去调查写报告，智慧尽调上线以后，外部信息就不用客户经理再去找。比如，平安银行把工商、税务等外部信息都自动纳入到该系统里中来。应用系统上线以后，80%的工作可以去手工化。“大家可能会担心会不会有财务造假的问题发现不了。我们有一个模型工具，其中就有财务粉饰工具。这个工具上线以后，可以有效识别财务是不是经过粉饰。这样可以避免由于外部审计不尽责导致的风险。”

智慧审批。什么样的企业能够通过信贷审批，什么样的企业不能通过？过去要考验审批师的能力，银行过去是找一些有审批经验的“老法师”，但毕竟人数较少，平安银行通过AI技术来解决这个问题。通过系统来集成“老法师”的审批经验。形成四步排除、五定量化。四步排除包括准入标准、避免财务粉饰等，五定量化包括衡量贷款额度、期限、价格以及要不要担保等。这些都在系统里通过模型生成审批角色画像，给审查人员去参考。郭世邦透露说，未来的2.0版本将进一步深化，通过机器学习来构建角色知识库，对于一些标准化的业务进行自动审批，对于非标准业务可以实现人机互动。

智能预警。在经济环境变化的情况下，预警显得非常重要。平安银行开发的模型，提前90天前瞻风险、预测准确率为80%，提前160天前瞻风险、预测准确率为75%。郭世邦幽默地比喻说，“预警就相当与扁鹊，扁鹊看到你有病了，来给你治病。下一步，我们想做‘扁鹊的哥哥’，还没有症状的时候我就发现你会不会得病。”该行还建立了梳理模型，根据客户行为来判断违约的概率，这样就能够更早地采取行动。

智能放款。比如，平安银行服务了3000多家汽车经销商，每年出账超过10万笔。过去是手工出账，需要很多人力和时间，而且容易出现操作风险。如今，通过系统自动出账，每笔放款的操作时间由5个小时缩短为5分钟，并且避免了人工审核的出错几率和操作风险。

智慧清收。为处理现在和历史上的不良资产，平安银行专门成立了特殊资产管理事业部，清收业务也上线了智慧清收系统。比如，如何找到失联的人？不良资产怎样估值？无论是债权还是股权的清收都能够通过AI去估值。再比如，找哪个律师来打官司？也可以通过AI找到合适的律师。

上线小微业务三大平台：数字投行、数字经营管家、数字账户

平安银行战略发展中心负责人李跃在发布会上表示，围绕中小微企业服务，第一个要解决的问题是融资难、融资贵，平安银行立足于此前形成的传统优势，以及近两年整个集团的科技赋能战略，进行“数据+模型”的探索。基于当前的经济环境和政策环境，平安银行提出数字系列的平台建设战略，李跃现场介绍了三大平台：

数字投行。李跃介绍说，当中小微企业面临经营或者是资金需求的时候，不仅有间接融资、有贷款，其实更直接、更好用的是直接融资。但是，直接融资的风投机构其实是没有银行这么强大的网点、信用以及持续的贷后管理能力，如果把两者的能力进行相应结合，就可以推出数字投行这样一个平台。对于中小微企业而言，使用数字投行平台可以获得线上商业银行、投资银行、投资机构、甚至财务顾问的一些服务，获得简单高效的资金满足。该平台已于7月30日发布。

数字经营管家。深入中小微企业场景的时候会发现，中小微企业主一方面是缺钱，缺钱的背后是为了经营，这些经营可能是为了买原材料，可能是为了付租金，也可能是获得客户的引流。立足于30多年来积累的内部管理系统经验，平安银行推出数字经营管家，通过平台系统免费地提供给中小微企业，帮助企业解决管人、管钱、管生意，让他们更有效率、更高水平地解决经营难的问题。对金融机构而言，该平台系统也可以更清楚地掌握中小企业经营情况，提高对其的信任程度，以便对他们提供融资方面的支持。

数字账户。“只要用户注册了数字账户，我们就是从传统银行的客户经营理念转变为用户经营理念。只要完成了比较简单的注册，我就可以给你提供接入银行和加入银行平台服务的统一入口，随时可以调用金融、非金融服务”，李跃介绍说，这个数字账户是平等开放的，其他愿意提供服务和场景的平台也可以加入到开放的数字账户体系，注册用户之间就能够相互赋能、引流、获客，从而构建以数字账户为连接的网状生态圈，助力中小微企业实现真正的数字化经营和发展。

下半年着力打造三大对公业务支柱：行业银行、交易银行、综合金融

郭世邦在发布会上介绍说，平安银行下半年以及明年会着力打造“行业银行、交易银行、综合金融”三大对公业务支柱。

行业银行支柱。郭世邦表示，该行成立了五大行业事业部，主要集中在电子信息、医疗健康、交通运输等方面。契合集团战略打造五大生态圈，跟国家发展战略相吻合，行业银行是对公业务的第一个支柱。

交易银行支柱。据介绍，该行在两方面比较领先，一是跨境金融，二是贸易融资业务，一直该行的拳头产品。比如，该行贸易金融领域的汽车业务在业内排名第一，汽车经销商有3000家在该行有业务，个人汽融业务金额已有1500亿。

综合金融支柱。据介绍，该行对外不仅提供银行贷款，而且用银行贷款带动整个集团对实体经济的融资规模。利用集团的综合金融优势，银行为企业服务的同时，集团里其他子公司，包括证券、信托、保险等，都可以有资金或服务投入到这个企业里面去。

比如，该行对一些大型企业实行“一户一策”，结合其上下游客户，加强平安集团“1+N”一站式的闭环金融服务。很多银行都在谈“1+N”，郭世邦表示，很多银行所说的“N”是多种产品的意思，“我们不一样，我们的‘N’不仅是银行自己的多种产品，而且是把集团其他子公司的，包括保险、证券、信托产品等包含进来，这是更大范围的‘1+N’。”

（来自：中国银行业杂志，文/本刊记者 时磊）