四川鲲腾科技安新华：金融机构太过于依赖历史大数据，不是好事儿

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由中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行联合宣传年主办，和讯网联合主办的“论道银行数字化创新转型”2019金融科技高峰论坛于2019年9月5日至6日在成都举行。峰会为期两天，包含闭门研讨、高峰论坛、优秀创新案例展演、知名金融机构走访等丰富内容，近百家银行及金融科技企业一线从业者、学术专家齐聚一堂，共谋银行数字化创新发展之策。

四川鲲腾科技有限公司首席风险管理专家、北京宇辰兴风险控制科技有限公司董事安新华参加了本次峰会并就金融科技如何实现金融机构的风险管理实际应用的话题做了分享，明确法律风控模型之于互联网金融的重要意义。

互联网时代的金融离不开风险管理，过于依赖历史数据不是好事儿

安新华先对金融科技的定义做了简答梳理。他认为，金融科技更早是从互联网金融开始的，接着是科技金融，然后才是金融科技。最后落在央行给出的定义，“金融科技是技术驱动的金融创新”。

安新华表示，金融与科技融合有两个方向：一是发现区别于传统金融的需求，找到新的利润点；另外一个是在业务流程上提高效率，降低成本。

单就数据风险而言，互联网金融这些年成长率很高，但坏账率、不良率也很高，然其业务模式和传统金融没有什么区别。资产资金端大量坏账，大量清盘。

安新华就此认为，互联网金融最后还是要回到本质上来，互联网时代的金融依然离不开风险管理。他强调，除了发展之外，风险管理是永恒的主题，也是金融机构参与互联网金融创新的一个核心竞争力。

安新华指出，金融机构的目标是风险可控下的稳定收益，关键是风险端的处理，尤其是资产端的风险。

他认为，现在的金融机构太过于依赖数据和技术，不是好事儿。因为现在的金融机构基本是通过历史数据去分析未来，而不是一个动态数据，缺少应对突发性风险的考虑。

金融机构的风险管理和法律管理模型

安新华指出，所有金融机构在互联网业务，都有一个风险管理难点，就是如何做好贷前审查，贷中管理，贷后处置。谁能做得更好，更漂亮，谁的风控模型能越早识别出来，后面情况就越好。

建立风控模型的五个核心要点：

第一，互联网金融不能脱离实体存在。互联网金融光有数据不够，数据应该对应的是实实在在的实体经济，尤其到B端。

第二，互联网不是法外之地。互联网很多问题都被归结为法律问题。比如数据问题，就涉及到隐私问题，数据来源问题以及数据使用问题。

第三，金融风险一定要转化成法律风险模型。因为所有的金融风险最后一定会演变为法律风险。如此才能有效控制金融风险。

第四，真正有价值的数据一定是有法律的基础支撑。真正有价值的数据有了法律基础的支撑，这个数据才能用得好。比如80%的政务云，都是法律在支撑的数据，可信数据，而且是有价值的数据。

第五，所有参与主体行为决定项目风险。具体体现出来的也是要高度抽象成一个个法律风险。这个抽象的模型可以把对象分为四类：监管层、借款人、金融机构、资产出借人。

基于法律风险模型的创新，将来会变得有价值。比如开放银行，就是形散神聚。即，外形很散，但是里面的主线一定能够聚集起来。法律关系一定是清楚、严谨，所有参与主体权利义务是很明确，出了任何问题都能得到有效应对和管理。

普惠金融方面的产品创新，其背后一定是普惠法律，而且前端就要实施，这样没有人去参与违约行为。服务创新也是一样，强调专业赋能，服务就是管理，服务就是风控，服务和风控应该是一体的，这是未来服务创新的方向，银行一定要往这个方向走。

（责任编辑：马慜 ）