财产保险产品创新的特性思考

在这个大众创新、万众创业的新时代，创新，无疑是最炙手可热的话题。保险创新在跨界经营、金融+科技的大潮浩浩汤汤席卷而来的当下，更是火爆一时，所有的行业论坛无不曾经以此为题，某些险企也曾书写出叱咤资本市场的风云故事。然而，在新的监管形势下，不少弄潮儿可能折戟沉沙，曾经乘风破浪的金融保险创新该何去何从，值得重新反思。

随着互联网、物联网、区块链、大数据和人工智能的加速发展，从滴滴打车冲击传统出租行业开始，许多行业忽然发现自己站在了命运转折的路口，面临被颠覆的可能，包括保险。

关于互联网保险的产品创新、技术创新、流程创新和销售创新等，合成商业模式创新，成为各家保险企业、中介机构和科技公司抢占的战略高地。然而，保险的性质决定了互联网保险与打车、快消品创新不同，其难度也与众不同。

因为保险属于附属金融消费，是依附于主消费行为的金融服务，如人们是为了买房、买车、旅游、出行而买保险，反之则不成立。因此，创造场景的主消费行为有着天然的主动权，这也是保险公司在车险、航空险和旅游保险等领域屡屡被4S店、航空公司和OTA所牵制的主要原因。

如何突破从属地位，才是财险创新分散性业务的关键所在。当然，最直接的方法莫过于资本并购。但前提是要绝对守牢财险创新的从属服务性质；同时在国内财险发展特定环境下，要关注个人保险和商业保险的创新差异性。车险长期占据国内财险市场70%以上的份额，造成国内财产保险经营和监管的不平衡，也造成很多管理理念包括专业研究的偏差。

其实照搬车险模式进行非车险产品的经营和监管是不适宜的，因为二者具有本质上的差异：以车险、意外健康险为代表的个人保险是标准化标的，适用大数法则，可以基于精算原理进行精细化经营，核心技术是保险定价；而以企业保险、工程保险、法律责任保险、航空航天保险和信用保险为代表的商业非车险涉及所有行业，覆盖大量非标准化的标的，无法完全满足大数法则进行精准定价，需要加入工业技术、环境工程、法律法规和金融市场等其他领域的专业知识，才能进行科学合理的风险管理方案设计以及保险承保，全球范围内的商业保险经过上百年经营，均采取专业承保人制度，其核心技术是风险承保。

因此，车险等个人产品创新的关键之一是打破现有的精算定价模式，最典型的就是使用大数据从人设计产品和定价，未来的发展方向必然是人工智能和机器学习替代人工定价，科技领先者将胜出；

之二是改变现有销售流程和商业模式，占有场景和流量入口者赢得市场。企财责任等商业保险创新的关键之一是能够深度参与政策和行业的专业化风险管理，具有政府合作伙伴地位并拥有专业团队的保险公司才能牢牢占据行业主导；

之三是商业保险需要充分整合全球资本市场，扩大承保能力，使用组合金融工具应对纵向巨灾、经济周期等风险，具有全球化者视野和能力者将赢得世界。