告诉民众喜讯 银行机构将金融服务之手延伸所有领域

作者李凤文系中国知名财经评论员

在刚刚过去的国庆中秋长假中，不少消费者可能面临这样的窘境——扫码支付时突遇网络信号弱，转而想用现金支付，可钱包里往往没有多少现金，想要寻找ATM机取现，却发现不仅没带实体银行卡，ATM机也难以寻觅……（《经济日报》10月13日）

众所周知，ATM机即自动取款机，是一种利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务，可办理存取现金、查询存款余额、进行账户之间资金划拨、存折补登、更改密码、缴纳手机话费等业务。1987年，我国引进了第一台ATM机，此后我国逐渐发展成全球最大的ATM机市场。近年来，ATM机功能不断拓展，已经从过去以现金存取为主，逐步发展成多功能服务载体。ATM机在城乡相关领域的布设，带给人们金融服务上的便利。

伴随着金融科技的蓬勃发展和客户行为的逐渐变迁，银行物理网点加速向智能化、轻型化转型，银行业务的办理方式也发生着剧变，突发的新冠肺炎疫情对非接触式金融服务的推广起到催化作用，使得物理网点受到较大的影响。同时，由于数字经济的发展，特别是受移动支付快速发展影响，ATM机的功能和服务也面临巨大冲击。出于运营成本等多方面考量，多家银行正在消减物理网点，ATM机数量也在逐步缩减。统计发现，年初到9月15日，商业银行共有2087家银行网点终止营业。同时央行最新数据显示，截至2020年二季度末，全国ATM机数量为105.21万台，较上季度末减少3.09万台。

不难看出，银行网点数量不断减少的背后，是离柜业务率的不断走高所致。中国银行业协会最新数据显示，银行业的离柜率在不断攀升，已由2016年的84%上升到2019年的89.77%。另外，作为线下服务渠道，ATM机长期扮演着银行网点的有效补充角色，突破了柜面服务的时间、空间限制，实现“7×24小时”全天候的存取汇等基础金融服务。然而，随着移动互联时代的到来，用户取现需求减少，线上操作大幅增加，在银行服务渠道、获客方式发生深刻变革情况下，ATM机渐渐失去了光彩，数量呈现缩减趋势。

同时，电子银行、手机银行的普及，也让更多的银行业务远离了网点和机具。2019年银行机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88％。这些足以证明银行已经从“砖头银行”演变成“鼠标银行”，进而发展到目前的“指尖银行”。

那么，银行网点和自助机具的减少会不会给人们的金融服务和日常生活带来不便？就目前情况来看，问题不可避免。但随着银行智能化转型发展、网点布局的进一步优化、自助机具布放向重点区域的倾斜，以及科技与金融的深度融合，线上与线下、人工与智能相互补充，可随时随地满足客户多种金融需求。

事实亦是如此。据悉，目前多家银行正在统筹推进网点优化，启动县域网点结构调整工程，加大对部分重点县、空白县网点ATM机布放力度，以提高贫困县网点覆盖率，增强县域金融服务能力。同时，已有多家银行打造了5G智能网点、智慧银行旗舰店等新型网点，以推动科技创新与金融服务深度融合，推动线上与线下、远程与现场相结合，让金融与泛金融服务无处不在。

不过，还必须正视当前金融服务存在的不足，一些生活场景还没有触达。金融服务只有深度嵌入人们的生活场景，使其无时无处不在，才能够优化用户体验，为银行创造更多的价值。笔者认为，一方面，银行机构要立足当下，放眼长远，优化网点布局，合理布放自助机具，在降低经营成本的同时，服务好经济社会，服务好百姓生活，满足客户金融需求。要强化金融知识宣传，普及网上银行、手机银行、自助和智能服务等相关知识，赢得客户信任，增强彼此黏性。

另一方面，要加快金融科技的应用。银行应加快推进智能化网点与数字银行融合，充分运用5G、云计算、生物识别、区块链、远程视频等技术，打造智能银行、智慧网点，将数字化贯穿于金融业务各个领域、各个层面，提升银行的核心竞争力。大力发展手机银行、微信银行等，推进线上线下协同发展。同时将人们日常生活中的各种缴费、查询等纳入银行智能服务范围，为客户提供全方位的金融服务。

除此之外，还要加快产品创新，丰富产品配置，根据用户的不同需求，为其提供符合自身特点的专属产品，满足客户所需。