不甘做车险，众安想要做汽车生态

以致敬埃隆·马斯克(Elon Musk)开场，众安展现了他上市后的野心。

众安车险发展迅猛但仍“体轻言微”

两年前，2015年11月，众安保险与平安保险联合成立首个互联网车险品牌“保骉车险”。这是首家以共保形式推出的互联网车险，在当时引起业内外强烈关注，被认为是“车险划时代”的一个产品。

不过“保骉车险”叫好不叫座。在众安谋求上市时发布的招股说明书中，我们可以清晰看到，2016年车险保费收入占总量比，仅为可怜的0.1%；在增速方面，看似超过600%的高增速，不但要远低于健康险等同期推出产品，而且，对于一个业务范围新增河南等数个车险保费大省且基数又很小的车险公司来说，这个数据并不亮眼。

2018年初，众安走出了独立发展的第一步。众安在港交所发布公告表示，将修订与平安财险的共保协议，把车险业务的分保比例，从30%（众安）：70%（平安）调整到50%：50%。这意味着每一单车险业务，众安在线安和平安平分保费，共享理赔及各种成本，而不单单由平安来进行主导。“平安财险主要负责履行协议中的营运责任，平安财险收到付款后会与我们结算。”众安在线表示。

众安在线还首次披露了保骉车险的过往业务数据。2015年、2016年及2017年，两家共保车险的保费分别是1.7万人民币、350万人民币、8400万人民币，这样的发展速度无疑是十分亮眼的。

不过值得注意的是，众安1月20日消息发布公告称，于2017年1月1日至2017年12月31日所获得的原保险保费收入总额约为人民币59.57亿元。即使众安车险业务发展迅猛，仅在公司内部比较，也是完全不够看的，更不用提和老牌车险企业进行比较。

从“卖车险”到“做生态”

虽然车险业务还在“蹒跚学步”中，但是，众安保险并不甘心仅仅蛰伏于车险业务。

昨日，国内首家互联网保险公司众安保险宣布从车险切入汽车生态，欲解决新生代人群在购车、车贷、车后、用车、车险上的新需求、新痛点。

据悉，众安保险2018年提出新零售、新金融、新出行、车联网四位一体的汽车生态战略。针对新金融，众安汽车将提供全套的买车、用车、养车全流程金融保障服务；关于新零售，众安保险将扩大与汽车生态合作伙伴的合作深度，提供更多元、更碎片化的车险产品及周边研发；至于新出行计划，众安保险将逐步得到滴滴、安拓、E代驾等更多合作伙伴的赋能，并通过SAAS服务的方式切入车后市场；而在车联网环节，众安汽车前端与主机厂合作，后端和OBD厂商合作，以数据整合、定制保险和增值服务等的方式为新生代用户构建一套完整的汽车生态服务，以此满足车主客户不同阶段和场景的出行需求。

瞄准车企“大数据”

值得注意的是，众安同日推出大数据平台“数据魔方”。结合了互联网从人行为，用户出行，驾驶习惯、金融征信等因子，并引入AI人工智能的计算方法和机器学习的自动迭代方式，导出更为准确的产品研发和服务升级策略。为汽车生态合作伙伴提供数据支持和数据产品。

众安保险此次战略升级，一方面是期待四位一体的汽车生态战略布局与大数据平台的搭建，扩大同行的协同效应，另外一方面则是希望利用科技金融实力、大数据基础，整合互联网、汽车、金融等多方资源优势，挖掘新的业绩增长点。当然，同时越多的汽车生态合作伙伴，也能反过来为众安提供更多的大数据来源和销售渠道。

据了解，在2017年9月份，众安联合华安、众诚三家公司发起了大数据联盟。

“为什么组建大数据联盟？我们的思路是一家数据可能不够，但是两家、三家或者是更多家联合起来，可能能有效解决数据问题。” 众安保险大数据实验室总监彭勇说，数据联盟除了可以极大丰富数据维度，还能共同来研究或者来解决行业痛点，比如开展大数据定价、理赔反欺诈等，此外，依托大数据联盟能够快速落项目并快速推广成功模式。

他介绍，目前大数据联盟结合应用场景数据积累客户各类标签，目前标签维度超过500个，基于这些数据，公司已经启动了第一期大数据定价项目，构建了“数据魔方”数据产品，能够实现画像动态组合，支持新零售、新金融、新出行和车联网等方面的应用。例如新金融方面，可以通过数据画像和机器学习模型，了解客户风险偏好，诠释客户行为并对客户提供资产配置建议。

众安保险大数据实验室总监彭勇表示，12月份陆续也有相关公司申请加入联盟，“我们呼吁行业的优秀公司以及互联网公司，以及我们的汽车生态合作伙伴，共襄盛举，加入大数据联盟，为未来的科技到来做好准备。”

车生态市场战火熊熊

近来，业内一直有消息称，互联网车险发展即将迎来黄金期，主要源自商车费改的不断深入和费率的逐步放开。据专注于金融行业策略和风险管理的全球领先著名咨询公司Oliver Wyman 报告称，2016年至2021年，中国车险市场预期将由6830亿元增长至1.2万亿元，车险科技市场规模将由1240亿元增长至4120亿元。

但众安并不是唯一一家有汽车野心的保险企业，反而他的竞争对手有很多。

在平安董事长马明哲的构想里面，平安重点打造4个服务生态圈，包括金融、医疗、房产和汽车。2016年6月，平安成为汽车之家最大股东，在入主汽车之家之后，一贯强势的平安几乎“清洗”了所有前高管，由平安元老陆敏出任董事长兼CEO，同时提出将汽车之家从单一汽车媒体向全方位汽车服务生态圈转型。2016年10月，汽车之家正式公布“4+1”发展战略，打造“车媒体、车电商、车金融、车生活”为一体的汽车生态圈。从数据来看，汽车之家的这次转型是成功的。根据最新的三季度财报，汽车之家净营收同比增长5.0%至15.48亿元，净利润同比增长63.3%至4.26亿元。

在车险市场上另一大佬——人保也是动作频频。2017年12月20日，邦邦汽服公司在北京正式宣布成立，与此同时，中国人民保险首批认证汽车配件也随公司成立一同发布。中国人保表示，将以汽配为切入点，踏足互联网汽车后服务市场，整合和连接主要汽车后市场主体和车主的互联网交易、服务平台。此外，近日，车发发线上系统将与中国人保的车险系统全面打通，SaaS养车系统的大数据将全面对接人保事故维修中心。

除了平安、人保外，太保、安盛天平、中华财险等险企都已经在汽车生态上开启了摸索。作为汽车后市场服务的一个重要环节，车险和车生态早已成为财险公司为了提高客户黏性、互动性，保证续保率的重要链接点。但是如何另辟蹊径，出奇制胜，还需要思考。