重疾险科普 ▏049 重疾险是带身故责任的好，还是不带身故责任的好？

对于买重疾险到底要不要带身故责任，这个问题一直困扰着众多想投保重疾险的消费者。

1、现金价值对比

我们以某款重疾险产品（被保险人0岁男宝，50万保额）为例

不含身故责任：保险期间为终身，交费期 30年，年缴保费2380元

含身含身故责任：保险期间为终身，交费期30年，年缴保费3850元

不含身故责任的重疾险，现金价值和含身故责任的重疾有明显的差距，

不含身故重疾险现金价值：

不含身故的重疾险到80岁，现金价值到达顶峰，大概23万，之后越来越少。

如果没有发生重疾，去世了只能拿到现金价值。比如90岁去世，没有发生重疾，此时现金价值为20万，只能拿到退保金20万。

含身故重疾险现金价值：

含身故的重疾险，现金价值一路攀升，最终到达50万保额，有些甚至超过保额。

到那个时候比如，85岁现金价值已经超过50万，那个时候其实可以选择退保，拿出这个钱。因为即使得了重疾也只赔50万。完全可以把这个钱提前拿出来。

不拿出来的去世的话，也会赔付50万保额。

2、到底要不要带身故责任呢？

重疾险到底要不要带身故责任？这个问题本来是没有争议的。因为早期的重疾险都带有身故责任。

但是，消费型重疾险的出现让这个问题越来越受争议。

1）为什么会有争议呢？

因为重疾和身故责任往往只能赔1个，赔了重疾，身故责任就结束。所以很多业务员会告诉你，花两份钱，只能买到一个保障。带身故的重疾险会贵很多。

以下为某款重疾险条款，重疾给付后，身故或全残责任终止。

2）不带身故的重疾险有什么缺陷

往往业务员会告诉你便宜，但是不会告诉你，有什么缺点。

而我更倾向于配置带身故责任的重疾险，如果罹患重疾，被保险人可以理赔重大疾病保险金；如果没有罹患重疾，被保险人身故时也能获得理赔。

投得不带身故责任的重疾险，最怕出现的一种情况就是，消费者在身故前没有达到任何一种疾病的理赔标准——这可能会导致理赔上的麻烦，甚至可能演变成一场死者家属与保险公司之间的纠。

所以，有理赔实务经验的销售人员，一般不会建议消费者配置不带身故责任的重疾险。

重疾条款中的“深度昏迷”要求“持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上”，但如果没到 96 小时患者就身故了呢？

急性心肌梗死或脑梗死，如果还没被送到医院，患者就身故了呢？

癌症，如果患者不方便手术，只能保守治疗，拿不到组织病理学报告呢？

重大器官移植，如果还没有等到器官患者就身故了呢？

……

这些情况都可能导致支持重疾理赔的资料还没有收集全，人就已经走了。

3、小结

所以，对于不带身故责任的重疾险，是有保障缺失的。

举个不恰当的比喻，不带身故责任的重疾险有点类似于我们“租房子”，而带身故责任的重疾险类似于“买房子”，虽然贵，但是大家都愿意买单。

另外，经常有人会说，再买一份定期寿险，保障到70岁，虽然会便宜很多，同样也带来一个问题，70岁以后去世怎么办？

除非买一份终身寿险，这个价格就更高。

当然，重疾险的配置还是以自己的需求为导向，适合自己的才是最好的。