重疾险科普 | 037 重疾险的多次赔付功能有没有意义？

目前市场上的许多重疾险产品都是可以多次赔付的，不仅轻度疾病和中度疾病可多次赔付，重大疾病也可以多次赔付。    

比如，某款重疾险产品的重度疾病最多可以赔付 6次，中度疾病最多可以赔付2次，轻度疾病最多可以赔付4次。

虽然重疾险的赔付次数更多了，但是有许多人觉得，一辈子只会得一次重疾，不会得那么多次，所以多次赔付功能没什么意义。

其实，重疾险的多次赔付功能是对消费者很有利的一次创新。得过重疾的人最能够体会重疾险的作用之大，而且得过重疾的人往往比健康的人更容易生病。所以，多次赔付的重疾险还是很有意义的。

从实务经验来看，保险公司最早推出多次赔付的重疾险的时候，由于经验数据不足，这些年下来，实际多次赔付的概率已经超过了保险行业最早的预估概率。这也从侧面说明了，只能赔付一笔重疾保险金对于消费者而言，是不够的。

有些业务员，会告诉客户，多次赔付虽然好，但是不宜过分追求赔付次数。相对于赔付次数来说，首次重疾的理赔金额更重要。毕竟首次重疾赔得越多，患者能够更好地生存下去的概率就越大。只有活得更久一些，多次赔付才有意义。

当然这也是值得考虑的一方面。如果多次赔付价格与单次赔付相差较大的话，当然是首次保额做高是合适的，但是实际往往多次赔付的价格和单次赔付的差距并不是那么明显。

通常，我在为客户做保险计划书时，会以多次赔付为主，并且都会搭配不同年龄段额外赔付的可选责任，这样可以大幅度增加理赔金额。

关于多次赔付功能，保险公司会做出一些限制，消费者在选择重疾险产品时需要多加关注，主要有以下几点：

（1）重疾单次赔付

重疾只能赔1次，一般重疾赔付完后，保单的现金价值就降为0，身故责任也结束。如果没有附加险的话，一般合同都会结束。

比较友好的重疾险，重疾赔付后，轻症和中症责任继续有效。

（2）重疾分组的情况

把保障的疾病分为多组，每组只赔一次。如果是这类重疾险产品，消费者需要关注具体的分组情况。保险公司如果把高发的疾病都放在一组，显然“诚意”不足。

比如最高发的重疾－癌症，如果单独一组，还是比较友好的。

（3）重疾不分组

重疾不分组很好理解，不管哪一种重疾都可以理赔。

下面这个图可以帮助理解重疾分组和不分组的区别

（4）重疾赔付的三同条款

不限制同一原因、同一医疗行为、同次意外的多种疾病赔付当然是最优的选择。

比如尿毒症患者，往往需要做肾移植。尿毒症属于一种重疾，做肾移植又属于重大器官移植。两次重疾都为同一种原因，肾功能衰竭。

（5）重疾的间隔期

2种重疾的赔付都有间隔期，一般有180天和1年两种情况。即使没有三同条款，同一时间段内，不满足间隔期发生的两种重疾也只能理赔1种。

（5）主要针对不同重疾

多次赔付一般情况都是针对不同的重疾，才能赔付。除非是癌症、脑中风或者较重急性心肌梗死等，对于这几种疾病，一般会有二次赔付，最常见的就是癌症二次赔付，有些也叫恶性肿瘤关爱金等等。