区块链在人寿保险的应用探索

区块链和分布式账本

Blockchian

Distributed Ledger Technology

是一项技术

区块链技术将颠覆保险行业。

区块链在人寿保险领域的一个有潜力的应用，可以帮助人寿保险公司简化死亡索赔处理的方法。

基于区块链的解决方案可以将当前的死亡登记和死亡索赔流程合并为一个简单的程序，并且不需要来自多个利益相关方的过多参与。

区块链可以简化现有的死亡登记和索赔过程。

死亡索赔过程几十年来没有根本改变。 对于许多保险公司来说，这仍然是一个人工化造成低效率，高欺诈的流程。

同时对大多数保险公司来说，以客户为中心是重中之重，必须简化索赔过程，最大限度地减少人工操作，减少欺诈和更快的发放索赔，以确保受益人的最小麻烦和最大利益。

01 现有的死亡理赔过程

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现有的死亡索赔过程：

收到死亡证明后，收益人可以将其提交给保险公司，以启动索赔处理。 保险公司然后验证细节来处理索赔。 根据被保险人提供的死亡信息/死亡原因，从索赔开始到赔付的这一过程至少需要15至20天至6个月以上。

在美国，保险公司从社会安全号码（SSN）文件中获取死者的详细信息。 这个来自社会保障局的文件包含数百万死者的记录。 保险公司会定期检查这个档案，确定是否有保险，以及是否为被保险人提出了索赔。 如果没有为被保险人处理索赔，那么保险提供者将采取必要步骤发起并处理死亡索赔。

目前的挑战：

死亡登记和提交死亡索赔对于受益人而言是漫长而困难的过程，特别是在失去亲人的痛苦的时候。 由于人工流程，许多索赔延迟至六个月，这可能会损害受益人。 此外，由于整个流程中存在多个数据源，所以欺诈索赔的机会增加了。 美国和加拿大保险公司有多达10％的索赔费用属于欺诈性索赔。

02 运用区块链的解决方案

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鉴于死亡登记和死亡索赔过程中有多个人工处理，行业需要一个统一的单一过程来确保多个独立利益相关者的信息可用分享性和透明度。

建立一个统一的解决方案需要考虑以下几点：

1. 数据保护和安全性：

基于规则的处理确保数据安全，遵从法规和有控制的数据访问。

跟踪交易数据，以遵守法规并执行合规性审计。

2. 启用多方共享网络：

为各方提供对数据的不同访问权限。 例如，医疗中心可以将死者的信息分享给国家卫生部门，殡仪馆和保险公司，以便在各自的目的下进行多重处理。

确保各方在任何时间点都可以访问数据，从而缩短周转时间。

3. 去中介：

建立一个通用平台，让各方直接访问和修改交易数据。

通过确保安全和透明的交易流程，在各方之间建立业务信任。

4. 统一的简化流程：

将但各方互相依赖的死亡登记和死亡索赔流程合并为一个简化流程。

03 区块链在索赔中的应用

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基于以上考虑，基于区块链的设计可以帮助创建一个简化的统一解决方案。

一种可能的方法是建立一个私链解决方案，以消除欺诈和自动处理死亡登记和死亡索赔。利用区块链上的各个节点，包括保险公司，医院，殡仪馆，卫生部门和受益人的分析和协作， 将死亡登记和死亡索赔流程结合起来。

利用区块链重新设计死亡登记和理赔的过程，将包括如下步骤：

1. 例如死亡发生在医院或临终关怀中心。 医院将死者的详细信息（死因的原因，时间和性质的信息）以及其他个人详细信息（例如SSN）输入医院记录。 医院的IT系统将与区块链网络结合。 只要死者的信息输入医院的记录，信息就会传递到区块链网络。 区块链将确保通过使用加密散列技术以安全的方式传输数据。

2. 该信息由保险公司检索并处理，以检查和确认被保险对象。 区块链将启用基于保险条块规则，以确保数据仅发送给指定的收件人（在本例中为保险人和受益人），以便受益人可以进行后续处理，例如选择殡仪馆。

3. 受益人选择一个殡仪馆，并启动死亡登记程序。 区块链网络将确保以安全的方式同时向保险公司和殡仪馆提供这些数据，从而确保信息的无缝连接和分享。

4. 殡仪馆收到受益人的请求并启动死亡登记程序。 登录到一个与区块链网络集成的系统，可以从医院输入区块链网络的数据中检索患者的详细信息，同时填写殡葬资料。 从而缩短了周转时间。

5. 死亡登记表通过区块链网络与国家卫生部门分享。 这张表格会被进一步处理，以便与安葬许可证一起生成死亡证明。 这些文件通过区块链网络分享给保险公司，殡仪馆和受益人。 区块链网络确保死亡证书以安全的方式同时到达所需参与者，从而避免多次交换文件。 这大大缩短了周转时间，而不会影响数据安全。

6. 保险公司收到这些信息，然后处理死亡索赔，并快速支付给受益人。 索赔金额通过区块链网络上的智能合约自动执行进行计算。 索赔金额确定后，所需金额支付给受益人。

7. 收到索赔金额后，受益人确认收到，从而结束该过程。

如上所述，整个过程可以由区块链网络内执行的多方智能合约进行管理。

在过程中所有生成的文档都将存储在区块链分布式数据库中。

自动化流程将确保受益人不再负责所有文书工作和跟踪代理人处理死亡索赔。 相反，保险公司有责任处理索赔。

简单高效的工作流程取代了现在繁琐的各方工作流程。

04 实施区块链的选项

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实施区块链的选项包括：

区块链与现有的索赔管理系统配合使用：

许多保险公司拥有索赔处理系统，可通过应用程序界面（API）集成并由区块链智能合约触发和控制索赔。 在一种情况下，死亡登记过程可以在区块链上完全执行，而保险条款和和索赔处理可以通过API传递信息，在现有系统上处理。

区块链作为独立解决方案：

独立解决方案将在区块链上提供死亡登记，保险条款和索赔处理逻辑。 预先约定的智能合约可以根据上传的数据自动执行可索赔。