区块链背景下的互联网保险及其智能化

夏庆锋国际关系学院法律系讲师

观点速览：

互联网保险智能合同不仅可以降低合同在订立阶段的成本，而且可以降低合同的履行成本。互联网保险的智能化具体适用集中体现在保险数据管理和风险管控领域，具体体现在以下两个方面，一是借助保险智能合同可以实现对投保人真实信用的管理；二是实现事中监管和纠正、增强对保险公司的风险监督。由于计算机程序的网络技术升级而造成的短暂不兼容或者缔约当事人过失均可能给不法者可乘之机，应该通过建立内部数据库，并引入运营商充当守夜人，有效保护投保人和被保险人的个人信息。

2018年10月27日，由中国法学会保险法学研究会主办、腾讯金融研究中心与北航亚太保险法研究中心协办的“互联网保险规范与发展高峰论坛”在北京环球财讯中心举行，国际关系学院法律系夏庆锋发表演讲。

以下为现场演讲摘录：

互联网保险是保险公司和保险中介机构通过互联网和电子商务技术为客户提供投保的保险产品和服务的模式。这种模式相对于传统模式而言，具有较大优势：一是极大地丰富保险市场的产品；二是有利于保险公司提高效率、降低成本。但是，由于借助互联网的技术，互联网保险面临新的问题：第一，互联网保险的虚拟性特点导致保险公司在核实投保人信息时存在难度；第二，互联网保险的便捷性特点导致保险业务难以监管。

一、互联网保险的智能化

互联网保险的智能化，本质是利用区块链技术，借助于区块链的发展使互联网保险合同向互联网保险智能合同的转变。众所周知，区块链技术实际上是一种公开或者透明的逐渐增加的一个计算机记录或者“块”，并且这些记录或者“块”按照顺序链接到一起，连同之前的记录和“块”变成区块链。它除了具有公开与透明的特点，还具有非常高的安全性，这也使得区块链上的任何一个“块”不可更改。

具体而言，互联网保险智能合同主要表现为智能合同的自动执行功能。例如，在互联网保险智能合同中，合同当事人可以自动执行履行合同的执行义务，不需要合同当事人具体执行。区别于传统的保险合同，智能合同是自动执行的合同，在使用透明规则的基础之上缔约人当事人交换与承诺。

智能合同使用分布式分类帐技术实现合同目的，减少复杂的履约监管及违约追究程序。分布式分类帐，具体是指系统会在区块链上产生很多的节点，在每个节点（例如在不同地方的人），具体到互联网合同或者互联网保险智能合同，投保人或者保险公司的构成人员都可以观察或者记录这样的信息。智能合同则是利用这种分布式分类帐技术，以及自动合同触发器（比如智能合同中约定了条款如果达到什么条件就要自动执行，即为智能合同触发）使得合同目的得以实现，从而减少复杂的履约监管及违约追究程序。例如，在保险合同中，符合当事人各方真实要求时将自动执行某些事项，以自动的支付保险赔偿款为例，只要符合当时约定的条件就会自动进行支付。

采用互联网保险智能合同，不仅可以降低合同在订立阶段的成本，而且可以使合同的履行成本降低，尤其是在对保险事故发生时是否符合发生条件的审核上。以上文提到的自动支付赔偿款为例，如果被保险人发生保险事故，根据传统合同需要投保人或者专门工作人员审核是否符合合同赔偿的条件，而目前适用互联网智能保险合同，则可以省略相关程序。

二、互联网保险的智能化适用

保险业务对可信数据的依赖与日俱增，加之互联网保险的无边界性，导致大量的数据涌入到程序，进一步增加了信息处理和分辨的难度。而利用区块链技术，从数据管理的角度切入，借助智能合同进行海量数据信息的判断和梳理，能够有效的帮助保险公司提高风险管理能力。因而，互联网保险的智能化具体适用集中体现在保险数据管理和风险管控领域，具体在以下两个方面。

（一）借助保险智能合同可以实现对投保人真实信用的管理

在投保人信息管理方面，保险公司可以将权威数据引入并且存储在区块链上，使每个数据身份真实可信，有助于对投保人真实信用进行管理。但是，在引入与存储数据区块链时应该注意两点内容。

一是应将不同保险公司之间的数据打包。如果把保险公司之间或者保险公司内部不同部门之间的数据打通，就可能会出现侵犯个人信息或者其他隐私权问题。

二是应将不同行业的数据引入到区块链中，这个更具有突破性。例如，将保险公司、医院，甚至其他的诸如体检中心的数据放在区块链中，更有利于对投保人的身体状况、家族病史等信息进行准确的把握。

（二）实现事中监管和纠正、增强对保险公司的风险监督

在保险公司运营过程中，监管机构通常采取事前审查或者事后约束的方式，缺乏事中审查环节。对于再保险公司在运营过程中出现的问题进行审查或者即将出现的问题进行预判存在较大难度。

一方面，互联网智能保险合同可以进行有效的事中监督。只要保险公司把数据放到区块链上，监管机构就可以实时观察到全部业务。比如，资金流向和产品的承保和赔付数据、主要的人事和管理操作等都可以事中监控，然后进行事中纠正。

另一方面，在实现事中监管的基础上，监管机构可以利用大数据，对全国保险市场进行分析和预测。即保险智能合同可以对整个保险行业可能存在的问题进行事中纠正，或者说发现潜在的保障需求和趋势，从而更好地提供保险保障。

三、互联网保险智能化的困境与展望

（一）互联网保险智能化的适用困境及对策

（1）互联网保险智能化的适用困境

值得注意的是，互联网保险智能化在带来诸多便利的同时也存在一定的风险。利用区块链技术进行互联网保险，必然涉及到大量的计算机编码工作，由于计算机程序的网络技术升级而造成的短暂不兼容或者缔约当事人过失均可能给不法者可乘之机。缔约当事人制定智能合同的时候会涉及到先约定好一种用于保险相关操作的计算机编码，这个编码中可能存在过失。因存在过失产生的漏洞可能会给不法者创造机会，侵害当事人的利益。其实美国已发生类似案例，美国一家拥有区块链技术的投资公司，其内部人员利用计算机代码窃取了5000万美元。

（2）解决对策：建立区块链内部数据库

针对互联网保险智能化在适用过程中可能面临上述困境的问题，可以将智能合同当中的所有参与人（包括投保人、被保险人、保险公司等）的信息都记录在区块链上，如果出现问题，则可以及时追究其责任。同时，为了防止投保人和被保险人的信息被保险公司泄露，在区块链中让一个或者多个网络运营商充当守门人决策，只允许参与者识别并符合的标准之后才能进行保险交易行为。

通过建立内部数据库，并引入运营商充当守夜人，有效保护投保人和被保险人的个人信息。但是，事实上区块链应该是公开和透明的，现在如果把它变成内部的数据库，区块链的意义和功能会大打折扣。为了缓解这个问题，可以采取在区块链中不设定用户信息度的标准，对用户识别只设定最低档次的信息要求。只对投保人设立最低档次的信息要求，系统对定义保险情况进行记录，当用户始终保持较高的交易信用时，不会要求其增加个人信息；只有在用户行为异常，比如黑客行为或者交易记录出现问题迟延交付保险费时，才要求完善其个人信息，以保障保险交易安全与个人信息安全。通过上述方式进行平衡，既能够实现互联网智能保险合同的效用，也能够有效保护个人信息。

（二）互联网保险智能化的展望

如果将区块链技术适用到互联网保险中，必然使保险行业和保险法律制度产生重大变化。而随着技术使用越加广泛，预期的效率收益也将成为现实。但是，保险行业参与者需要意识到潜在的安全缺陷，比如计算机编码漏洞等，需要不断开发新技术、完善相关法律体系，这将是未来互联网保险研究的方向。

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