加强互联网支付行业监管，促使行业健康发展

随着信息与网络技术的不断发展，传统金融行业受互联网的影响日益增大。大数据时代的到来，带来了金融行业的大变革。互联网支付在互联网金融背景下应运而生。如今，互联网支付已经成为现代金融不可分割的一部分。互联网支付在补充金融业务，满足消费者对金融服务细化差异化需求方面具有重要作用。近几年，无论是互联网支付的规模还是用户量都在成倍的增长。

近年来，电子商务的发展，极大方便了人们的生活，互联网支付平台能够在传递资金的同时，又对交易双方进行有效的约束和管理。一方面，对企业而言，互联网支付提高了企业的智能化，减少了账务管理的成本。另一方面，消费者通过互联网支付，在生活中不需要携带大量现金，在享受方便快捷的服务同时，也可以享受到互联网支付的优惠。

尽管互联网支付具有得天独厚的优势，但是随着行业的发展，互联网支付也面临着很多挑战。一方面，由于市场潜力大，门槛低，互金公司数量不断增长。资金雄厚的企业迅速扩大市场占有率形成了少数几家企业垄断的局面。另一方面，随着互联网支付的发展，网络安全备受关注，用户隐私泄漏的事件时有发生。此外，我国政策法规的制定也滞后于行业的发展，政策的不完善，导致行业发展缺乏规范。

加强监管工作机制，促使互联网支付行业健康规范发展。

构建互联网支付监管体系。在互联网支付的监管主体上，虽然《非银行支付机构网络支付业务管理办法》明确了人民银行的监管主体地位，互联网支付企业的资金清算结算业务也符合人民银行职责中的“维护支付清算系统的正常运行”一项。同时，互联网支付企业产生的沉淀资金可能引发的风险会直接影响到货币供应量，这属于人民银行的监管范围。但是部分互联网支付企业开立的结算账户提供的结算服务，具有跨行转账功能，这是商业银行的日常业务，由银监会负责监管。另外，互联网支付过程中的信息安全、隐私保护，都属于信息产业部门的监管职责。所以，我国应该构建以人民银行为主、银监会及信息产业部门等为辅的监管体系。

利用现代科技监控互联网支付交易过程。卖方在提供提货单等单据信息后才能在支付平台开设一个与银行账户同名的虚拟账户，而这些单据所含信息可以在工商、质检、税务等机构的平台上共享，相关部门可以介入以保证单据的真实性，此虚拟账户在交易期间只能绑定一个银行账户且不能改变，在交易成功之后，虚拟账户与资金来源账户冲抵，直接从备付金专用存款账户划拨相应资金到卖方银行账户。此举实现了对货物和资金来源去向的定位，可以有针对性的栏截违法交易活动，实现对交易过程资金流的监管。

健全互联网支付行业的法律法规。《非银行支付机构网络支付业务管理办法》和《支付机构互联网业务管理办法》的颁布，在一定程度上降低了企业的违约率，起到了督促支付企业合法经营的作用。两条法规的出台，对互联网支付的准入管理、沉淀资金监管和消费者权益保护等方面做出了明确旳规定。但是上述法规仍存在一些问题需要进一步完善。第一，消费者网络隐私保护。根据现有的互联网支付相关法律法规的规定，要求互联网支付机构对客户的个人信息和商业资料保密，但是这些都是实物化的信息，并未对消费者的网络隐私的保护做出规定，当客户隐私受到侵害时，无法认定侵权人是否为互联网支付机构时，客户的损失该由哪一方来赔付。现有法规要求互联网支付机构保守客户的商业秘密和个人隐私，但是并未提及消费者的网络隐私遭到侵犯，并且无法认定侵权人是否是互联网支付机构时，消费者的损失应该由哪一方来赔付。第二，互联网支付机构业务外包。已有法规并未规定互联网支付机构不能将其业务外包，因此可能产生由于业务外包而给消费者带来损失的风险，并且该由哪方承担损失都未做出规定。第三，互联网支付的违法行为。互联网支付机构在日常的交易中很难直接识别资金的真实来源和去向，监管机构也不能监控资金的转移，再加上互联网支付的迅猛发展和其本身的便利性和低成本，更加滋生了利用互联网支付进行违法犯罪的活动。因此，相关法律法规在制定的时候应该将这些违法犯罪行为纳入考虑，制定合理的规则来遏止互联网支付的违法行为。

加强对新加入支付企业的审核。为保证支付行业的健康发展，在监管机构发放支付牌照的时候，应当严格审核企业资质，并在企业正常运营的情况下，合理设置保证金，提高企业自身监管能力。

除此以外，鼓励信息技术创新，加强人工智能、机器学习等前沿领域的研发投入，通过云计算大数据分析，捕捉市场的潜在发展方向和消费需求，减少人力资本的投入，提高互联网运作效率，优化支付方式。与大学或研究所合作，不断加强最新信息技术的转化，提高用户的便捷性及满意度，降低企业的管理维护成本。建立强大的网络数据库，研发新的安全手段，实施安全保障，确保网上交易的安全性，为互联网支付的蓬勃发展保驾护航，推动互联支付行业健康良性发展。

* 本文为中金支付《我为支付行业献一策》征文活动内部评审优秀作品