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这个技术一成熟,车企就会主动掏钱帮你买车险!

自动驾驶技术的成熟不但能够解放你的双手,更能解放你的钱包。《纽约时报》称,随着该技术不断成熟、不断应用,车险投保人的角色会逐渐发生改变。碰擦剐蹭大小车祸的事故责任不用你负责,而是由开发自动驾驶技术的车企负责。也就是说,车企以后都会上赶着替你买车险了。

近年来,不少企业都宣布将实现自动驾驶量产计划,或推出自动驾驶出行服务,自动驾驶商业化的日趋接近,保险行业也将随之出现重大变化。

投保人的变化

目前汽车保险的投保人主要是个人车主,汽车保险基本上都是在为人为错误导致的事故提供保障,不管是直销、代理还是经纪渠道,产险公司的销售模式、盈利模式都是基于个人车主为投保人来运作的。

《纽约时报》指出,随着自动驾驶技术的应用,投保人的角色将会逐渐发生改变,一是个人车主的事故责任将转移给提供自动驾驶技术的汽车厂商、科技公司,投保人将转变为汽车厂商、科技公司;二是租车行业的兴起,大量租车公司将提供自动驾驶汽车,投保人将会转变为租车公司。

在投保人角色发生巨大变化的趋势下,产险公司的销售模式、盈利模式也需要作出适应性的变革,以迎合市场的变化。比如原来的销售模式是为成千上万的个人消费者提供产品和服务,未来可能需要转变为面对汽车厂商、科技公司及租车公司之类的企业客户,为其提供产品和服务。

保险转型,费率降低

《纽约时报》指出,汽车自动驾驶技术的发展,驾驶模式的变化将导致部分车险产品需求量下降甚至消失,专门为自动驾驶汽车定制的新型险种成为必要。

比如实现自动驾驶以后,基于互联网、物联网应用的智能汽车将可以实现随时随地监控和召唤,可以大大降低汽车被盗等事故发生概率,这一类保险产品的需求将会越来越少甚至消失。同时,专门为自动驾驶汽车定制的新型险种也将出现,包括基于各类自动驾驶辅助系统应用、互联网技术应用的保险,比如保障防止网络入侵导致汽车失控、信息泄露造成损失的责任保险,保障防止自动驾驶系统出现故障造成损失的责任保险等。

目前,已有保险公司开始进行自动驾驶汽车相关产品的开发,如日本三井住友海上火灾保险以及爱和谊日生同和财产保险曾共同宣布推出一款全新的汽车保险产品,用来覆盖自动驾驶汽车测试展出中可能发生的风险,该风险包括自动驾驶汽车在测试、展览过程中潜在或突发的事故损失。此外,美国加州出台的自动驾驶汽车法律规定,申请自动驾驶汽车执照需要拥有500万美元以上保额的保险,以应对自动驾驶汽车可能造成的人身伤亡及财产损失事故。

Altus Consulting公司的咨询师帕特里克·海沃德表示,随着时间的变化,车险的本质会发生变化,当然会分阶段行进行调整,随着自动驾驶程度的不断提升而改变。

此外,麦肯锡最近的一份报告称,自动驾驶汽车的全面普及可减少90%的交通事故,每年可减少1900亿美元的医疗费用及损害赔偿,挽救成千上万人的生命。

《纽约时报》指出,成熟的自动驾驶技术将大大提高汽车安全性能,降低交通事故发生率,短期内会提升汽车保险的利润率,长期看则会慢慢降低汽车保险费率。

另一方面,对于产险公司来说,随着自动驾驶技术的普及和升级,汽车事故的发生率会逐步降低,汽车保险赔付率也会随着降低,从而提升承保利润率。但是,从长远来看,随着汽车保险市场的不断成熟,自动驾驶技术带来的交通事故发生率降低必将带动保险费率的下降,各家产险公司之间的激烈竞争可能会加速这一进程。

索赔需数据支持

当自动驾驶车辆与常规车辆同时出现在道路上时,保险索赔问题将变得更为复杂,因为这种情况同时涉及车辆故障、驾驶员操作失误、车主未能及时进行车辆维护等多方面因素。

英国Weightmans律师事务所的库尔特·罗维表示,尽管很欢迎英国新法案的出台,立法尚未解决数据共享等相关事宜。罗维指出,关键问题在于事故发生后,相关数据将如何处理?是否需要共享数据?是采用统一格式还是便携格式?车企是否保留一份数据,用于相关分析?这样是否会导致多方难以就事故原因达成一致?他补充道:“在确定驾驶员是否应操控自动驾驶车辆之前,尚有诸多挑战亟待处理,这或许还会在保险公司与车企间形成诉讼争议的空间。”

罗维鼓励保险公司和制造商开展合作,共同使用驾驶辅助系统及自动驾驶车辆所采集的数据,协商该类数据的使用、获取及共享事宜,确保保险公司能对自动驾驶车辆的事故有个清楚、全面的了解。

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