高速发展却巨额亏损 互联网保险的现实很骨感?

在上半年银保监会举行的新闻发布会中,中国银保监会王蔚、肖云介绍,2018年1-4月,保险业共实现原保险保费收入16585.42亿元,同比下降7.84%。与此同时,互联网保险业务快速增长,4家互联网保险公司1-4月原保险保费收入合计44.74亿元,同比增长85.03%。由此可以看来,在保险这个巨大版图中,互联网保险还是保持着高速发展势头。

然而,业绩高速增长的背后,却是四大互联网险企三家亏损的残酷现实。

四大互联网保险企业给出的2017年年报显示,众安在线净亏损9.96亿元,同比下降10695.74%;安心财险净亏损2.99亿元,同比下降309.59%;泰康在线净亏损1.94亿元,同比下降128.24%;易安财险是目前唯一一家盈利的互联网保险公司,净利润仅有0.07亿元,同比增长337.50%。

从上述数据可以看出,尽管互联网保险企业还少有迈出亏损的怪圈,但是其亏损率还是在大幅度下降,可以说是忧中有喜,喜中有忧。但是,光有市场份额还是不够的,企业最终还是要实现盈利,才能实现长远发展。自从互联网金融2013年在中国爆发,互联网保险也随之迎来发展的机会,然而业务增长与巨额亏损的矛盾,又将何时能达到平衡?这可以说是业内比较值得关注的话题。

互联网保险企业,钱都用到哪了?

首先,互联网保险是一个新兴行业,其本质是互联网和保险两种基因相互碰撞,最终借助科技变革和模式创新解决保险痛点。既然有创新,就会有试错,就会产生试错成本,类似于扫雷游戏中的那面旗帜,每走一步路,每插一面旗,都可以使后来者少走弯路,但是必要的失误引爆,也是其必须付出的成本与代价。

另一方面,从互联网保险企业支出成本来看,“流量”是一项颇为宝贵的资源,同传统险企所掌握的品牌声誉能创造效益一样,互联网保险公司需要支付线上宣发费用,利用互联网手段吸引“流量”,而这部分支出正是该类公司手续费和佣金的“大头”。手续费及佣金支出持续增长,导致公司综合成本率居高不下,减慢了盈利的步伐。

在此背景下,互联网保险之所以还能快速发展,也是因为有资本与巨头的入局,可见这片蓝海还是存在很大吸引力的,它是一个充满机会、却需要精耕细植的存在。从长期来看,这是保险行业的大势所趋,在迭代试错的指引下,提升企业的盈利能力,不断积累并最终形成公司的核心竞争力,或许是未来互联网保险企业必经的道路。

现实很骨感,互联网保险未来在何方?

面临如此强大的盈利压力,互联网保险未来的关键是改善客户体验和成本结构,并利用技术带来的优势创造新的产品和商业模式。互联网保险公司可以说具有两项优势,一是自身的发展和创新,使企业可以‘轻装上阵’,迅速转型;二是面对新需求的出现,可以快速响应,以此撬动整个保险市场格局。当通过分析客户需求并加以创新,产生真真正正价值型产品时,在业务、口碑等方面必会给互联网险企带来另一方天地。

除了业务层面,在金融科技的大环境下,科技与金融的深度融合,是当今金融行业发展的趋势,同样,也是互联网保险的未来方向之一,互联网保险不仅仅是互联网化销售保险,更有科技给保险行业带来的诸多可能,如有业内人士指出,保险的本质是概率,是大数定律。保险的产品设计,需要精算师对投保人群进行统计,计算赔付的期望值和发生的概率,这是最适合运用人工智能和数据挖掘的场景,可以进行更精确地进行分类和匹配。

如今“让金融回归金融、科技回归科技”的理念逐步被金融科技领域认可,在未来互联网保险的发展道路中,保险科技定是其中一环,利用人工智能、大数据、区块链及物联网等创新技术,来设计新的产品和解决方案,改善流程和运营效率,这或许是改善互联网保险成本结构光明但漫长的过程。整体来说,互联网保险还是向好的方向发展,未来随着创新红利充分释放,互联网保险将占据更多市场。

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