产销分离的践行者，众安“N＋”场景保险解决方案支撑百亿保费

短评：互联网保险是否带来了创新？

近来，保险业的人事更迭早已颠覆了传统保险人对人事的认知，不过，人事的变动更多的是保险主体背后资本力量的对决，功与过都需留待后人评书。

但在这其中，唯独众安陈劲，以一己之力搅动一池春水，搞得大家耐不住性子，或蜻蜓点水或波涛汹涌，都想借其之名，回望、预判互联网保险的“创新”到底从何而来、又将走向何方。

虽然史书不会这么写，但同样作为记录者的媒体可以。因为，“创新”以及“主导创新的人”永远都是最有卖点的食材。

不过值得探讨的是，互联网保险真的创新了吗？

查阅了知乎和百度，同时在大脑中仔细检索了以往读过的关于创新的各种大作，关于创新的解释实在太多，但结论只有一个——创新不需要任何一方认定，只有市场利润才是最好的诠释。

从这一点上看，在轰轰烈烈的互联网保险大潮演进过程中，真正意义上的创新并未出现。

当然，如果作战思路上的改变也算创新，那互联网保险的创新也可以认为是有的。

毕竟，在互联网保险出现之前，作为以风险保障为立业之本的保险业，从诞生之初，其客户群体就不是生存在温饱线上下的那群人，“高净值”在任何时间、任何机构面前，都是理所当然的服务对象。像极了我国某位地产名流所说的那句“我只给富人盖房子”。

互联网保险改变了这一切，只可惜却非原创。熟知金融史的人都知道，早在百年前，美国金融业就有“富人的钱要赚，穷人的钱也不能放过”这样的行业共识。

所以，互联网保险走的路，从本质上看并无二致，大体是，当不能从传统江湖霸主手中抢来富人的钱的时候，穷人的钱也是钱。

不过即使是“借鉴”也是有好处的，除了真金白银的保费之外，教育是最大的赢家，对社会，唤起了民众的保险意识，对行业，保险教育强势崛起的萌芽似有破土之势。

如大家所知，创新更多时候只意味着创新广告概念，以便于提高市场份额，因为，决定创新的一定不是制度、文件和PPT，唯有教育才可以。因此，互联网保险虽未真正开启行业创新之路，但至少已种下了创新的种子。

不论如何，当时光洗尽铅华，相信互联网保险的功过是非，史笔自有公论。

高速增长背后：众安挖掘500多个场景，匹配400多产品

上月，包括众安总经理陈劲在内的一系列高管变动引发保险业聚焦，互联网保险的众安模式或告一段落，下一步去向何方？传统保险公司可以“不以为然”，因为众安从未撼动行业巨头的市场地位，而众多“跟着走”的中小险企和第三方平台，未来路在何方？

众安保险多位管理层离开相关岗位，除陈劲外，原副总经理吴逖加盟合众财险，众安在线原汽车事业群负责人王禹加盟华农财险，众安科技原CEO陈玮加盟泰康在线，总精算师腾辉离职……这些，或许会成为众安的“种子”，继续在财产险行业“布道”众安模式。

2013年，众安保险成立伊始，便定位“互联网保险解决方案提供商”，前端与各大小互联网平台合作，后端则是提供各种场景的保险底层服务。

截至目前，众安保险合作的大小平台有500多家，涵盖包括淘宝等互联网第三方平台、健康医疗机构、银行，以及众多保险中介机构。这种广撒网的布局，是为更广泛的获取流量，通过与前端机构的合作，扩大客户群体的覆盖范围。

后端，众安保险匹配了400多款产品，满足各类场景的需要。配合各类平台的业务收入，积少成多，助力众安保险成立五年便成功踏入百亿保费行列。

前端广泛布局渠道资源，后端匹配合适的产品跟进，这满足了保费的高增长，但是前端布局更像是传统保险公司渠道的延伸，众安更多依托互联网系统的技术支撑去发现新的场景。

众安模式：不靠股东输血，信用险、保证险风险渐显

待能挖掘的场景数量不再成倍增长，众安的保费增速便会受影响。2014完整年度，众安保费收入近8亿元规模，2015年度22.83亿元，2016年度34.08亿元，2017年度近60亿元，直至2018年度的112亿元规模，后四年增速分别为187%、49%、75%、89%。

财产保险，是一门实体经济，区别于寿险公司的强金融属性，财产保险赋能实体经济的发展，提供风险管理职能，其面临的风险也要高于寿险业务。

如果前几年依靠阿里的退运险业务，后面三年则是依靠场景的广布局提速保费的增长，众安一直没有停止探索。

从主要险种的保费收入情况看，退运险保费收入自2015年收入近13亿元达到顶峰，至2018年保费收入稳定在10亿元以上的规模，业务占比不足10%。

意外险、健康险和信用保险保费收入增长迅猛，意外险从2014年的四千多万元增至2018年末的22亿元，健康险更是从2015年的一千多万元暴增至2018年末的23.65亿元，二者贡献了众安保险近四成的保费占比。

另外，众安的信用险和保证险在2018年迎来爆发式增长，前者保费收入从2017年度的5亿多元增至2018年的15亿元。后者则是从2014年的1亿元增至2018年末的近23亿元，二者合计占比超三成。但是，随着P2P行业的严监管，该类业务规模或已至高峰，同时包含众安在内承保该类业务的险企将面临赔付高升的风险。

根据五年保险业务构成看，众安保险的2019年保费增速依旧能够维持以往高增速，意外险和健康险将支撑公司的保费增长，保证保险和信用保险业务或会受政策和高风险影响。但是众安凭借技术输出，会有更多平台和产品支撑众安的发展。

需要注意的是，2017年和2018年，众安保险赔付支出分别为23亿元和46亿元，增速分别为75%、98%，这直接导致了众安两年亏损10亿元和18亿元，长安责任险风险是否会在众安重现？

从产品体系、渠道、业务结构看，众安保险正进入百亿规模矩阵，风险也渐显，倡导互联网保险概念的众安亦进入传统保险高风险领域。

但，这并不是众安的全部，创新路途坎坷，期待众安调整步调，继续为行业发展带来更多新的现象级产品和理念。