百信银行陈龙强：AI驱动的数字化引擎

腾讯科技讯 8月28日，华兴资本Alpha主办的2019年第四届「影响力投资峰会」——「无风时代下的慢思考」在京圆满落幕。百信银行执委、战略部总经理陈龙强作为嘉宾，在「科技驱动金融升级」环节，进行了《AI驱动的数字化引擎》主题演讲。 以下为观点摘要&演讲实录： 我们是一家新兴的互联网银行，由中信银行和百度联合成立，所以叫百信银行，我们定位是一家AI驱动的数字普惠银行。今天我分享的题目是“AI驱动的数字化引擎”，从产业方的角度和更底层的逻辑出发，与大家分享一些个人的看法。 这个更底层的逻辑就是科技如何赋能数字经济，我理解有三个关键变量： 第一，数字孪生，数字世界已经挡不住地在崛起了，未来一定会和真实世界完成更好的对话，这个趋势如果把握的好，任何的产业变革都有很大的机会。 第二，监管环境，这也是非常重要的变量，尤其是金融业。随着数字经济的兴起，监管科技呼之欲出。 第三，组织形态，在这样的环境下我们需要考虑以什么样的组织应对数字经济的到来，我们提出了共生型组织，共生其实是一个生物学概念，如果从现代企业的组织形态来看，过去我们在强调精细化的社会分工之后，应该开始考虑从竞争关系转向共生关系，这会是非常重要的保障措施。 下面我以我自己从事的金融领域举例，通过科技赋能如何打破边界，去寻找一个结构性空白市场？我的基本观点是，数字化是最重要的创新引擎。 银行业现在存在很大的痛点，我们从两个视角来看，一个是贷款金额，一个是客群风险，银行选择上，相对来讲容忍度会比较有限，准入门槛比较高，风险偏好处于比较低的位置。这就造成了极大的金融抑制，P2P、互联网消费金融公司开始兴起，主要服务普惠客群，这个客群数亿人之多，没有得到充分服务，但是需求摆在眼前。 从供需不对称的视角来看，这个领域我们称之为结构性空白市场，我们作为一家数字化银行，应该以什么样的姿势切入这块市场呢？传统银行不是不想服务，而是技术成本会很高，风险偏好不允许，所以大家看到银行app很多，但多数人贷不到款。我们定义应该是小额、高频、普惠、门槛比较低的产品和服务去承接，是介于传统银行和互联网消费金融公司、P2P公司之间的服务形态。 在这个市场里面，我认为还能够持续耕耘好几年，这是我们的基本观点。而且，数字化银行是未来最重要的方向，去覆盖这个市场。它有什么优势呢？我想从四个方面给大家做一个简单的分析： 第一，从基础设施层面来说，这是科技赋能的核心逻辑。以我们为例，我们完全是建在云上的银行。从成本结构上来讲，已经摆脱了对物理网点的依赖，边际成本相对降低了很多，我们的账户维护成本大概5块钱左右，相比传统银行要降低70%至80%，这是一个极大的降本增效。 第二，从组织上来看，我们的人才结构会更趋同于互联网公司，63%的人才都是科技和数据人才，这个在传统银行简直是不可想象的。从结构上来看，我们是以一种小前台、大中台的形式来呈现，小前台就意味着前台的业务人员非常少，中台包括业务中台、科技中台、数据中台会显得非常庞大，其中风控人员队伍也非常壮大。 第三，在产品方面，我们更多考虑如何在互联网的网络空间里面去满足最广泛人群的需求，所以我们是跟互联网公司和场景方共同创设产品，共同做用户运营，这跟传统银行做完产品之后进行渠道分销是不一样的。 第四，用户体验方面，是从具体的细分场景里面思考，我们怎么去感知这些细分场景的用户需求，把金融跟生活更加紧密地连接在一起。 围绕科技赋能，我们提出了一个基本范式，从三个维度去思考。 1、从API接口到API赋能。 2、产业赋能到用户赋能。 3、金融云和AI加速。 这三个视角，第一个大家会比较好理解一点儿，从API接口到API赋能，讲的就是最近非常热门的开放银行的理念。我们认为，过去模式主要是资产和资金的简单撮合，场景方提供用户、数据以及相应的场景，资金方更多是来自于传统的金融机构。 这个模式我们称为1.0时代，很多机构都在玩，包括一些互联网银行和互联网金融公司。在开放银行的理念下，我们应该去叠加更多的聚合性金融服务，对场景进行垂直的赋能。我们开放了350支API，相当于我们把原有的传统金融服务进行重新解构，并且无限的进行细分，350支API意味着颗粒度会非常细，你想要的存款都可能会变成很多形式，想要的理财、贷款都会在不同场景有不同的呈现。 我想以我们的股东方百度做一个例子，这是我们积极拥抱母体的体现。我们以手机百度APP作为切入口，手机百度目前覆盖的用户数已经达到了9亿，DAU已经超过了2亿。围绕着搜索、信息流、小程序的生态，如何用正确的姿态去拥抱它？我想最核心是在账户这个层面，一定要先做一个耦合，用账户夯实基础。 过去整个手机百度APP都是开放式的，在搜索时代，是用完即走，强调这种体验。在信息流时代，希望是有事搜一搜，没事看一看，能够有更多的停留时间。 过去是弱账户体系，百信银行提供底层账户之后，意味着在延续性上会更好一些。我们叠加的金融级服务，包括理财、信贷、支付，都给它提供了很好的手段。比如说延伸到消费领域，可以用金融手段作为支撑，让这个场景能够完成交易和闭环，从赋能百度延申到赋能用户。百信和百度是一种共生关系。 下面我谈谈金融云和AI上的一些基本思考。百度的AI技术给了我们很大的支持，尤其是NLP自然语言处理技术，对数字化引擎起到加速作用。我们自己搭了一个架构，叫IBA，通俗讲就是像人一样去思考、行动、交付。在这种形态下，我们接着又继续演进，搭建了一个叫AI应用的创作平台。 我们认为如果纯粹地做技术或者服务的供给，永远满足不了个性化的需求、场景方需求，怎么办？我们选择把技术开源，搭建了让场景方可以开箱即用的能力平台。这是我们的一个基本思路。 往下看，这个技术体系应该具备什么样的能力体系？我们大概总结了九大能力体系，包括活体检测、交付、专家智能等相关的细分领域技术。同时我们也想往一些从底层到应用端布局，比如说审计、合同、客户服务、客群内管等一些相关的应用场景，未来会逐渐渗透到前端的用户应用，包括吃喝玩乐等一系列的场景，逐渐构建场景金融的生态圈。 最后举一个简单的例子，左边就是基于AI技术的智能报表演示，每个公司的高管肯定是希望能够更快地用数据进行决策。过去是按照需求让开发工程师做开发， 相对来讲开发周期会很长，建模的工具也都是专属的，不是通用普遍性的那种，而且在数据分析上也比较缺乏人性。在这种情况下，我们希望在偏底层的思考逻辑上，能够更智能化一些。通过自然语言交互，可以实现实时的动态的数据分析。 目前我们已经覆盖了7大应用领域，包括业务运营、科技预算、知识产权、外包管理等，这些都是一个金融机构需要覆盖的，准确率达到96.1%，并且可以生成超过4000类报表，意味着未来公司的决策会更加敏捷。这只是举一个简单的例子，我们还在陆续落地面向用户的应用，有一天可能在和用户交互过程中，我们会有更多智能化的产品形态和用户服务做更好的呈现。 最后送给大家一句话：万物皆有裂缝，那是光射进来的地方。我认为数字经济时代用数字化的创新引擎，可以有机会重塑很多产品形态，甚至是一些业态，我今天只是举了金融的例子，如果从投资视角看的话，我认为在很多传统领域都有机会重构，重新书写商业秩序。