面对区块链的冲击,这些行业要当心了:保险业

要说2018年开年最火的是什么词?区块链无疑要算是其中的一个。

区块链很火,但真正明白区块链技术的人不多,这其实很正常。这就好比大家都在使用互联网,但真正熟悉互联网TCP/IP等协议的人也不多?区块链也好,TCP/IP协议也好,都是底层技术,所谓的底层技术,跟广大用户都有关,但却不需要普通用户对其标准和技术本身有太多的了解。

看好区块链前景的人很多,很多人想知道区块链技术的应用领域,以便寻找下一个经济发展的“风口”。在此,大观君尝试和大家分析一下,区块链技术下一步在各个领域的应用,换句话说,也就是区域链技术将对哪些行业造成巨大的冲击。

第一章保险业

区块链技术将要冲击的行业很多,我们先来说说保险业。

保险业虽然已经诞生几百年了,但接下来还将发挥巨大的作用。这是由中国经济发展的逻辑所决定的,中国经济目前正由投资驱动转变为消费驱动,要实现这个转变,首先要解决一个“鼓励消费”的问题。因为大家的银行存款虽然不少,但消费规模总体还不大。

消费规模不大,内在的原因是很多人“不敢消费”。比如当前的医保体系,尚无法支撑大病保险,于是就会出现“因病返贫”的现象,很多人家里的存款,就被当作是“保命钱”,以备不时之需。

但这种模式的效率其实是很低的,全中国共有14亿人口,如果每人平均存10万块钱作为“保命钱”,那么全国总计就有140万亿元,差不多是每年GDP的2倍,就算没有那么多,哪怕是这部分存款中,最后有十分之一,甚至百分之一转换成为个人消费,也是一个非常巨大的数字,将对经济和社会发展起到巨大的拉动作用。

当然,传统的商业保险公司也可以帮助大家管理这方面的风险,但在实践中矛盾也不少,一是保险费确实不低;二是理赔手续比较麻烦;三是很多费用不在保险范围之内。很多人在经历这些问题以后,开始对传统保险公司的这种运营模式提出了质疑,张马丁先生就是其中的一位。

张先生原先供职于一家金融机构,此前家人遭遇重病时,在与保险公司交涉的过程中,萌生了很多疑问:

1、保险公司作为当前保险行业的“中心”,能否被去掉?

2、保险公司集中式记账模式,能否被分布式记账模式所取代?

3、保险公司精算的合理性,到底有多高?

4、保险公司日趋增加的管理费和利润,有无可能被削减或取消?

……

当张先生了解到与自己有同样困惑和问题的人不在少数时,他辞去工作,创建了大病互助组织“康爱公社”(原名抗癌公社),这个公社最初运作的原理非常简单:如果一位社员罹患大病,那么,公社将要求每一位社员共同分摊30万补偿金(假定一共有30万社员,则每人分摊1元),与传统保险公司相比,康爱公社这种“保险”形态有如下特点:

1、传统保险的本质是一种C2B2C业务,其中两边的C分别是投保人和受益人,中间的B是保险公司;而康爱公社的模式则去掉了中间保险公司这个“B”,直接变成C2C业务;

2、原来所有的记账,无论是交保费,还是理赔,都是由保险公司这个“中心”来统一记账的,如今,普通社员直接将钱支付给患病社员,这就必然形成分布式记账;

3、传统保险公司是事前通过保险精算收取保费,而康爱公社则是在保险事件发生后安排分摊,无疑更加精准;

4、理赔十分简单快捷,且没有过多的治疗项目或医药目录的限制,对于用户而言十分方便。

我们不知道张马丁先生在创立这种商业模式的时候,有没有研究过区块链技术,但从原理上看,两者是有契合之处的。而事实上,去中心化、分布式记账,透明化的运作模式,无疑将带来运营成本的大幅降低。

当然,任何一种商业模式,都不可能是一帆风顺的。除了保险的行业监管之外,康爱公社作为一项新生事物,当然迫切需要提升公社的吸引力。但如同所有的平台创业者一样,康爱公社也会遇到“平台创业悖论。”

所谓“平台创业悖论”,是因为平台最初的用户,通常要承受更差的客户体验,但却无法获得更多的回报。大观君也亲眼见到过不少平台创业失败的例子,平心而论,不是他们的创意不够好,也不是创业者不够努力,而是输给了人性。(目前市场主流的做法是“烧钱”,但并非所有的平台都适合烧钱的)。而中本聪的做法是“造钱”)。

区块链的创始人中本聪,肯定也面临同样的问题,中本聪连自己真正的名字也不愿暴露,自然无法募集资金来烧钱。但中本聪毕竟很聪明,他决定不烧钱,而是“造钱”,于是发明了“比特币”。很多人对“比特币”有一个误区,就是认为比特币天然就是一种“代金币”,事实并非如此,中本聪当初设计比特币,主要是为了在早期吸引更多的人参与使用区块链技术而给予的一种特殊“奖励”(比特币总额固定,出现数量逐年递减),这在一定意义上,是对“先吃螃蟹者”的一种额外奖励。这也正是中本聪的高明之处,当然,比特币后续如此大火,应该也是中本聪始料未及的。

所以作为创始人的张马丁,完全可以学习中本聪,设计出一种类似于比特币的虚拟货币,在此不妨姑且将其命名为“公社勋章”,按照某种提前设定好的程序将固定数量的“公社勋章”放置于特定的节点之下,这样,任何一位公社社员在支付保费的同时,都有机会获得一枚“公社勋章”,也就是虚拟货币。至于“公社勋章”能派什么用场?现阶段并不需要急于知道,这将随着康爱公社业务的不断发展,而赋予更多的用途和价值。

当然,由于康爱公社的盈利模式是核心商业秘密,大观君无从知晓,如果非要妄加猜测的话,平台服务今后应该可以延伸到大病体检筛查、治疗、恢复、调养,乃至于医药、器械、设备等一系列的“大健康产业”,也可以延伸到社交、交易、支付等领域,这其中必然会产生某些稀缺资源,到时候,使用“公社勋章”者可以享受优先或者低价服务……这就赋予“公社勋章”这一虚拟货币以真正的价值属性,如果这个价值属性还具备一定的稀缺性,到时候也备受追捧也未可知。

至少从理论上看,区块链技术如果用于保险业,将极大地帮助用户降低保费,并提升理赔的便捷性,但对于保险公司这个传统保险行业的“中心”,无疑将形成巨大的挑战和冲击,传统保险公司,恐怕也到了未雨绸缪,研究自身战略转型方向的时候了。

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  • 原文链接:http://kuaibao.qq.com/s/20180125B0Z67U00?refer=cp_1026

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