保险数字化战略案例分享

随着人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网(ABCD+IOT)等技术被广泛应用在保险行业，从产品设计、定价、销售、理赔、风控等环节切入，进一步提质增效降成本，并从根本上改善客户体验。如从投保人的投保支付到保险人承保、理赔，保险资金的投资以及后台进行的费率厘定、保单管理等，提升用户体验、提高保险效率、优化后台管理甚至产生新的商业模式。

目前，中国的增长方式正在转变，“经济新常态”是从过去追求数量型增长转向追求高质量增长。保险行业也是如此，保险科技的发展会极大降低保险公司的人力成本，同时提高产品研发、销售、核保、理赔等环节的准确度，从而在提升保险公司利润的同时，为消费者提供更好、更全面、更高质量的保障和服务，实现双赢。保险科技重塑了保险价值链。

技术驱动、数字化正在改变保险产品和服务的交付方式，重塑了保险客户的期望和关键旅程，也在重新构建应用场景和生态系统。保险科技也纷纷被纳入各家保险公司的战略，成为保险数字化战略和未来保险的关键。

1、太平洋保险：数字化战略的五大战场

相较于互联网保险，保险科技的内容应该更宽泛一些，包括了互联网、物联网、大数据、人工智能、云计算、VR、区块链等，各种新技术。保险科技的本质还是数字化，各种新技术的本质均是数字化。太平洋保险2017年开启了“数字太保”，布局了数字化的五大战场。

(1)客户端及客户关键旅程的数字化。

从客户视角审视客户所经历的产品和服务的各个环节，这些环节就构成了客户与企业连接的触点，而这些触点当中容易产生体验痛点就是客户的关键旅程。经过梳理，太平洋保险发现保险行业的客户有九大关键旅程，包括信息获取、投保、保单内容变更、退保、理赔与给付、续期缴费和业务到期后的续保、关于保险合同以及相关的信息资讯查询、投诉、保险之上的增值服务。数字化时代就是要通过数字化终端产品，锚定客户的关键旅程，能够让传统的客户变成数字化客户端的用户，把客户变成用户，这就是太平洋保险在数字化战略中做的第一件事情。

(2)数字化的供应链。

客户端及客户关键旅程的数字化倒逼传统流程创新和模式再造，支持前中后台融合，支持端到端的交互，支持敏捷响应，支持最大限度的集成与协同，形成资源共享、高能高效、便捷可靠的企业数字化供应链，要把传统的供应链变成数字化的供应链。

(3)计算能力的建设。

无论是数字化的终端还是数字化的供应链，都需要有强大的计算能力支撑体系，包括“两地三中心”的数据中心建设模式，包括企业自己的私有云，包括基础技术平台，比如大数据平台，AI平台和云计算等技术平台的建设，以及分布式系统架构的再造。这些都是新一代信息系统大规模建设的骨干项目，而这些骨干项目就是我们整个计算能力建设的核心内容。

(4)敏捷开发机制与生态。

企业数字化战略的第四件事情，是敏捷开发机制与生态，如果说计算能力的支撑体系是数字化战略的硬环境，那么，敏捷开发机制与生态就是数字化战略实施的软环境，要建立敏捷价值观与治理模式，以及平台化管理、最小化可用产品、迭代与瀑布双模开发等方法论，对需求响应和资源配置的机制和生态进行升级改造，实现应用开发交付的敏捷高效和透明化的管理要求。

(5)数字化安全。

数字化风险是一种新型的风险，具有技术上的不对称性、隐蔽性、瞬间性和系统性四大特殊风险属性。数字化风险在实战层面主要集中在六大领域：数字化产品研发、信息系统部署、互联网安全、数字化客户终端、数据与客户的信息安全以及自动化与人工智能。数字化时代的风险要素与传统的风险要素发生了质的变化，对于企业，尤其是传统企业来讲，数字化的风险及其风控体系和工具是全新的课题。数字化安全的未来数据驱动型企业，或者数据驱动型社会的一种刚性需求。

2、平安健康：大数据平台为健康保险增值

在中国，保险公司能够获得很多数据，但是这些数据多且混乱，来源庞杂，而且数据彼此之间不互通，不一定能匹配，也没有持续的健康方面的参数，所以需要一个好的分析平台。平安健康大数据平台就是在此背景下诞生的，它运用AI及大数据技术，对数据进行清洗和整理，将有用的信息提取出来，以标准化的形式呈现，并且以技术反哺，使得数据的输入端也更加标准化，形成一个良性循环。

平安健康大数据平台结构上可以分为五个部分：数据清洗(Data Clean)、充实(Enrich)、产品构建(Product Builder)、高级建模(Advanced Modeling)和洞察(Insight)。

第一部分，Data Clean包括临床自然语言处理、SCLP自动ICD填充工具以及基于中文的诊断、药品和程序的编码库等工具，它是信息的分类整合。

第二部分，Enrich是指运用DEG、ACG、DRG、Clinical Insight等分组工具和临床分析方法对信息进行再加工。

第三部分，Product Builder是指产品创意的实时测试。

第四部分，Advanced Modeling包括预测模型和定价模型两部分，前者利用机器学习模型(GBM)可以预测理赔，后者将GBM模型转化为主要定价因子。

第五部分，Insight则是指推出新的定价因子、新产品设计，提高医院效率，理赔和防范风险等价值洞察工具。

比如两个不同的医院，两个不同的城市，其信息的类型是完全不同的，有一些可以组成曲线，有一些是索赔的数据信息。通过不断学习、提高能力，将信息整合的流程自动化，可以用标准化的方式把这些信息直接输入到系统当中。平安健康大数据平台也可以根据临床信息生成客户画像，用客户标签更好地完善对于客户的描述。

平安设立了一个预测的模型，对慢性病进行一些预测。利用这个模型可以对人们的活动信息，包括体育活动或者是用户信息，进行分析、评级，产生一些分数，进一步预测这些人未来会不会患心血管以及糖尿病等疾病。

3、阳光人寿如何探索应用大数据与人工智能?

进入互联网时代之后，尤其伴随着大数据和人工智能的发展，保险行业从产品设计、核保定价、生态分销、技术生态等环节均发生了很大的变化，保险行业的价值链被重塑。场景化、小额化、定制化、差异化的产品设计解决了产品场景单一的问题。核保定价出现差异化，一人一价，投保更加公平。通过大数据做筛选，生态的分销模式也已经出现。理赔服务更标准化、自动化、透明化。云存储使系统更加安全，架构更加灵活，平台更加开放。

“数据阳光”战略助力阳光人寿高价值转型

保险行业应该快速地拥抱新科技。阳光集团提出要逐步发展成为科技驱动的价值发展型公司，以科技创新驱动产品升级，以科技创新驱动管理升级，以科技创新拓展市场、赢得客户。

2015年，“数据阳光”战略启动，致力于推动数据的获取、积累以及分析和应用，把握风险偏好、客户分类，通过大数据精准的风险定价为客户提供针对性、个性化的产品和服务。战略主要包括五个方面：基础数据体系、产品服务体系、风险数据控制体系、人力数据管理体系、数据交换与支持体系。主要解决四个核心问题：发展规划与物理架构;数据文化和团队建设;数据获取渠道、方式与能力;数据在产品开发、风险定价和管理服务方面的应用能力。

保险科技助力阳光人寿实现场景突破

利用保险科技，阳光人寿在核保、回访、保全、理赔、客服方面做了突破性的尝试。比如说核保方面，阳光人寿利用外部的医疗大数据，建立智能核保模型，实现部分案件核保的辅助功能。阳光人寿还上线了语音机器人的回访，保全方面人工智能机器人可以实现人机对话，在理赔方面可以进行票据识别、自动理赔等，提高了工作效率，降低了人力成本。

阳光人寿保险总裁助理王海峰认为，未来随着大数据和人工智能的发展，保险的应用会越来越多，将从精准销售、风控、服务等方面改变传统模式。希望能够不断地应用最先进的科技改变保险的供给侧，真正实现供给侧的合理改革，借助科技力量推动保险公司的发展。

4、安联保险：数字化转型的五大支柱

目前，安联保险集团每年有超1200亿欧元保费，并且伴随着两位数的增长，发展态势良好。作为首席数字官，索尔马兹·阿尔通负责企业的数字化转型工作，他介绍道：“我们必须要说服公司的CEO高度去中心化，世界在不断变化，我们要适应这些变化并且推动公司不断前进。”

基于历史积累下来的优势，安联为实现“完全数字化”目标，确立了五个战略支柱：全球数字工厂、全球数字合作伙伴、完全数字业务、投资初创企业和高级商业分析，从多角度实现数字化转型。

战略支柱一：全球数字工厂(Global Digital Factory)。全球数字工厂是指包括产品沟通设计、客户体验、标的物分析等产品生产流程及IT系统搭建的一整套体系。安联全球数字工厂高度去中心化，由不同国家的专家和技术人员组成的客户体验专家团队在这一段时间内完成用户需求探索、跟踪数字化进程、将用户概念转化为数字型解决方案、将解决方案推广到其他国家的全过程。在全球数字工厂中的各种资源是开放给各个团队的，可以放到本地系统里，根据不同的实体需求进行相应调整。从创意的提出到数字化解决方案的完成只需6~8周的时间。

战略支柱二：全球数字合作关系(Global Digital Partnerships)。安联与全球的合作伙伴一起建立了技术平台，平台上有来自美国、中国等不同国家的专家，所有的合作伙伴组成一个大的公司，一起推进全球数字化。

战略支柱三：完全数字业务(Digital Pure Play)。安联运用AI、大数据等技术，搭建了自己的模型，若是用户车辆发生事故需要索赔，都可以通过互联网完成。

战略支柱四：投资初创企业(Allianz X)。2016年，安联成立一个独立的平台——Allianz X，Allianz X被称为“公司建设者”，致力于打造“保险技术领域识别、构建全球化的新兴业务模式”。

战略支柱五：高级商业分析(Advanced Business Analytics)。安联开发了诸多高级商业分析的工具，组建了数字工程师、平台分析师队伍，用AI、大数据等技术，希望创造一个数据分析的网络，将整个集团的内容、战略以及在不同国家的调整等各个维度的数据都能够整合起来。

基于上述五大支柱，安联在区块链方面进行了有益的尝试，五家保险公司成立了一个区块链联盟，打造出了行业级区块链应用——B3i，目的主要是创建一个跨行业、跨公司的区块链联盟，将区块链和保险相结合，让保险更加高效。安联使用智能合约等技术将区块链和产险相结合，使得整个行业更加公平。区块链能够让我们在效率和专业上实现提升，区块链的普遍应用是趋势，在未来区块链肯定会发挥更重要的一种作用，并且在很多方面发生作用。

（来源：财资一家）