浅论渠道业务的交叉验证

浅论渠道业务的交叉验证

在网点和人员不足的情况下，银行做小贷业务往往依赖于渠道推荐。但是渠道有其自身利益，往往会对不符合条件的客户提供包装服务，这对银行资产的安全性造成严重损害。更有甚者，渠道利用人头向银行冒名申请贷款，资金最终被渠道挪用，进一步放大了银行授信风险。

如何防范渠道包装客户或者冒名贷款引发的风险呢？本文将重点探讨交叉验证对防范上述风险的作用。交叉验证就是从不同渠道确认信息正确性的方法。主要有以下几种方式：

（一）陌生拜访

渠道了解银行的风控规则，包装客户时，会告知客户注意事项，规避银行的核心风控要点。缺乏经验的银行工作人员往往难以发现问题。但渠道是要做生意的，从这个角度出发，银行工作人员只要不定期地通过陌生拜访的方式，就能发现渠道是否有包装客户的情况。比如：在渠道申请贷款时，故意提出信用记录不好，或者收入比较低，或者贷款资金用于炒房、投资等监管严管的用途，表示愿意付出一定费用表示感谢，看看渠道是否会接单。

（二）了解你的客户

对你的客户越了解，就越能防范该类风险。这就需要我们在调查时注意收集客户的重要信息，并进行有逻辑的思考和质疑。

比如：受薪客户申请消费贷款，了解客户年龄、婚姻及家庭状况，可以判断客户所处的生命周期；了解客户的就职经历、职务以及工作年限，可以判断客户是否稳定；了解客户的收入构成和金额，可以与就职情况进行比对，判断其真实性和还款能力；了解客户住址以及车辆情况，可以了解客户资产沉淀，与收入和所处阶层形成比对，同时为后续催收和清收提供资产线索；了解客户通话和上网信息，就可以了解是否与高利贷有往来，是否收到金融机构的催收信息，是否有稳定的联系人。以上信息只是举例，通过这些信息，完全可以对客户做出基本画像。经过包装的客户，往往经不起多项信息的比对验证。

现实中，渠道往往也会给银行和一定压力，如果银行要求过多，会表示客户不愿意提供，也明确告知银行这样将无法合作。面对上述压力，银行在技术上可以通过技术手段自动趴取部分信息。同时，银行也应坚守底线，坚持必要信息的获取。需要牢记的是，当做出风险判断的信息缺乏时，贷款决策就是博傻，出险概率就会大大增加。

（三）利用大数据

大数据主要是指从外部获取的数据，就运营商数据和设备地址数据简单举例：

1、运营商数据可以通过知识图谱的方式判断，如：客户经常接入和呼出的对象里是否有渠道，不同客户接打的电话是否有同一人。也可以通过对手机号码使用规律做判断，如：客户的电话号码是否长期使用，是否有不正常的关机情况，网络流量是否有持续在用。

2、设备地址数据，主要是验证客户所填列地址与其手机常在地址是否一致，既可以反欺诈，也可以对其资产做交叉验证。

银行利用大数据的能力往往有限，这就需要选择与金融科技公司合作。

（四）监测还款来源

由客户还款最直接地反映了资金的使用方。当渠道机构统一还款时，银行应该警惕，注意判断是否渠道挪用了资金。其实，从打分卡积累坏客户样本的角度和资金沉淀的角度考虑，银行也应该要求客户直接还款。

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