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浅论渠道业务的交叉验证

浅论渠道业务的交叉验证

在网点和人员不足的情况下,银行做小贷业务往往依赖于渠道推荐。但是渠道有其自身利益,往往会对不符合条件的客户提供包装服务,这对银行资产的安全性造成严重损害。更有甚者,渠道利用人头向银行冒名申请贷款,资金最终被渠道挪用,进一步放大了银行授信风险。

如何防范渠道包装客户或者冒名贷款引发的风险呢?本文将重点探讨交叉验证对防范上述风险的作用。交叉验证就是从不同渠道确认信息正确性的方法。主要有以下几种方式:

(一)陌生拜访

渠道了解银行的风控规则,包装客户时,会告知客户注意事项,规避银行的核心风控要点。缺乏经验的银行工作人员往往难以发现问题。但渠道是要做生意的,从这个角度出发,银行工作人员只要不定期地通过陌生拜访的方式,就能发现渠道是否有包装客户的情况。比如:在渠道申请贷款时,故意提出信用记录不好,或者收入比较低,或者贷款资金用于炒房、投资等监管严管的用途,表示愿意付出一定费用表示感谢,看看渠道是否会接单。

(二)了解你的客户

对你的客户越了解,就越能防范该类风险。这就需要我们在调查时注意收集客户的重要信息,并进行有逻辑的思考和质疑。

比如:受薪客户申请消费贷款,了解客户年龄、婚姻及家庭状况,可以判断客户所处的生命周期;了解客户的就职经历、职务以及工作年限,可以判断客户是否稳定;了解客户的收入构成和金额,可以与就职情况进行比对,判断其真实性和还款能力;了解客户住址以及车辆情况,可以了解客户资产沉淀,与收入和所处阶层形成比对,同时为后续催收和清收提供资产线索;了解客户通话和上网信息,就可以了解是否与高利贷有往来,是否收到金融机构的催收信息,是否有稳定的联系人。以上信息只是举例,通过这些信息,完全可以对客户做出基本画像。经过包装的客户,往往经不起多项信息的比对验证。

现实中,渠道往往也会给银行和一定压力,如果银行要求过多,会表示客户不愿意提供,也明确告知银行这样将无法合作。面对上述压力,银行在技术上可以通过技术手段自动趴取部分信息。同时,银行也应坚守底线,坚持必要信息的获取。需要牢记的是,当做出风险判断的信息缺乏时,贷款决策就是博傻,出险概率就会大大增加。

(三)利用大数据

大数据主要是指从外部获取的数据,就运营商数据和设备地址数据简单举例:

1、运营商数据可以通过知识图谱的方式判断,如:客户经常接入和呼出的对象里是否有渠道,不同客户接打的电话是否有同一人。也可以通过对手机号码使用规律做判断,如:客户的电话号码是否长期使用,是否有不正常的关机情况,网络流量是否有持续在用。

2、设备地址数据,主要是验证客户所填列地址与其手机常在地址是否一致,既可以反欺诈,也可以对其资产做交叉验证。

银行利用大数据的能力往往有限,这就需要选择与金融科技公司合作。

(四)监测还款来源

由客户还款最直接地反映了资金的使用方。当渠道机构统一还款时,银行应该警惕,注意判断是否渠道挪用了资金。其实,从打分卡积累坏客户样本的角度和资金沉淀的角度考虑,银行也应该要求客户直接还款。

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